Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-28/2017 (2-1840/2016;) ~ М-1957/2016 от 19.08.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-28/2017 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Баталову Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей 96 коп., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 97 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил по указанному кредитному договору Р. кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 18,5 % годовых. Согласно свидетельству о смерти заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Его наследником первой очереди является сын Баталов Е.В. Заемщик, при заключении кредитного договора был подключен к программе страхования от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией было перечислено страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору на дату смерти, однако наследником погашение задолженности не производилось, в связи с чем, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность. Долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей 71 коп., из которых ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей 25 коп., проценты – <данные изъяты> рублей 71 коп.

В судебном заседании представитель истца Трусова Е.П. исковые требования поддержала.

Ответчик Баталов Е.В. и его представитель Лапин К. в судебном заседании исковые требования не признали. Пояснили, что банк был своевременно уведомлен о наступлении смерти Р.. и предоставлено свидетельство о смерти. Полагают, что требования истца не обоснованы, поскольку банк получил страхового возмещения в связи со смертью заемщика.

Представитель Открытого акционерного общества «Страховая компания «Альянс» в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска.

Заслушав явившиеся стороны, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора и иных оснований.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статья 1175 ГК РФ определяет, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

С ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк» переименовано в ПАО «Сбербанк России».

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» предоставил Р. кредит потребительский в сумме <данные изъяты> рублей под 15,5 % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 указанного договора Р.. обязалась погашать основной долг и производить оплату процентов ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В этот же день с ФИО2 заключен договор страхования по указанному кредитному договору, в котором она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, страховщиком являлась страхования компания ОАО СК "Альянс". По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 и 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является Сбербанк России.

Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО СК «Росно» (страховщик в настоящее время ОАО СК «Альянс») и АК СБ РФ (страхователь в настоящее время ПАО «Сбербанк России») определено, что страховой случай – страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Пунктом 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также пунктом 8.2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору закреплено, что страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события, о котором ему стало известно.

В соответствии с п. 3.2.6 условий страхования, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события.

На основании п. 3.8 условий страхования, страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения документов, указанных в п. 3.4.1 настоящих условий страхования. Страховщик производит страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

Согласно справке о смерти Енисейского территориального отдела № агентства ЗАГС Красноярского края № имеется запись о смерти Р., умершей ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с информаций нотариуса Енисейского нотариального округа имеется наследственное дело №, наследником умершей Р.. является Баталов Е.В., наследственное имущество состоит из двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рубль, денежных вкладов, хранящегося в ПАО "Сбербанк России", автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, рыночной стоимостью на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.

Наследнику выданы свидетельства от ДД.ММ.ГГГГ о праве на наследство по закону на указанную квартиру и денежные вклады.

Согласно материалам выплатного дела ОАО СК «Альянс» с заявлением на выплату страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ обратилась Х.., предоставив также справку о смерти заемщика и медицинское свидетельство о смерти. ПАО "Сбербанк России" обратилось ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию, предоставив иные необходимые документы, в том числе справку-расчет о размере задолженности заемщика, в которой была допущена ошибка в дате кредитного договора. Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ направлен запрос ПАО "Сбербанк России" о предоставлении реквизитов и уточнения номера и даты кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ страхователем повторно предоставлена справка-расчет с ошибкой в дате кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ОАО СК «Альянс» направлен запрос в ПАО "Сбербанк России", на который ДД.ММ.ГГГГ поступила справка-расчет без печати банка. Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ направлен запрос в ПАО "Сбербанк России", на который ДД.ММ.ГГГГ поступила надлежаще оформленная справка-расчет.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ страховая организация ОАО СК "Альянс" перечислила ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение по акту № от ДД.ММ.ГГГГ, полис № от ДД.ММ.ГГГГ (погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Р.) в размере <данные изъяты> рублей 61 коп.

Таким образом, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» произведена выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей 61 коп. Размер страхового возмещения определен согласно справке-расчету кредитной организации о размере задолженности на момент открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ, которая включает в себя срочную и просроченную задолженность в размере <данные изъяты> рубль 20 коп., срочные и просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей 41 коп.

В абзацах втором и третьем пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В свою очередь наследник заемщика принял все необходимые меры для обеспечения права кредитора как выгодоприобретателя по договору личного страхования, своевременно обратился с заявлением о страховом случае.

Вины наследника Баталова Е.В. в том, что страховое возмещение было выплачено кредитной организации только ДД.ММ.ГГГГ, не имеется, напротив, наследник заемщика принял все зависящие от него меры для обеспечения прав кредитора по возмещению ему долга по кредитному обязательству. При этом кредитор своими действиями способствовал увеличению задолженности, такие действия выразились в непринятии своевременных мер к надлежащему оформлению документов, а именно справки-расчета, указывающей задолженность по кредитному договору на дату открытия наследства.

Как установлено в судебном заседании банк и страховщик были своевременно, то есть непосредственно после смерти заемщика уведомлены о наступлении страхового случая. При этом, ПАО «Сбербанк России», выяснив, что заемщик умер, не принял своевременных мер по надлежащему оформлению необходимых документов для осуществления страховой выплаты, что повлекло затягивание сроков и выплату страхового возмещения по истечении шестимесячного срока для принятия наследства. Вместе с тем, весь этот период, а также и по ДД.ММ.ГГГГ банк необоснованно продолжил начисление процентов, предъявив иск в суд только ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, как следует из пояснений представителя истца и подтверждено справкой банка, представленной в страховую компанию произведенное страховое возмещение должно быть направлено в том числе на погашение основного долга в полном объеме, в связи с чем исковое требование о взыскании основной задолженности на сумму <данные изъяты> руб. 25 коп. также необоснованно.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для отказа истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие по причине недобросовестных действий со стороны кредитора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Баталову Е.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев