Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-276/2017 ~ М-175/2017 от 13.03.2017

№ 2-276/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2017 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Исуповой Е. П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ЛРА о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ЛРА о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» и ЛРА заключили между собой кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 109000 рублей под 22% годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с пунктом 1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (п.3.1., приложение № к договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п.3.2., приложение № к договору). В соответствии с пунктом 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Мемориальным ордером Банк зачислил сумму кредита во вклад, указанный в абзаце 2 пункта 1.1. договора, исполнив таким образом обязательство по предоставлению кредита. В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. До настоящего времени требования Банка заемщик не исполнил. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 95444 руб. 48 коп., в том числе, основной долг – 78782 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом – 12290 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 4183 руб. 55 коп., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 188 руб. 49 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинения ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ). В своем исковом заявлении истец просил взыскать с ЛРА задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 95444 руб. 48 коп., в том числе, основной долг 78782 руб. 13 коп., проценты в сумме 12290 руб. 31 коп., неустойка в размере 4372 руб. 04 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 3063 руб.33 коп.

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие, с ходатайством ответчика о снижении размера неустойки не согласны.

Ответчик ЛРА в судебное заседание также не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме того, просил снизить размер начисленной неустойки в связи с недобросовестностью действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, его имущественным положением, высоким размером неустойки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк).

Согласно свидетельству о постановке на учет * организации в налоговом органе по месту ее нахождения, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» поставлено на учет.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из заявления-анкеты на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ЛРА просил ОАО «Сбербанк России» предоставить ему потребительский кредит без обеспечения в сумме 109000 руб. на срок 60 мес.

На основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ЛРА заключен Кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 109000 руб. под 22 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале Кредитора. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Пунктами 3.1, 3.1.2., 3.1.3. Кредитного договора определено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на счет после оформления Графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1. Договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Согласно пунктам 4.1., 4.2., 4.2.1.,4.2.2., 4.3., 4.4., 4.5., 4.6., 4.7., 4.8., 4.9., 4.10., 4.11 Кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойка производится с учетом положений п.3.1.3. Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору). В случае недостатка средств для проведения очередного платежа на счете / ином счете на дату очередного платежа погашение срочной задолженности по Договору может производиться заемщиком и третьими лицами путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершить расходные операции. Погашение неустойки, срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, а также просроченной задолженности по Договору Заемщиком и третьими лицами может производиться в даты, отличные от установленных Графиком платежей, путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Датой погашения задолженности по Договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета /иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции. Если дата погашения задолженности по кредиту, предусмотренная Графиком платежей, приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с даты, предусмотренной Графиком платежей, по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по кредиту. Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору;

2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

4) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту;

7) на уплату неустойки.

Согласно пунктам 5.1., 5.2., 5.2.3. Договора следует, что кредитор обязуется произвести выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления суммы кредита на счет после выполнения условий, изложенных в п.3.1. Договора. Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе, однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В силу пунктов 5.3., 5.3.1., 5.3.4., 5.3.5., 5.3.6., 5.3.8., 5.5. заемщик обязуется для получения кредита выполнить требования, указанные в п.3.1. Договора, в день подписания Договора. В срок не позднее 30 календарных дней уведомить кредитора об изменении адреса регистрации (прописки) фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта) и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по договору. Отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по Договору, включая НДС. По требованию кредитора досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.5.2.3. договора. Принять все возможные меры для пополнения счета/иного счета в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, в том числе, не позднее рабочего дня, предшествующего дню очередного платежа по договору, указанному в графике платежей, если дата погашения задолженности по Договору приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по Договору.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.7.1. Кредитного договора).

Кредитный договор, а также График платежей, являющийся приложением к Кредитному договору, подписаны, в том числе, ответчиком ЛРА и им получены. ЛРА ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет №, на который перечислены денежные средства в сумме 109000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, отчетом о всех операциях.

Таким образом, по делу установлено, что между сторонами был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства, установленные Кредитным договором, Банком исполнены надлежащим образом.

Согласно дополнительному соглашению № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, графику платежей № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в пункты Кредитного договора внесены изменения, а, именно, изменен срок возврата кредита - по истечении 66 месяцев с даты его фактического предоставления. Пункты 4.1., 4.2., 5.2.4. изложены в следующей редакции: «Погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение к кредитному договору). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в сроки, определенные графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение к кредитному договору). Полностью или частично переуступить свои права по договору, а также по иным договорам связанным с обеспечением возврата кредита, другому (им) лицу (ам), имеющему (им) лицензию на право осуществления банковской деятельности, а также лицу(ам), не имеющему (им) такой лицензии». Настоящее дополнительное соглашение, а также график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ являются неотъемлемой частью Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписаны и получены ЛРА

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании, согласно Выписке по счету, Отчету о всех операциях установлено, что ЛРА свои обязательства по Кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, систематически допускал просрочку внесения ежемесячных платежей, выплачивал ежемесячные аннуитетные платежи не в полном размере.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменение его условий не допускается.

Требование, направленное Банком ответчику, его содержание, свидетельствует о том, что истец извещал заемщика о ненадлежащем исполнении взятых обязательств и устанавливал срок для исполнения требований, а, именно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье судебного участка №<адрес> УР с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ЛРА задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, по заявлению ответчика судебный приказ был отменен.

Суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно расчету суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 95444 руб. 48 коп., в том числе, основной долг – 78782 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом – 12290 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 4183 руб. 55 коп., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 188 руб. 49 коп.

Суд полностью согласен с данным расчетом истца, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Данный расчет соотносится с Выпиской по счету, Отчетом о всех операциях. Каких-либо возражений по сумме задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом от ответчика также не поступило. Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), определенную законном или договором.

Пункт 4.3 Кредитного договора предусматривает, что при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду по просьбе должника в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку в сумме 4372 руб. 04 коп., в том числе, неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности в сумме 188 руб. 49 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 4183 руб. 55 коп.

Ответчиком ЛРА заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемой с него неустойки, в связи с трудным материальным положением, недобросовестностью действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, высоким размером неустойки.

Суд, учитывая условия получения кредита, его возврата, длительный срок не обращения истца за взысканием задолженности по кредиту при допущении ответчиком просрочек по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки в размере 4372 руб. 04 коп. подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 1500 руб., в том числе, неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности до 100 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом до 1400 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 2977 руб. 17 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ЛРА о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ЛРА в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 92572 руб. 44 коп., в том числе, основной долг 78782 руб. 13 коп., проценты в сумме – 12290 руб. 31 коп., неустойка в размере – 1500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 2977 руб.17 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: