Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-778/2015 ~ М-658/2015 от 27.07.2015

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Заозерный                        25 сентября 2015 г.

    Рыбинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Солохина С.А.

при секретаре Юленковой О.С.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зориной Натальи Владимировны к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, суд

УСТАНОВИЛ:

Истица Зорина Н.В. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей по тем основаниям, что между Зориной Н.В. и Сибирским филиалом ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен Договор кредитования на сумму <данные изъяты> рублей с выплатой <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев на условиях тарифного плана «<данные изъяты>% ».

Истец по Договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. заключенному между истцом и ответчиком, была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО СК « Резерв».

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты> рублей.

В указанном Договоре кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к Программе страхования в ЗАО СК «Резерв». Подписывая предложенную форму договора, Зорина Н.В. полагала, что условия подключения к Программе страхования являются обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану «<данные изъяты>%».

Включение в кредитный договор, условия предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей.                                     Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> рублей.

На основании вышеизложенного просит: взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

От представителя ответчика поступило возражение на заявленные исковые требования из которых следует, что стороны договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года, согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Истица Зорина Н.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по изложенным в иске доводам.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно, ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно, ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Зориной Н.В. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № №, по условиям которого истице предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ г. следует, что Зорина Н.В. ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка.

Из заявления на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного истицей, следует, что Зорина Н.В. выразила свое согласие на заключение между ею и ЗАО СК "Резерв" договора страхования жизни от несчастных случаев и болезни на срок с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. по указанным в данном заявлении рискам, в соответствии с условиями ЗАО СК "Резерв", изложенными в договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиков кредита ЗАО СК "Резерв", она уведомлена, что заключение вышеуказанного договора страхования является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, и что действие договоров страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию.                                             Также из заявления следует, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, и полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Зорина Н.В. подтвердила, что полисы ей вручены, с условиями страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, и согласилась с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей (страхование жизни от несчастных случаев и болезней).

Из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного истицей, следует, что Зорина Н.В. выразила свое согласие на заключение между ею и ЗАО СК "Резерв" договора страхования жизни от несчастных случаев и болезни, она уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Кроме того, она уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, и подтвердила, что Правила страхования вышеуказанной страховой компании ЗАО СК "Резерв" до нее доведены и ей понятны.

Согласно, выписки из лицевого счета Зориной Н.В. ДД.ММ.ГГГГ г. банком на счет заемщика перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также произведено перечисление страховой премии за страхование жизни по полису серии № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ г. между истицей и ЗАО СК "Резерв" был подписан договор страхования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о добровольности заключения Зориной Н.В. договора страхования, при предоставлении ей полной и достоверной информации необходимой для принятия решения, отсутствии обусловленности получения кредита страхованием заемщика.

При этом, суд исходит из того, что заявление Зориной Н.В. на получение кредита, являвшееся офертой банку, не содержало условий о страховании заемщика. Заключение Зориной Н.В. договора личного страхования являлось добровольным, представляло собой способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, возможность которого предусмотрена законодательством. Зорина Н.В. лично изъявила желание заключить договор страхования с ЗАО СК "Резерв" на предложенных страховщиком условиях, согласившись, в том числе, с размером страховой премии, имея при этом возможность отказаться от заключения договора страхования, что не повлекло бы за собой отказ банка от предоставления ей кредита. Доказательств невозможности получить Зориной Н.В. кредит без заключения договора страхования, невозможности заключить договор страхования с иным страховщиком суду не представлено.

Перечисление суммы страховой премии банком со счета Зориной Н.В. было произведено на основании соответствующего волеизъявления заемщика в пользу страховой компании в полном объеме.

При таких обстоятельствах, предусмотренные законом основания для взыскания с банка страховой премии отсутствуют.

Остальные требования Зориной Н.В. являются производными от требований о взыскании страховой премии и поэтому также не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований Зориной Н.В. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Зориной Натальи Владимировны к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через районный суд в течение месяца <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                    Солохин С.А.