Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-770/2021 ~ М-708/2021 от 29.07.2021

Дело № 2-770/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2021 года г. Колпашево Томской области                

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Великжаниной Е.С.,

помощник судьи Ледовских Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ивановой О.И., Иванову И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») посредством электронного обращения через ГАС «Правосудие» обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с исковым заявлением с учетом привлечения в порядке ст. 40 ГПК соответчиков определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к Ивановой О.И., Иванову И.И., в котором просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО13 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ФИО14 кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.4.1 Условий кредитования. ФИО16 умер ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчики Иванова О.И., Иванов И.И. в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не явились, представили письменные заявления о применении последствий пропуска срока исковой давности и отказе в удовлетворении заявленных требований, в которых также просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Суд, рассмотрев дело, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В силу статей 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО15 на основании заявления заемщика был заключён договор потребительского кредита №, по индивидуальным условиям которого банком ФИО17 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев (п.п.1,2,4). Размер платежа (ежемесячно) по кредиту: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, срок платежа по кредиту: по <данные изъяты> число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: <данные изъяты>, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действии договора: <данные изъяты> (п.6). В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% годовых (п.12). Полная стоимость кредита <данные изъяты> процентов годовых (л.д.19-20).

Кроме того в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО18 согласился с программой добровольной финансовой и страховой защиты (раздел Д заявления). Программа является отдельной платной услугой банка (п. 2 раздела Д). В п. 3.1 данного раздела заявления о предоставлении потребительского кредита определено, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: <данные изъяты>% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Также Иванов И.Ф. представил заявление от ДД.ММ.ГГГГ о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания.

В п. 5.2 раздела Д заявления ФИО19 своей подписью подтвердил способ получения потребительского кредита, а именно: предоставление кредита банком путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита, в размере <данные изъяты> направить по указанным реквизитам с соответствующим назначением платежа, а также то, что банком полностью исполнена обязанность по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдачу заемщику и зачислению на счет заемщика потребительского кредита (л.д.21—22).

П. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы потребительского кредита (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 52,70% годовых.

Согласно графику-памятке при расходовании денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита согласно п. 4 Индивидуальных условий договора (приложению к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №) ежемесячный платеж в срок до <данные изъяты> число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ равен <данные изъяты>, последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Общая сумма, подлежащая выплате банку, составляет <данные изъяты>, из которых основной долг равен <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты> (л.д.23).

В п. 18 указанных Индивидуальных условиях Договора ФИО10 удостоверил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита путем открытия банковского счета и зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования двумя траншами в общей сумме <данные изъяты> (л.д.10-на обороте), доказательств обратного в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не представлено.

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ФИО11 заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО20 умер, что подтверждается представленными сведениями нотариуса.

В связи с нарушением заемщиком условий договора о потребительском кредитовании наследникам заемщика ДД.ММ.ГГГГ по адресу места регистрации умершего заемщика ФИО12 направлено досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии в общей сумме на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> (л.д.28,15).

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – неустойка на остаток основного долга, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – неустойка на просроченную ссуду. Стороной ответчика данный расчёт не оспорен.

По настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. ст. 1113, 1114, 1115 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Согласно п. 1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками по закону первой очереди являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст.1154 ГК РФ).

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрена обязанность наследников, принявших наследство, отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества и право кредиторов наследодателя по предъявлению требований к принявшим наследство наследникам.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По смыслу положений приведённых правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

Согласно сведениям, представленным нотариусом нотариального округа <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №, в производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО21, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Из имеющихся в указанном наследственном деле свидетельств о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследниками имущества ФИО22, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, являются в <данные изъяты> доле дочь Иванова О.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и в <данные изъяты> доле сын Иванов И.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследство, на которое в указанных долях выданы настоящие свидетельства, состоит из земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым №, и жилого дома, состоящего из основного строения общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящихся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость земельного участка (на дату смерти наследодателя) составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Стоимость жилого дома (на дату смерти наследодателя) составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки (л.д.41,42).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, выданной Филиалом ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, правообладателю ФИО24 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ принадлежат указанные выше объекты недвижимости.

По данным карточки учета транспортного средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленной ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО25 зарегистрирован автомобиль <данные изъяты>, регистрационный номер <данные изъяты>, стоимость не указана (л.д.38,39).

Таким образом, наследники умершего заемщика ФИО26 – Иванова О.И., Иванов И.И. приняли наследство в установленном законом порядке в <данные изъяты> доли каждый, стоимость наследственного имущества составляет <данные изъяты> (т.е. стоимость наследственного имущества, перешедшая каждому из ответчиков составляет по <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек), что превышает размер ответственности заемщика по вышеуказанному обязательству и данное обстоятельство ответчиками не оспаривается.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности с учётом заявления ответчиков о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик был обязан вносить ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности ежемесячно со дня подписания договора о потребительском кредитовании. Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на срок <данные изъяты> месяцев, последний платеж по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах трехлетний срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, т.к. именно с указанной даты у банка возникло право предъявления требований о взыскании денежных средств.

Обращение в суд с настоящим иском последовало ДД.ММ.ГГГГ посредством электронного обращения через ГАС «Правосудие».

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом представленное истцом в материалы дела уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору не изменяет срок исполнения кредитного обязательства, поскольку по условиям кредитного договора срок возврата кредита установлен 21 марта 2016 года, а данное уведомление направлено после истечения срока возврата кредита. Таким образом, исходя из смысла положения п. 2 ст. 811 ГК РФ истец не воспользовался своим правом требования досрочного возврата суммы задолженности у ответчиков, в связи с чем срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется согласно приведенным выше нормативным положениям отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исковая давность по всем заявленным истцом требованиям пропущена, поскольку в соответствии с положениями статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, а, трехгодичный срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, при этом обстоятельств, прерывающих либо приостанавливающих его течение не имелось.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности в силу положений ст.199 ГК РФ в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к Ивановой О.И., Иванову И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, то в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины возмещению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ивановой О.И., Иванову И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – неустойка на остаток основного долга, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: А.А. Шачнева

В окончательной форме решение принято 15 октября 2021 года.

Судья: А.А. Шачнева