Решение по делу № 2-945/2018 ~ М-850/2018 от 18.06.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Жуковский Московская область 06 сентября 2018 года

Жуковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ковалёва Е.А.

при секретаре Марченко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толстых А.В. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, процентов, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Толстых А.В. просит суд расторгнуть договор страхования от 18.05.2016 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него, взыскать с ПАО «Сбербанк России» остаток платежа за участие в программе страхования в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.10.2017 по 14.06.2018 года, почтовые расходы в размере <данные изъяты>., нотариальные расходы на изготовление доверенности в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец и его представители заявленные требования поддержали и пояснили, что 18.05.2016 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 22,5% годовых. Для получения указанного кредита истцу была навязана оплата дополнительного договора – страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, который ответчик заключил в отношении истца с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по тарифу 2,99 % на сумму <данные изъяты>, которая была включена банком в сумму кредита. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. 18.10.2017 истец досрочно погасил кредитные обязательства перед банком и рассчитывал на возврат остатка платежа за участие в программе страхования в сумме пропорционально периоду <данные изъяты>. Однако, на его неоднократные обращения, ему было отказано. Договор страхования жизни по настоящее время продолжает действовать.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражал против заявленных требований, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д.63-66).

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 18 мая 2016 г. между ПАО «Сбербанк России» и Толстых А.В. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 22,55 % годовых.

В тот же день Толстых А.В. присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере <данные изъяты>.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Толстых А.В. является застрахованным лицом с 18 мая 2016 г. по 17 мая 2021 г., срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на 23.10.2017 задолженность Толстых А.В. по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от 16 ноября 2017 г. ПАО «Сбербанк России» отказал в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.

Письмом от 25.01.2018 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также отказал истцу в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.

Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Толстых А.В. имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3 от 12.05.2015 г., заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России".

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21 марта 2016 г.

На основании пункта 2.1 Условий участия от 21 марта 2016 г. участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от 21 марта 2016 г. участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от 21 марта 2016 г. устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия от 21 марта 2016 г.).

Согласно пункту 4.2 Условий участия от 21 марта 2016 г. страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до наступления события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более <данные изъяты>. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия от 21 марта 2016 г.. в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 21 марта 2016 г. г. участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При таких обстоятельствах суд не усматривает ущемления прав потребителя, как со стороны банка, так и со стороны страховой компании, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Толстых А.В. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования от 18.05.2016 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Толстых А.В., взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу Толстых А.В. остатка платежа за участие в программе страхования в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19.10.2017 по 14.06.2018 года, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Московский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Жуковский городской суд Московской области.

Судья Е.А. Ковалёв

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2018 г.

Судья Е.А. Ковалёв