Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-464/2021 (2-2166/2020;) от 27.11.2020

№

УИД 24RS0016-01-2020-000638-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Железногорск                                                    16 февраля 2021 года

Красноярского края

Железногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Потылицына А.В.,

при секретаре Цатуровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Трубицыну Владимиру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

и встречному исковому заявлению Трубицына Владимира Александровича к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

        ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Трубицыну В.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 03.12.2018 г. в размере 302 520,76 рублей, в том числе 200 000 рублей – задолженность по основному долгу, 102 520,76 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы по оплате госпошлины в размере 6 225,21 рублей.

        Требования мотивированы тем, что 03.12.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Трубицыным В.А. заключен договор кредитования № на сумму 200 000 рублей сроком до востребования. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику сумму кредита. Однако ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, в связи с чем по состоянию на 10.02.2020 г. образовалась задолженность в размере 302 520,76 рублей, в том числе 200 000 рублей – задолженность по основному долгу, 102 520,76 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

        Трубицын В.А. обратился с встречным иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просит признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный» по удержанию с Трубицына В.А. денежных средств в размере 40 920,17 рублей в счет оплаты услуг за выпуск карты по кредитному договору № от 03.12.2018 г., обязать ПАО КБ «Восточный» зачесть сумму в размере 40 920,17 рублей в счет оплаты основного долга и процентов по кредитному договору № от 03.12.2018 г.

        Встречные исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с п. 15 Договора № от 03.12.2018 г., заемщик выразил согласие на выпуск Банковской карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление которой составляет 800 рублей. Плата за выпуск карты нормами действующего законодательства не предусмотрена и является незаконной. Однако, как следует из выписки по счету, открытому на имя Трубицына В.А. за период с 03.12.2018 г. по 29.05.2019 г. произведены удержания в счет погашения начисленной комиссии в размере 13 360,61 рубль – 18.01.2019 г., 13 360,61 рубль – 18.02.2019 г., 13 280,78 рублей – 18.03.2019 г., 918,17 рублей – 18.04.2019 г. Таким образом, в нарушение требований действующего законодательства в период действия договора удержано 40 920,17 рублей, которые в отсутствие законных оснований не зачтены банком в счет оплаты процентов и основного долга.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» Савина Е.С. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Трубицын В.А., его представитель Степанов П.А. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями ПАО КБ «Восточный» согласились частично, встречный иск поддержали в полном объеме, указали на то, что требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению, за исключением требований о взыскании с Трубицына В.А. денежных средств, незаконно удержанных банком в счет оплаты комиссии за услугу «Суперзащита». Дополнительно Трубицын В.А. в судебном заседании пояснил, что при заключении кредитного договора им было оформлено согласие на страхование жизни, а также на иные услуги, за что при зачислении Банком заемных денежных средств на счет ответчика в день выдачи кредита последним были удержаны комиссии. Впоследствии Трубицыным В.А. вносились в установленные сроки денежные средства в размере минимального обязательного платежа, а также были внесены денежные средства в размере 155 000 рублей в счет погашения всей задолженности по кредите. После внесения данной суммы денег он узнал о том, что размер задолженности по кредиту не уменьшается, ранее внесенные денежные средства, а также 13 000 рублей с данной суммы, были удержаны банком неизвестно на что, в связи с чем он перевел сумму в размере 135 000 рублей на свой счет и обратился в банк с заявлением о возврате удержанных денежных средств и о досрочном закрытии кредитного договора. Впоследствии, он неоднократно обращался с заявлением об отказе от услуги «Суперзащита» и возврате ему денежных средств, уплаченных за нее, но банк ему в этом отказывал.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «ВТБ Страхование», ООО «Юридические решения» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дел извещены своевременно, об уважительной причине неявки суд не уведомили.

Дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из разъяснений, данных судам в пунктах 1 - 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", предоставление банками кредитов (займов) физическим лицам исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п. является финансовой услугой, споры о предоставлении которой относятся к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Отношения по кредитованию физических лиц в потребительских целях непосредственно урегулированы нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежащими применению к отношениям, возникшим из договоров, заключенных после 1 июля 2014 года (статья 17 названного Закона).

Указанным Законом установлены обязательные требования, которым в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ должен соответствовать договор потребительского кредита (займа), а несоблюдение таких предписаний в силу прямого указания в пункте 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" влечет недействительность названных положений договора.

Поскольку кредитный договор, предлагаемый банком для подписания гражданину-заемщику, является договором присоединения, при указанных обстоятельствах закон также предусматривает право присоединившейся к договору стороны потребовать расторжения или изменения договора с учетом требований закона (пункт 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор потребительского кредита (займа), в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора потребительского кредита (займа) включают общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (части 1, 3, 4, 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Частью 17 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5 названного закона).

Из пункта 1 статьи 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно разъяснениям, данным судам в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В числе общих условий договора потребительского кредита (займа) должны быть указаны способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки (пункты 7, 8, 17 части 4 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

В качестве индивидуальных условий договор потребительского кредита (займа) должен содержать указание на сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание и др. (пункты 1, 2, 4, 6, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (части 10, 12 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Статья 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи (часть 2.2 статьи 6).

Частью 4 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлены платежи заемщика, которые подлежат включению в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в числе которых платежи по погашению основной суммы долга по договору, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа и пр.

Исходя из логики закона, значение полной стоимости потребительского кредита (займа), выраженное в процентах, позволяет потребителю получить информацию об окончательной стоимости финансовой услуги с учетом дополнительных выплат, предусмотренных договором, определить объем своих дополнительных расходов на выплату долга по кредиту путем сравнения годовой ставки по кредиту с полной стоимостью кредита.

Для случаев, когда условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, часть 7 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" содержит предписание, согласно которому расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Положения части 4 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" возлагают на кредитора обязанность уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Положениями ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 03.12.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Трубицыным В.А. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил Трубицыну В.А. на потребительские цели кредит с лимитом 200 000 рублей, на срок - до востребования с процентной ставкой 13,80% за проведение безналичных операций, 55% за проведение наличных операций, полная стоимость кредита составляет 13,837% годовых (л.д. 11-13, 146, 161-165).

Согласно п. 6 Договора заемщику предоставлен льготный период продолжительностью 4 мес., в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, за исключением последнего месяца льготного периода, в который размер минимального обязательного платежа составляет 12 544 рубля. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в размере 13 461 рубль.

В силу п. 9, 17 Договора Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет - №.

Согласно п. 15 Договора плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка и других банков, в кассах других банков, за перевод денежных средств составляет 4,9% от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка составляет 6,5% от суммы плюс 399 рублей.

В п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно (л.д. 16).

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и\или уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Подписав договор кредитования № от 03.12.2018г., Трубицын В.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые признаны неотъемлемой частью оферты.

Дополнительно при подписании договора кредитования Трубицыным В.А. подписано согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование», плата за которую составляет 3 000 рублей единовременно, на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Юридические решения», плата за которую составляет 5 000 рублей единовременно, а также на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8 (RUR)», плата за которую составляет 41 000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 4 мес. (оборот л.д. 13-14, 141-142, 153-154, 166-167).

Согласно выписке по счету № банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, предоставив Трубицыну В.А. денежные средства в пределах кредитного лимита (л.д. 10). В день предоставления кредита с банковского счета Трубицына В.А. перечислена по поручению последнего 3 000 рублей в счет оплаты страховой премии, 5 000 рублей в счет оплаты за «Сертификат юридической помощи». Кроме того, Банком перечислено согласно заявлению в безналичной форме 182 651,10 рублей, за что удержана комиссия в размере 9 348,90 рублей.

В период пользования кредитным лимитом Трубицыным В.А. внесены денежные средства, удержанные банком, 17.01.2019 г. в размере 13 600 рублей, 14.02.2019 г. в размере 13 500 рублей и 100 рублей, 18.03.2019 г. в размере 13 200 рублей, 25.03.2019 г. в размере 200 рублей, 18.04.2019 г. в размере 13 100 рублей и 500 рублей, 20.05.2019 г. в размере 20 000 рублей, 18.06.2019 г., 18.07.2019 г., 19.08.2019 г., 18.09.2019 г. по 100 рублей, 21.10.2019 г. в размере 1 100 рублей, 18.11.2019 г. в размере 100 рублей, 19.12.2019 г. в размере 300 рублей, после чего ответчик по первоначальному иску перестал исполнять принятые по договору обязательства, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 10).

Согласно расчету банка сумма задолженности Трубицына В.А. по состоянию на 10.02.2020 г. составляет 302 520,76 рублей, в том числе 200 000 рублей – задолженность по основному долгу, 102 520,76 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 9). При этом, рассчитывая размер процентов за пользование кредитными средствами, Банком применена кредитная ставка в размере 55% годовых.

Судебным приказом от 25.12.2019 г. №02-1596/27/2019 мировым судьей судебного участка №27 в ЗАТО г. Железногорск с Трубицына В.А. взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №27 в ЗАТО г. Железногорск от 31.12.2019 г. отменен ранее вынесенный судебный приказ (л.д. 25).

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Трубицына В.А. задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, т.к. ответчик по первоначальному иску Трубицын В.А. нарушил принятые на себя обязательства по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа, что им самим не оспаривалось в судебном заседании.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным истцом по первоначальному иску расчетом задолженности в связи со следующим.

ПАО КБ «Восточный», в нарушение ч. 2 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в кредитном договоре указал в качестве переменной величины, влияющей на изменение годовой ставки в процентах за пользование кредитом, способ получения кредита (в безналичной либо наличной форме).

При этом, из содержания договора кредитования следует, что ПАО КБ «Восточный» несколько раз получает оплату за одну и ту же банковскую операцию: в одном случае в качестве единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств, в другом – в качестве оплаты годовых процентов за пользование кредитными средствами путем проведения наличных операций.

Кроме того, выписка по счету № не содержит сведений о снятии Трубицыным В.А. наличных денежных средств в банкоматах либо их получение через кассу, а лишь содержит сведения о переводе денежных средств на счет Трубицына В.А. в безналичной форме, а также внесение им денежных средств и их перевод на другие счета. Все внесенные ответчиком по первоначальному иску денежные средства зачислялись Банком в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты и частично в счет погашения начисленных срочных процентов за пользование кредитными средствами, которые были рассчитаны банком в размере 55% годовых.

Однако, взыскание с ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, 55% годовых, не соответствует приведенным требованиям закона с учетом предусмотренной в п. 15 кредитного договора обязанности заемщика вносить плату за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах или кассе ПАО КБ «Восточный», тогда как такое снятие наличных денежных средств фактически заемщиком не осуществлялось, все операции производились в безналичной форме, за что Банком при первоначальном переводе денежных средств в день предоставления кредита была удержана комиссия в размере, установленном условиями договора.

Доказательств, того что Трубицын В.А. осуществлял снятие наличных денежных средств со счета № истцом по первоначальному иску, ответчиком по встречному иску, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с Трубицына В.А. подлежат взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 13,8% годовых.

Кроме того, определяя размер задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с Трубицына В.А. в пользу ПАО КБ «Восточный», суд полагает, что встречный иск Трубицына В.А. подлежащим удовлетворению в полном объеме в связи со следующим.

Из содержания встречного искового заявления Трубицына В.А. и его объяснений, данных в судебном заседании, следует, что он по существу не согласен с комиссией, удержанной банком за дополнительную услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8 (RUR)».

Как следует из материалов дела, при подписании кредитного договора Трубицыным В.А. оформлено согласие на подключение к услуге «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8 (RUR)», при приобретении которой Банк бесплатно предоставляет Клиенту Пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта №1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента; присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back».

В счет оплаты данной услуги Банком при поступлении на счет денежных средств в размере минимального обязательного платежа удержаны 18.01.2019 г. – 13 360,61 рублей, 18.02.2019 г. – 13 360,61 рублей, 18.03.2019 г. – 13 100 рублей и 180,78 рублей, 25.03.2019 г. – 79,83 рублей, 18.04.2019 г. – 628,73 рублей и 289,44 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 10).

18.05.2019 г. Трубицыным В.А. внесены на счет денежные средства в размере 155 000 рублей, из которых 20.05.2019 г. 13 461 рубль удержаны банком в счет погашения начисленных срочных процентов по договору.

22.05.2019 г. Трубицыным В.А. подано обращение в ПАО КБ «Восточный» с требованием вернуть страховые деньги, которые банк удержал, вернуть комиссию и досрочно закрыть кредитный договор на сумму 180 000 рублей, т.к. свои обязательства выполнил в полном объеме, и выдать график платежей (л.д. 36, 46).

В ответ на данное обращение 22.05.2019 г. Трубицыну В.А. Банком предоставлена информация о задолженности заемщика, согласно которой общая сумма задолженности ответчика по первоначальному иску составляла 224 929,44 рублей, из которых 200 000 рублей – основной долг, 24 929,44 рубля – проценты по кредиту (л.д. 47).

25.05.2019 г. Банком на основании заявлений Трубицына В.А. переведены денежные средства на сумму 6 615 рублей на счет №, а также 135 000 рублей – на счет №.

Впоследствии, 15.07.2019 г., 18.07.2019 г., 02.08.2019 г., 12.08.2019 г., 13.08.2019 г. Трубицын В.А. обращался в банк с заявлениями об отказе от услуги «Суперзащита» и возврате уплаченных им в счет погашения основной задолженности по кредитному договору денежных средств, которые учтены банком в счет оплаты комиссии за указанную услугу (л.д. 46, 50-52, 54, 56, 215, 217-218).

В ответ на данные обращения ПАО КБ «Восточный» указано на то, что отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает заявителя от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (л.д. 53, 55,57, 216). Кроме того, в ответах на обращения Трубицына В.А. Банком разъяснено, что услуга «Суперзащита» предоставляет следующие преимущества: использование основной и дополнительной дебетовых карты платежной системы Visa; бесплатное снятие любой суммы наличных денежных средств в кассах и банкоматах банка; бесплатное снятие денежных средств от 3 000 рублей в кассах и банкоматах сторонних банков; страхование жизни и трудоспособности на сумму 230 000 рублей; возможность подключения услуги Интернет-Банк; возможность подключения услуги SMS-Банк; предоставление 1,5% бонуса CashBack за безналичные операции; возможность оформления карты по тарифному плану «Карта №1 Детская»; начисление 5% годовых на остаток собственных средств на счете.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (пункт 3 настоящей статьи).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как разъяснено в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при подписании Трубицыным В.А. Согласия на дополнительную услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» ПАО КБ «Восточный» было нарушено его право на получение необходимой и достоверной информации об услуге. Впоследствии, банк необоснованно отклонил заявления Трубицына В.А. об отказе от услуги «выпуск дебетовой карты «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» и возмещении ему удержанных денежных средств, в связи с неоказанием данной услуги.

Так, из содержания Согласия на дополнительные услуги неясно в чем заключается содержание услуги «выпуск дебетовой карты «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8 (RUR)», комиссия за которую составляет 41 000 рублей.

При этом, в силу п. 15 Договора кредитования № от 03.12.2018 г. заемщик выразил согласие на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление которой составляет 800 рублей. Также в Согласии на дополнительные услуги Трубицыным В.А. дано согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии в размере 800 рублей и на подключение к услуге «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8 (RUR)».

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» при заключении договора кредитования взято три согласия у Трубицына В.А. на выпуск банковских карт, фактически выдана одна карта Instant Issue с номером № (л.д. 174), иные банковские карты, в том числе в рамках оказания услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита», ответчику по первоначальному иску не выдавались, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, в перечне предоставляемых Трубицыну В.А. услуг при подключении «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» указано в том числе страхование жизни и трудоспособности клиентов банка, при том, что Трубицыным В.А. в этом же Согласии на дополнительные услуги дано согласие на оформление услуги Страхование банковских карт от ООО СК «ВТБ Страхование», за что установлена отдельная комиссия, которая была удержана банком в день выдачи кредита. Страховой полис при подключении «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» ответчику не выдавался, доказательств оказания услуги в данной части суду также не представлено.

Из приведенного содержания ответов ПАО КБ «Восточный» на обращения Трубицына В.А. следует, что помимо указанных в Согласии услуг, включенных в услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита», с перечнем которых был ознакомлен потребитель, ему предоставляются дополнительные услуги, сведения о которых до заключения договора о дополнительных услугах потребителю не предоставлялись, с данными условиями он ознакомлен не был.

Согласно приведенным положениям закона, потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета "Суперзащита" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Из материалов дела следует, что комиссия за услугу подключения к пакету банковских услуг "Суперзащита" является дополнительной, при этом данная услуга Банком оказана не была, расходы в связи с этим Банком понесены не были, доказательства того, что Трубицын В.А. пользовался услугой, в материалах дела отсутствуют.

При этом, суд признает действия Трубицына В.А. добросовестными, несмотря на то, что с заявлением об отказе от услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» он обратился в ПАО КБ «Восточный» спустя пол года после заключения кредитного договора и договора на оказание дополнительных услуг.

Из объяснений ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, следует, что после заключения кредитного договора Трубицыным В.А. в установленном размере и сроки вносились ежемесячные взносы до мая 2019 года, когда им внесены денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредита (155 000 рублей). Вместе с тем, при обращении в Банк, им было установлено, что ранее внесенные денежные средства в счет погашения задолженности не были учтены. После чего, для исключения в дальнейшем со стороны банка удержаний денежных средств на иные цели, чем погашение основного долга и долга по процентам за пользование кредита, им (Трубицыным В.А.) перечислены денежные средства на другой свой счет и направлены заявления об отказе от дополнительной услуги.

Приведенные объяснения Трубицына В.А. подтверждаются материалами гражданского дела, в связи с чем суд признает их достоверными и достаточными для принятия решения об удовлетворении встречного искового заявления.

Из выписки из лицевого счета следует, что Банком в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты удержаны денежные средства в размере 41 000 рублей, которые подлежат зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору №.

Дополнительно, признавая незаконными удержания ПАО КБ «Восточный» денежных средств в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты, суд учитывает, что в силу п. 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе и от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплате требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требования по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом (части кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Согласно материалам дела, Трубицыным В.А. свои обязательства по внесению ежемесячного взноса в размере минимального обязательного платежа, установленного кредитным договором, исполнялись надлежащим образом, однако, все внесенные им денежные средства, в нарушение ст. 319 ГК РФ и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, ПАО КБ «Восточный» внесены в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты.

Кроме того, произведенные банком зачисления 04.02.2019 г., 05.03.2019 г., 25.03.2019 г., 07.05.2019 г., 04.06.2019 г., в размере 49 рублей в счет ежемесячной комиссии за услугу SMS-банк, суд также признает незаконными, совершенными в нарушение ст. 319 ГК РФ, кредитного договора и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, без получения разрешения на совершение данной операции заемщика, и подлежащими зачету в счет погашения задолженности Трубицына В.А. по договору кредитования.

С учетом изложенного, заявленные ПАО КБ «Восточный» требования о взыскании с Трубицына В.А. задолженности по договору кредитования № от 03.12.2018 г. по состоянию на 10.02.2020 г., подлежат удовлетворению в части, в размере 149 301,01 рублей исходя из следующего расчета:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
200 000,00	03.12.2018	17.01.2019	46	200 000,00 ? 46 / 365 ? 13.8%	+ 3 478,36 р.	= 3 478,36 р.
-10 121,64	17.01.2019	Оплата долга			-3 478,36	= 0,00 р.
189 878,36	18.01.2019	14.02.2019	28	189 878,36 ? 28 / 365 ? 13.8%	+ 2 010,11 р.	= 2 010,11 р.
-11 489,89	14.02.2019	Оплата долга			-2 010,11	= 0,00 р.
178 388,47	15.02.2019	18.03.2019	32	178 388,47 ? 32 / 365 ? 13.8%	+ 2 158,26 р.	= 2 158,26 р.
-11 041,74	18.03.2019	Оплата долга			-2 158,26	= 0,00 р.
167 346,73	19.03.2019	25.03.2019	7	167 346,73 ? 7 / 365 ? 13.8%	+ 442,90 р.	= 442,90 р.
25.03.2019	Оплата долга			-200,00	= 242,90 р.
167 346,73	26.03.2019	18.04.2019	24	167 346,73 ? 24 / 365 ? 13.8%	+ 1 518,50 р.	= 1 761,40 р.
-11 338,60	18.04.2019	Оплата долга			-1 761,40	= 0,00 р.
-500,00	18.04.2019	Оплата долга			= 0,00 р.
155 508,13	19.04.2019	20.05.2019	32	155 508,13 ? 32 / 365 ? 13.8%	+ 1 881,44 р.	= 1 881,44 р.
-18 118,56	20.05.2019	Оплата долга			-1 881,44	= 0,00 р.
137 389,57	21.05.2019	18.06.2019	29	137 389,57 ? 29 / 365 ? 13.8%	+ 1 506,39 р.	= 1 506,39 р.
18.06.2019	Оплата долга			-100,00	= 1 406,39 р.
137 389,57	19.06.2019	18.07.2019	30	137 389,57 ? 30 / 365 ? 13.8%	+ 1 558,34 р.	= 2 964,73 р.
18.07.2019	Оплата долга			-100,00	= 2 864,73 р.
137 389,57	19.07.2019	19.08.2019	32	137 389,57 ? 32 / 365 ? 13.8%	+ 1 662,23 р.	= 4 526,96 р.
19.08.2019	Оплата долга			-100,00	= 4 426,96 р.
137 389,57	20.08.2019	18.09.2019	30	137 389,57 ? 30 / 365 ? 13.8%	+ 1 558,34 р.	= 5 985,30 р.
18.09.2019	Оплата долга			-100,00	= 5 885,30 р.
137 389,57	19.09.2019	21.10.2019	33	137 389,57 ? 33 / 365 ? 13.8%	+ 1 714,17 р.	= 7 599,47 р.
21.10.2019	Оплата долга			-1 100,00	= 6 499,47 р.
137 389,57	22.10.2019	11.11.2019	21	137 389,57 ? 21 / 365 ? 13.8%	+ 1 090,84 р.	= 7 590,31 р.
11.11.2019	Оплата долга			-100,00	= 7 490,31 р.
137 389,57	12.11.2019	19.12.2019	38	137 389,57 ? 38 / 365 ? 13.8%	+ 1 973,89 р.	= 9 464,20 р.
19.12.2019	Оплата долга			-300,00	= 9 164,20 р.
137 389,57	20.12.2019	31.12.2019	12	137 389,57 ? 12 / 365 ? 13.8%	+ 623,33 р.	= 9 787,53 р.
137 389,57	01.01.2020	10.02.2020	41	137 389,57 ? 41 / 366 ? 13.8%	+ 2 123,91 р.	= 11 911,44 р.
Сумма процентов: 11 911,44 руб.
Сумма основного долга: 137 389,57 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены частично, то с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3 075,25 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, от уплаты, которой ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Трубицын В.А. освобожден в размере 300 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Трубицыну Владимиру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, встречные исковые требования Трубицына Владимира Александровича к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о защите прав потребителя, удовлетворить.

Зачесть сумму в размере 41 000 рублей, удержанные Публичным акционерным обществом Коммерческий банк «Восточный» в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8 (RUR)», в счет оплаты основного долга и процентов по кредитному договору № от 03.12.2018 г.

        Взыскать с Трубицына Владимира Александровича пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 03.12.2018 г. в размере 149 301 рубль 1 копейка, расходы по оплате госпошлины в размере 3 075 рублей 25 копеек.

        В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Трубицыну Владимиру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Взыскать с Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                     А.В. Потылицын