Решение от 29.10.2019 по делу № 33-11574/2019 от 02.10.2019

Судья: Коптева А.Г.

Докладчик: Акинина Е.В.                                      № 33-11574/2019 (2-959/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«29» октября 2019 года                                                                            г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе: председательствующего Акининой Е.В.,

судей: Сучковой И.А., Сорокина А.В.

при секретаре Черновой М.А.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Акининой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Левиной Натальи Сергеевны на решение Новокузнецкого районного суда Кемеровской области

от 19 июля 2019 года

по делу по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Левиной Наталье Сергеевне о взыскании долга по кредитному договору,

установила:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Левиной Н.С. о взыскании долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 18.05.2017 между Банком и Левиной Н.С. был заключён кредитный договор №, по условиям которого заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 209 536,69 руб. под ... % годовых на срок по ..., а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Ввиду того, что ответчик не надлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, истец обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать с Левиной Н.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 18.05.2017 по состоянию на 14.05.2019 в размере 244 316,35 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность - 194 983,40 руб., просроченные проценты - 43 135,39 руб., неустойку за просроченную ссудную задолженность - 3 337,57 руб., неустойку за просроченные проценты - 2 859,99 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 643,16 руб.

Решением Новокузнецкого районного суда Кемеровской области от 19 июля 2019 года с Левиной Н.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от 18.05.2017 по состоянию на 14.05.2019 в размере 244 316,35 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 194 983,40 руб., просроченные проценты - 43 135,39 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность - 3 337,57 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 859,99 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 643,16 руб.

В апелляционной жалобе Левина Н.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. Указывает на отсутствие в материалах дела доказательств фактической передачи кредитных средств; истцом не представлено доказательств перечисления кредитных средств на счёт ответчика; представленный мемориальный ордер не соответствует требованиям Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П и Положениям Банка России № 385-П от 16.07.2012; представленная истцом выписка по счёту выполнена в недопустимой форме; не представлено доказательств того, что денежные средства на кредитной карте переданы в свободный доступ ответчика для возможности распоряжения средствами; счёт кредитной карты не оформлялся на имя ответчика. В материалы дела не представлено доказательств направления истцом требования о досрочном возврате кредита, получения такого требования ответчиком. Не подтверждены полномочия лица, подписавшего исковое заявление. Не установлены полномочия лица, заключившего кредитный договор с ответчиком, на заключение таких договоров.

Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились и не сообщили о причине неявки, в связи с чем судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании статьи 327, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 мая 2017 года Левина Н.С. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого 18.05.2017 между Банком и Левиной Н.С. (заёмщик) заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Левиной Н.С. кредит в сумме 209 536,69 руб., сроком на ... месяцев, под ... % годовых (л.д. 10 - 14).

Пунктом 2 индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что договор считается заключённым между сторонами в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счёт, указанный в пункте 17 индивидуальных условий кредитования.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий заёмщик просил зачислить сумму кредита на текущий счёт №.

В соответствии с пунктом 20 индивидуальных условий в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заёмщик поручила кредитору в дату зачисления кредита на счёт, указанный в пункте 17 индивидуальных условий кредитования, перечислить с указанного счёта сумму кредита или его часть в сумме: 195 959,75 руб. на счёт №, открытый в КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) г. Москва в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 23.09.2016; 13 576,94 руб. на счёт №, открытый в «СЕТЕЛЕМ БАНК» ООО г. Москва, в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 13.08.2016 (л.д. 13 оборот).

Информация о рефинансируемых кредитах также указана в заявлении-анкете на получение потребительского кредита (л.д. 11).

В пункте 6 индивидуальных условий определено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12 индивидуальных условий).

Пунктом 8 индивидуальных условий, пунктом 3.5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счёта (отсутствие денежных средств на счёте не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заёмщиком обязательств по договору) (л.д. 17 - 18).

Воспользовавшись заёмными денежными средствами, Левина Н.С. обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, ежемесячные платежи вносила несвоевременно, в результате чего образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 14.05.2019 задолженность составляет 244 316,35 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 194 983,40 руб., просроченные проценты - 43 135,39 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 3 337,57 руб.; неустойка за просроченные проценты - 2 859,99 руб. (л.д.5,6-7).

Суд первой инстанции, разрешая спор, и удовлетворяя исковые требования Банка, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 810, 811 ГК РФ, правомерно исходил из того, что истец обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, ответчиком обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов надлежащим образом не исполняются.

При расчёте суммы задолженности по кредиту, суд первой инстанции обоснованно принял во внимание расчёт, представленный истцом, и пришёл к правомерному выводу, что данный расчёт произведён в соответствии с условиями договора и является арифметически правильным.

Доказательств исполнения надлежащим образом обязательств по кредитному договору, иной расчёт задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.

В ходе производства по делу ответчик оспаривала факт заключения кредитного договора и предоставления ей денежных средств, указывая, что денежных средств по договору не получала, договор не подписывала. Данные доводы судом обоснованно не приняты во внимание, поскольку в судебном заседании судом обозревались и исследовались подлинник заявления-анкеты, индивидуальных условий, подписанных Левиной Н.С. собственноручно. Ходатайств о проведении судебной почерковедческой экспертизы Левиной Н.С. не заявлено. Доводы о том, что кредитный договор Левиной Н.С. не подписывался, допустимыми доказательствами не подтверждены.

Доводы жалобы о том, что истцом не представлено доказательств фактической передачи кредитных денежных средств, что счёт кредитной карты на имя ответчика не оформлялся, не представлено доказательств, что денежные средства по кредиту переданы в свободный доступ ответчика для возможности распоряжения средствами, отмену решения не влекут.

Как было указано выше, Левина Н.С., обращаясь с заявлением-анкетой о предоставлении кредита, просила кредитные денежные средства перечислить в счёт погашения иных имеющихся у неё кредитных обязательств: кредитному договору от 23.09.2016 №, заключённому с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в сумме 195 959,75 руб., и кредитному договору от 13.08.2016 №, заключённому с «Сетелем Банк» ООО в сумме 13 576,94 руб. (пункт 20 индивидуальных условий). Размер задолженности по указанным договорам указаны в соответствующих справках (л.д. 75, 76).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий заёмщик просил зачислить сумму кредита на т░░░░░░ ░░░░ №.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ № ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 209 536,69 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 18.05.2017. ░ ░░░░ ░░ ░░░░ 18.05.2017 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 195 959,75 ░░░. ░ ░ ░░░░░░░ 13 576,94 ░░░. (░.░. 102), ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 17 ░ 20 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░. 3 ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 29.08.2003 № 4 ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 05.12.2002 № 205-░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 31.08.1998 № 54-░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░ (░.░. 102).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 182 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░.░.20,66, 103-107,108-112), ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 53, 54 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.

░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 327.1 ░░░░░░ 1, 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: