Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2886/2015 ~ М-3209/2015 от 15.09.2015

2-2886/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2015 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коробейникова А.А.,

при секретаре Умаровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала Акционерного общества в <адрес> к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала Акционерного общества в г. Ставрополе обратился в суд с иском к Евдокимовой А.Г. задолженности по кредитному договору, судебных расходов обосновав свои требования тем, что 15 января 2013 года Евдокимова А.Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (Счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора.

В заявлении от 15.01.2013 года (далее - Заявления) Клиент указала, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей Счёта Клиента. Рассмотрев оферту Евдокимовой А.Г. Банк принял (акцептовал) её предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банковский (текущий) счёт № 40817810512079900491 (далее - Счет Клиента), тем самым заключив Кредитный договор № 103337688 от 15 января 2013 года (далее – Кредитный договор).Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 203 870,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта № 40817810512079900491. При этом, с момента зачисления денежных средств, предоставленных Банком в кредит, на Счет Клиента кредит Клиенту считается предоставленным (п. 2.3. Условий). Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: - дата предоставления Кредита – 16.01.2013 г.; - сумма кредита – 203 870,00 руб.;- срок кредита – 517 дней (с 16.01.2013 г. по 16.06.2014 г.); - процентная ставка по кредиту – 40 % годовых;- размер ежемесячного платежа – 15 910,00 руб., последний платёж – 15 424,84 руб.;- дата платежа – 16 числа каждого месяца. Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что Евдокимова А.Г. ежемесячно, в период с февраля 2013 года по июнь 2014 года в срок до 16 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на Счет Клиента денежных средств в размере 15 910,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 15 424,84 рублей).График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформирован 15.01.2013 года Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента. Экземпляр Графика платежей вручен Клиенту, что Евдокимова А.Г. засвидетельствовала своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией. В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору Евдокимова А.Г. допускала просрочки платежей и не обеспечила на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.За период с 16.01.2013 года по 16.06.2013 года Клиент внесла в счет погашения кредита 26 200,00 рублей, после чего прекратила погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной. В связи с тем, что Ответчик не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 217 127 рублей 63 копейки в срок до 16.07.2013 года. Направленное Евдокимовой А.Г. Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Клиент проигнорировала. Кроме того, в соответствии с Графиком платежей, п. 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет:217 127,63 рублей х 69 дней х 0,2% = 29963,61 рублей.В период с 03.12.2013 по 26.03.2015 года Клиентом внесены в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в размере 63 115,64 рублей, которые были направлены на погашение начисленных процентов в сумме 18441,63 рублей и в счёт погашения основного долга в сумме 44674,01 рублей. Таким образом, в настоящий момент задолженность Ответчика перед Банком составляет 183 975 рублей 60 копеек, которая состоит из следующих сумм: основной долг –150 211,99 рублей; проценты по кредиту – 0,00 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3 800,00 рублей; неустойка – 29963,61 рублей. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № 103337688 от 15.01.2013 года Ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента № 40817810512079900491, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском. Просил суд взыскать с Евдокимовой А. Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № 103337688 от 15.01.2013 года в размере 183 975 рублей 60 копеек, состоящую из следующих сумм: основной долг –150 211,99 рублей; проценты по кредиту – 0,00 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3 800,00 рублей; неустойка – 29963,61 рублей; сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 4 879 рублей 51 копейка.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» Зинченко А.В., действующий на основании доверенности от 19.12.2014 года, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, и просил требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Евдокимова А.Г. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что взятые на себя кредитные обязательства не исполняет, в связи с трудным материальным положением в ее семье. Просила суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки до минимального размера.

Выслушав представителя истца, ответчика, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что 15 января 2013 года Евдокимова А. Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (Счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора.

В заявлении от 15.01.2013 года (далее - Заявления) Клиент указала, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей Счёта Клиента.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Банком и Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между Банком и клиентом может быть заключен посредствам принятия Банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

Рассмотрев оферту Евдокимовой А.Г. Банк принял (акцептовал) её предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банковский (текущий) счёт № 40817810512079900491 (далее - Счет Клиента), тем самым заключив Кредитный договор № 103337688 от 15 января 2013 года (далее – Кредитный договор).

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 203 870,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта № 40817810512079900491. При этом, с момента зачисления денежных средств, предоставленных Банком в кредит, на Счет Клиента кредит Клиенту считается предоставленным (п. 2.3. Условий).

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита:- дата предоставления Кредита – 16.01.2013 г.;- сумма кредита – 203 870,00 руб.;- срок кредита – 517 дней (с 16.01.2013 г. по 16.06.2014 г.); - процентная ставка по кредиту – 40 % годовых;- размер ежемесячного платежа – 15 910,00 руб., последний платёж – 15 424,84 руб.;- дата платежа – 16 числа каждого месяца.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение Задолженности[1] путем размещения денежных средств на Счете Клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей.

Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что Евдокимова А.Г. ежемесячно, в период с февраля 2013 года по июнь 2014 года в срок до 16 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на Счет Клиента денежных средств в размере 15 910,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 15 424,84 рублей).

График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформирован 15.01.2013 года Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента.

Экземпляр Графика платежей вручен Клиенту, что Евдокимова А.Г. засвидетельствовала своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору Евдокимова А.Г. допускала просрочки платежей и не обеспечила на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

За период с 16.01.2013 года по 16.06.2013 года Клиент внесла в счет погашения кредита 26 200,00 рублей, после чего прекратила погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что Ответчик не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 217 127 рублей 63 копейки в срок до 16.07.2013 года.

Направленное Евдокимовой А.Г. Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Клиент проигнорировала.

Кроме того, в соответствии с Графиком платежей, п. 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет:217 127,63 рублей х 69 дней х 0,2% = 29963,61 рублей.

В период с 03.12.2013 по 26.03.2015 года Клиентом внесены в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в размере 63 115,64 рублей, которые были направлены на погашение начисленных процентов в сумме 18441,63 рублей и в счёт погашения основного долга в сумме 44674,01 рублей.

Таким образом, в настоящий момент задолженность Ответчика перед Банком составляет 183 975 рублей 60 копеек, которая состоит из следующих сумм:основной долг –150 211,99 рублей;проценты по кредиту – 0,00 рублей;платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3 800,00 рублей;неустойка – 29963,61 рублей.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № 103337688 от 15.01.2013 года Ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента № 40817810512079900491, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском.

При таких обстоятельствах суд находит законные основания для взыскания с Евдокимовой А.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № 103337688 от 15.01.2013 года состоящую из следующих сумм: основной долг –150 211,99 рублей;проценты по кредиту – 0,00 рублей;платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3 800,00 рублей.

Что касается требований в части взыскания с Евдокимовой А.Г. неустойки в размере 29963,61 руб., то суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Предусматривая возможность уменьшения неустойки, законодатель исходит из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

Принимая по внимание возражения ответчика, суд приходит к выводу о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 1000 рублей.

При подаче иска в суд банком была оплачена государственная пошлина в размере 4879.51 руб., которую истец просил взыскать с ответчика.

В соответствии с требованиями ст.ст. 88, 94-98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4300.24 руб., оплаченная при подаче иска в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░7 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░8 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 103337688 ░░ 15.01.2013 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ –150 211,99 ░░░░░░;░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 0,00 ░░░░░░; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 3 800,00 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 4300,24 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░9 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 28963.61 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 579,27 ░░░.- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░

---