Решение по делу № 2-1638/2015 ~ М-1657/2015 от 07.09.2015

№ 2-1638/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сибай              17 декабря 2015 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Суфьяновой Л.Х.,

при секретаре судебного заседания Ибрагимовой Ю.Р.,

с участием истца Ширияздановой В.М., её представителя Саитовой Э.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ширияздановой В.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Шириязданова В.М. обратилась в суд с иском к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой выплаты. В обоснование исковых требований указывает на то, что <данные изъяты> года с Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (далее Банк) был заключен договор о предоставлении кредита №<данные изъяты> от <данные изъяты> года в размере <данные изъяты> руб., которая включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями кредитного договора, истец уплатила Банку комиссию за подключение к Программе страхования, в рамках которой Банк заключил договор личного страхования в отношении её жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности <данные изъяты> и <данные изъяты>-й степени) в результате несчастного случая или болезни с ООО «Группа Ренессанс страхование» в размере <данные изъяты> руб. Комиссия за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты> руб. Банком взималось единовременно путем безакцептного списания со счета истца в Банке. Страховой полис на руки она не получала. Согласно графику платежей по кредитному договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> года основная сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. Общая сумма платежей по кредиту <данные изъяты>. На момент заключения кредитного и страхового договоров она работала в ООО «Газпром трансгаз Уфа» в филиале <данные изъяты> линейное производственное управление магистральных газопроводов». При оформлении кредита она получала стабильный доход, учитывала свою платежеспособность на будущее. До наступления страхового случая добросовестно погашала задолженность согласно графику платежей по договору №<данные изъяты>. Указывает, что <данные изъяты> года наступил страховой случай, а именно получение II группы инвалидности, причиной которой является общее заболевание. Однако за май очередной платеж она также погасила, чтобы не было никаких штрафов, пока банк и страховая компания получит надлежащие документы для оформления страхового случая. В последующем обратилась в Банк и сообщила о наступлении страхового случая, на что ей специалисты банка ответили, что платить больше не надо, так как кредит застрахован на случай получения инвалидности II группы. В ООО «Группа Ренессанс страхование» подала письменное заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая по адресу Россия, <адрес>, <данные изъяты>, д. <данные изъяты>, стр.<данные изъяты>. на имя специалиста страховой компании ФИО3. Данный факт подтверждается почтовым уведомлением от <данные изъяты> года. Официального ответа на ее заявление от ООО «Группа Ренессанс страхование» не было. Соответственно, с июня <данные изъяты> года она прекратила погашать задолженность согласно графику. При этом никаких письменных требований от Банка о погашении задолженности с июня <данные изъяты> года она тоже не получала. Весной <данные изъяты> года на её сотовый номер начались звонки с коллекторской службы <адрес>, при этом злоупотребляя своими действиями и нарушая порядок, регламентированный в ст. 15 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)». В ходе переговоров она объясняла коллекторскому агентству о наступлении страхового случая, однако коллекторы вели себя агрессивно, угрожали, и хамили, требуя досрочного погашения задолженности в сумме <данные изъяты> руб. Летом <данные изъяты> года обратилась в прокуратуру <адрес> с заявлением о привлечении коллекторской службы к уголовной ответственности по ст. 119 УК РФ. Только после этого звонки с угрозами прекратились. Осенью <данные изъяты> года звонки коллекторской службы возобновились, и при этом сами же коллекторы ссылаются на то, что сам банк им передал право требования о погашения ею задолженности. При этом всем Банк в одностороннем порядке не потребовал от нее досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии, в суд не обращался, к ней никаких письменных уведомлений не отправлял.

Просит признать страховым случаем получение <данные изъяты> года II группы инвалидности; обязать ООО «Группа Ренессанс Страхование» выплатить в пользу Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в <адрес> страховую суммы равной величине непогашенной задолженности по договору о предоставлении кредита №<данные изъяты> от <данные изъяты> года в российских рублях; взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в ее пользу моральный вред в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец Шириязданова В.М., ее представитель ФИО4, действующая по устному ходатайству истца, исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебном заседании не участвовал, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания суду не представлено. Полученный письменный отзыв на исковое заявление, в котором ответчик не признает иск, просит отказать в полном объеме, приобщен к материалам дела.

Представитель третьего лица Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в судебном заседании не участвовал, надлежаще уведомлены о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания суду не представлено.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав доводы истца, её представителя, допросив свидетелей, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином с юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной суммы (страховой суммы).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 ст.939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в тои числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно, ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. № 4015-1, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Подпункт 2 п. 1 ст. 9 данного Закона от 27.11.1992г. №4015-1 устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должны обладать признаками вероятности и случайности наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно этого события.

Согласно ст. 943 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которую имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе)

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что <данные изъяты> января 2010 года между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» и Шириязданова В.М. был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж, начиная с <данные изъяты> года и по <данные изъяты> года, составил <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты> года, на основании заявления Заемщика, Шириязданова В.М. подключена к программе страхования ООО «Группа Ренессанс страхование», по которому страховыми рисками являются: наступление инвалидности <данные изъяты>, <данные изъяты> группы в результате несчастного случая или болезни, наступившей в период действия договора; смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период действия договора.

Шириязданова В.М. оплачена комиссия за подключение клиента к программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в размере <данные изъяты> рублей.

Выгодоприобретателем является Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части суммы неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов и комиссию за ведение ссудного счета) страхователя по кредитному договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> года, определенной на дату наступления страхового случая.

В соответствии с заявлением о страховании Шириязданова В.М. ООО «Группа Ренессанс страхование» представила условия подписания договора страхования, которые включают в себя следующие факторы: не является инвалидом; не является лицом с врожденными аномалиями; не страдает слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы; не страдает сахарным диабетом, от онкологических и/или хронических сердечно-сосудистых заболеваний; на установленную договором с Банком дату погашения кредита ее возраст не будет превышать <данные изъяты> лет, на установленную дату заключения договора о Карте мой возраст не будет превышать <данные изъяты> лет; не страдает нервно-психическими заболеваниям, алкоголизмом и/или наркоманией; не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом; не занимается активным отдыхом и спортом, сопряженным с повышенной опасностью для жизни и здоровья на профессиональном уровне или другими увлечениями, связанными с повышенным риском; не использует мотоциклы в качестве транспортного средства

Из материалов дела, в частности результатов освидетельствования в Бюро № <данные изъяты> – филиала ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>» Министерства труда России (смешанного профиля) следует, что Шириязданова В.М. впервые признана инвалидом <данные изъяты> группы <данные изъяты> года, то есть после заключения кредитного договора.

Согласно протоколам исследований от <данные изъяты> года, от <данные изъяты> года отделения рентгенологии и лучевой диагностики ГБУЗ «Центральная городская больница <адрес>» Шириязданова В.М. дано заключение о том, что у нее имеются признаки <данные изъяты>

В материалы дела представлен выписной эпикриз Республиканской больницы им. ФИО5 центра специализированного вида медицинской помощи «нейрохирургия», где указано, что <данные изъяты> года проведена операция: гемиламинэктомия <данные изъяты> справа с удалением грыжи диска <данные изъяты>-<данные изъяты>. Выписывается в удовлетворительном состоянии. Письмом №<данные изъяты> от <данные изъяты> года ГБУЗ Республиканская клиническая больница им. <данные изъяты> указывает, что основная причина хирургического вмешательства – <данные изъяты>

Шириязданова В.М. о необходимости медицинского вмешательства (операции) на основании ст. <данные изъяты> Закона РФ «Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан была информирована только <данные изъяты> года.

После операции, согласно протоколам исследований от <данные изъяты> года, от <данные изъяты> года отделения рентгенологии и лучевой диагностики ГБУЗ «Центральная городская больница <адрес>» Шириязданова В.М. дано заключение о том, что имеются ДД.ММ.ГГГГ. Этот же диагноз подтверждается протоколом исследования №<данные изъяты> от <данные изъяты> года, медицинского центра «Dr.Life» кабинета МРТ ООО «Медицина плюс».

<данные изъяты> года Федеральное учреждение медико-социальной экспертизы бюро №<данные изъяты> снимает инвалидность с Шириязданова В.М. с диагнозом: <данные изъяты>

В судебном заседании установлено, что остеохондроз поясничного отдела позвоночника у Шириязданова В.М. диагностирован впервые в <данные изъяты> году.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от <данные изъяты> №<данные изъяты> «О порядке и условиях признания лица инвалидом» Федеральным медико-биологическим агентством Главным бюро медико-социальной экспертизы по РБ филиал №<данные изъяты> <данные изъяты> мая 2010 года выдана справка серии МСЭ – <данные изъяты> № <данные изъяты> о признании Шириязданова В.М. инвалидом <данные изъяты> группы.

Шириязданова В.М. обратилась в Банк и в ООО «Группа Ренессанс страхование» с заявлением и приложением соответствующего пакета документов, подтверждающих признание её инвалидом <данные изъяты> группы, что подтверждается почтовым уведомлением от <данные изъяты> года.

Ответчиком на запрос суда были представлены документы, из которых следует, что письменный ответ на заявление истца о выплате страховой суммы с указанием, что в соответствии с условиями Договора страхования заявленное событие не является страховым случаем, обязанности по осуществлению страховой выплаты у Страховщика не возникло, было направлено <данные изъяты> года. О принятом решении об отказе в выплате страхового обеспечения Банк и Шириязданова В.М. были уведомлены письмами №<данные изъяты> от <данные изъяты> года и №<данные изъяты> от <данные изъяты> года.

Однако документального подтверждения получения истцом решений об отказе в выплате страховой суммы ответчиком в суд не было представлено.

Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО6 показала, что Шириязданова В.М. обращалась в <данные изъяты> году в поликлинику с диагнозом остеохондроз поясничного отдела и грыжа диска. Пояснила, что остеохондроз - дегенеративное заболевание вследствие нарушения процесса питания организма. Данное заболевание не отнесено к какой-либо группе заболеваний, указанных в анкете Банка.

    Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО7 показала, что Шириязданова В.М. её пациент, обращалась в <данные изъяты> году с болями в пояснице. Грыжу выявили в <данные изъяты> году по компьютерной топографии. Назначили лечение, но улучшений не наблюдалось. После чего пациент был направлен в <адрес> для дальнейшего лечения. При таком заболевании имеется три способа лечения: длительное, санаторное и оперативное вмешательство. Ей было рекомендовано санаторно-курортное лечение, вытяжка. Указала, что с грыжа может больного и не беспокоить, если он регулярно соблюдает лечение, но могут быть и осложнения, нога может атрофироваться, так как идет нарушение питания мышц. Больной может получить инвалидность при остеохондрозе, если не может за собой ухаживать, если не утеряны меры самообслуживания. Шириязданова В.М. была установлена инвалидность, поскольку были ограничения для нормальной жизнедеятельности, свободно передвигаться было сложно.

    Допрошенные в судебном заседании медицинские работники подтвердили обстоятельства дела, на которые ссылается истец. Они как специалисты не заинтересованы в исходе дела. Поэтому оснований подвергать сомнению их показания, в полной мере подтвержденное данными медицинской документации о состоянии здоровья истца, являющимися письменными доказательствами применительно к требованиям ст. 71 ГПК РФ, у суда не имеется.

    Судом установлено, что начиная с момента получения кредита и до дня установления <данные изъяты> группы инвалидности, Шириязданова В.М. ежемесячные суммы погашения кредита вносились в установленных договором размерах и сроках, а на момент наступления страхового события просрочки платежа или иной задолженности перед банком не имелось.

    Установив, что предметом страхования по соглашению №<данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс страхование» является риск ответственности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному с Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» и в случае наступления страхового случая страховому возмещению подлежит сумма неисполненного обязательства страхователя по кредитному договору, учитывая, что со стороны Шириязданова В.М. не имеется вины в неисполнении условий кредитного договора, так как она сообщила страховщику и кредитору о наступлении страхового случая, суд приходит к выводу о том, что обязанность по выплате задолженности по кредиту с момента наступления страхового случая должен нести страховщик.

    Таким образом, обязанность произвести страховую выплату непосредственно потерпевшему в пределах страховой суммы, лежит на страховщике.

    Оснований, предусмотренных ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, для освобождения страховщика от страховой суммы, лежит на страховщике.

    Поскольку инвалидность Шириязданова В.М. является следствием заболевания, впервые диагностированного после заключения договора страхования, то суд приходит к выводу о наличии оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

    Довод о том, что Шириязданова В.М. в <данные изъяты> году был диагностирован остеохондроз поясничного отдела позвоночника, т.е. задолго до заключения договора страхования, не может быть принят во внимание и не может являться основанием для отказа в удовлетворении иска.

    В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

    Доказательств того, что Шириязданова В.М. при заключении договора страхования умышленно в целях получения кредита скрыла от страховщика имеющиеся у нее заболевания, а также оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая ответчиком суду не представлено.

    Кроме того, страховая компания не воспользовалась правом получения сведений о страхователе, составляющую врачебную № из любых медицинских учреждений. Заключая договор страхования, Шириязданова В.М. дала согласие на получение страховой компанией таких сведений.

    При таких данных, с ответчика в пользу выгодоприобретателя подлежит взысканию страховая выплата в сумме <данные изъяты> рубля согласно графику платежей. Данная сумма задолженности рассчитана с учетом платежей Шириязданова В.М. <данные изъяты> руб. – (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) = <данные изъяты> руб.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, суд считает необходимым взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

    По этим же основаниям с ответчика в пользу Шириязданова В.М. подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> руб. x <данные изъяты>%).

    Исходя из удовлетворяемой части исковых требований с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб., согласно положениям ст. <данные изъяты> ГПК РФ, от уплаты которой истец освобожден в силу Закона.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Ширияздановой В.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой выплаты удовлетворить частично.

    Признать страховым случаем установление <данные изъяты> года Шириязданова В.М. инвалидности <данные изъяты> группы согласно справки Бюро № <данные изъяты> – филиал ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>» Министерства труда России (смешанного профиля) серии МСЭ-<данные изъяты> № <данные изъяты>.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в пользу выгодоприобретателя Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в <адрес> сумму страхового возмещения по договору страхования № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключенного между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», в размере задолженности Шириязданова В.М. по кредитному договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> года с Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) - <данные изъяты> рубля.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Шириязданова В.М. в счет компенсации морального вреда – <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей.

    В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Сибайский городской суд в течение <данные изъяты> месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Председательствующий:                  Л.Х.Суфьянова