Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-754/2015 (2-5621/2014;) ~ М-4619/2014 от 17.11.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 марта 2015 года                          г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре судебного заседания Карнауховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жилина Е.Н. к ОАО «АК БАРС» Банк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Жилин Е.Н. обратился в суд с указанным иском, уточненным в ходе судебного разбирательства к ОАО «АК БАРС» Банк о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.2.9), предусматривающий заемщиком заключение договора страхования, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет оплаты страховой премии в размере 47 238 рублей, неустойку в размере 47 238 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, за оформление нотариальной доверенности в размере 1200 рублей, штраф 50 % от удовлетворенной суммы иска.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» Банк и Жилиным Е.Н. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит на сумму 497 238 рублей. Согласно условий кредитного договора (п. 2.2.9) заемщик обязуется застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка и обеспечить страхование данного риска в течении всего срока действия настоящего договора. Заемщик во исполнение указанного кредитного договора заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования. Кредитор произвел операцию по списанию кредитных денежных средств со счета заемщика в счет оплаты страховой премии страховщику в размере 47 238 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным между заемщиком и страховщиком, является ОАО «АК БАРС» Банк. В случае невыполнения условий в части страхования на весь период действия кредитного договора на заемщика возлагаются штрафные санкции в размере 10% от суммы кредита единовременно. Включение в условия кредитного договора обязанности страхования фактически привело к навязыванию заемщику невыгодных условий, не относящихся к предмету договора и не соответствующих требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Жилин Е.Н., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности Б.И.В. (полномочия проверены), который в судебном заседании исковые требования поддержал в уточненном варианте, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «АК БАРС» Банк В.И.Г. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, суду пояснил, что договор страхования был заключен истцом по собственному желанию, которое было отражено в анкете-заявлении, послужившей основанием для заключения кредитного договора, истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, возражений не иск не представил, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между Жилиным Е.Н. и ОАО «АК БАРС Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 497 238 рублей под 19,90% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-11).

Поскольку при заполнении анкеты-заявления Жилин Е.Н. выбрал условия кредитования, предусматривающие страхование жизни (л.д. 40), в п. 2.2.9. кредитного договора было включено условие о том, что заемщик обязан застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу Банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия настоящего договора. Кроме того, в данном пункте указано, что заемщик вправе осуществлять страхование жизни и потерю трудоспособности в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования Банка к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети Интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения Заемщика при обращении в банк (л.д. 9).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГг. истец самостоятельно заключил договор кредитного страхования жизни № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается копией соответствующего договора, согласно которому сумма страховой премии составила 47 238 рублей (л.д. 14), а также написал заявление о перечислении с ее счета суммы в размере 47 238 рублей в пользу ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», указав назначение платежа: перечисление страховой премии в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГг. и договором страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 44).

При заполнении анкеты-заявления истец изъявил личное желание на заключение договора страхования жизни, был уведомлен о стоимости услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, полной стоимости кредита, был ознакомлен с графиком платежей, что подтверждается его подписью в уведомлении о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей Заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (л.д. 38-39).

Проанализировав условия кредитного договора, договор страхования, тарифы, принимая во внимание, что кредитный договор содержит разъяснения о том, что заемщик вправе заключить договор страхования с любой организацией, при подписании заявления заемщик был ознакомлен с Условиями кредитования, содержащими информацию о том, что страхование является добровольным, суд находит, что стороны добровольно пришли к соглашению о страховании жизни истца.

Судом не установлено фактов понуждения истца к заключению кредитного договора на условиях обязательного страхования жизни, а также обусловленности выдачи банком кредита обязательным страхованием заемщиком, напротив заемщик самостоятельно выразил волеизъявление на получение кредита с условиями, предусматривающими страхование жизни.

Факт свободного волеизъявления истца не опровергнут, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, суд, установил, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердил, собственноручной подписью, свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на перевод страховой премии, которая в полном объеме была перечислена страховщику без удержания комиссии банком.

Договор страхования, в данных правоотношениях, является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя).

При этом, страхование жизни и здоровья заемщика, потери трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по заявлению истца, и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на страхование жизни и потерю трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, данная услуга была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 ГК РФ недействительным условия кредитного договора о страховом взносе на личное страхование и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страхового взноса. Основания для взыскания неустойки также отсутствуют.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав Жилина Е.Н. оснований для удовлетворения требований о возмещении компенсации морального вреда тоже не имеется.

Поскольку Банком права потребителя, установленные Законом о защите прав потребителя, нарушены не были, не подлежат взысканию в пользу потребителя и штраф за отказ в добровольном удовлетворении его требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Жилина Е.Н. к ОАО «АК БАРС» Банк о защите прав потребителя – отказать, в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                  О.В. Присяжнюк