Решение по делу № 2-164/2015 (2-2848/2014;) ~ М-2932/2014 от 30.10.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    27 января 2015 г                                  г.Иркутск

    Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

судьи Лозневой НВ.,

при секретаре Полубенцевой М.Н.,

с участием:

представителя истца ФИО3,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров в части уплаты комиссии, взыскании убытков, судебных издержек, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) и просит:

-признать недействительными условия кредитных договоров№ №, заключённых между ФИО1 и ОАО НБ Траст в части уплаты комиссий за зачисление кредитных средств.

-взыскать с ОАО НБ Траст в пользу ФИО1 понесённые убытки в размере ~~~ рублей.

-взыскать с ОАО НБ Траст в пользу ФИО1 судебные издержки в размере ~~~ рублей.

-взыскать с ОАО НБ Траст в пользу ФИО1 в счёт компенсации морального вреда денежную сумму в размере ~~~ рублей.

-взыскать с ОАО НБ Траст в пользу ФИО1 за отказ от
добровольного выполнения требований потребителя штраф в размере ~~~ % от суммы,
взысканной судом.

    В обоснование исковых требований ФИО6. указала, что **/**/**** года между нею и ответчиком был заключён кредитный договор №№ на сумму ~~~ рублей со сроком на ~~~ месяцев под ~~~% годовых. Общая сумма кредита составляет: ~~~.99 рублей, из них -~~~ рублей сумма основного долга; ~~~.99 рублей проценты за пользование. Согласно п. 1.4. договора предусмотрена уплата комиссии за выдачу кредитных средств в ~~~ рублей.

**/**/**** между истицей и ответчиком был заключён кредитный договор № на ~~~ рублей со сроком на ~~~ месяцев под ~~~ % годовых.

Общая сумма кредита составляет: ~~~ рублей, из них -~~~ рублей основной долг; ~~~ рублей проценты за пользование.

В Заявлении на предоставление кредита в п.1.16 предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счёт Клиента в размере ~~~ рублей.

**/**/**** между истицей и ответчиком был заключён кредитный договор № на сумму ~~~ рублей со сроком на ~~~ месяцев под ~~~ % годовых. Общая сумма кредита составила: ~~~ рублей, из них -~~~ рублей основной долг; ~~~ рублей проценты за пользование. В Заявлении на предоставление кредита п. 1.16 предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств в размере ~~~ рублей.

**/**/**** между истицей и ОАО НБ Траст был заключён кредитный договор № на сумму ~~~ рублей со сроком на ~~~ месяцев под ~~~ % годовых.

Общая сумма кредита составила ~~~ рублей; ~~~ рублей -основной долг; ~~~.21 рублей проценты за пользование. В Заявлении на предоставление кредита п.1.14 предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств в размере ~~~ рублей.

Истица полагает, что действия Банка по истребованию указанной выше комиссии, а также условия договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям:

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 7.02.1992года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия кредитного договора, законность которых оспаривается Заемщиком, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Из содержания ст. 161, ст. 779, ст. 940 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что информация об условиях оказания услуг должна быть предоставлена потребителю в наглядной, доступной, письменной форме и обеспечивать возможность прочтения текста без использования технических средств.

Мелкий шрифт, включенный в текст условий договора (заявлений), крайне затрудняет визуальное восприятие текста документа, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор

В силу п. 1.3 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" их действие напрямую не распространяется на тексты договоров. Текст, содержащий информацию об условиях оказания услуг, должен позволять потребителю его прочитать и сделать правильный выбор услуги. Иное понимание положений действующего законодательства, допускающее включение в договор мелкого шрифта текста условий договора, является ошибочным, поскольку не обеспечивает должного соблюдения прав потребителей услуг, предусмотренных правовыми актами, распространяющими свое действие на сферу защиты прав потребителей.

Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта. Вышеуказанные виды комиссии банка нормами Гражданского Кодекса РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно правовыми актами РФ не предусмотрены.

Действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на Счёт Клиента применительно к ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, так как не являются самостоятельной банковской услугой.

Расчёт понесённых убытков: ~~~ рублей.

В соответствии со ст. 151 Гражданского Кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, включая степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истец испытал сильные душевные и физические волнения в связи с тем, что Ответчиком были умышленно включены в договор условия, возлагающие на Истца обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается выше, чем было объявлено Истцу. Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. При подписании договора, Истец не мог знать о незаконности условий подписываемого им договора. Согласно Определению Конституционного суда РФ от 16.10.2001 №252-0 потерпевший заёмщик освобождён от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

Истец считает разумным и справедливым требовать компенсации морального вреде в размере ~~~ рублей.

Истицей были понесены дополнительные расходы на оплату услуг представителя, для защиты своих прав и интересов в суде. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относится - оплата услуг представителя в досудебном и судебном порядке. В силу ст. 100 ГПК РФ просит взыскать судебные издержки в размере ~~~ рублей (оплата услуг представителя).

    Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась; извещена надлежащим образом; об отложении судебного заседания суд не просила.

    Представитель истицы ФИО3 исковые требования поддержал, подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении. Настаивает на возврате истице комиссии, которая была банком возвращена добровольно; полагает, что деньги Банк должен быть вернуть непосредственно истице, а не перечислять на её счет для погашения кредита.

    Представитель ответчика ФИО4 требования признал частично, пояснив, что условия кредитного договора в той части, в которой они оспорены истицей, являются недействительными исходя из сложившейся судебной практики, поэтому, получив претензию в части возврата комиссии, Банк, не дожидаясь обращения в суд, добровольно вернул истице комиссию, деньги были возвращены путем перечисления на счета с тем, чтобы закрыли часть кредитной задолженности, так как по двум кредитным договорам у истицы имеется задолженность, по ним вынесен судебный акт, который находится в стадии исполнения.

На день вынесения судом решения комиссия в размере ~~~ руб. оказалась на счете истицы, который закрыт, поэтому, при наличии её заявления или решения суда, указанная сумма со счета будет снята и возвращена истице. Требования о взыскании судебных расходов являются завышенными, так как Банк исполнил претензию истицы во внесудебном порядке.

    Заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статья 168 ГК РФ регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По общему правилу, установленному п. 2 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В общую сумму кредита по всем 4 кредитным договорам была включена комиссия за выдачу кредита.

Так, в соответствии с условиями кредитного договора № от **/**/**** г., предусмотрена выплата комиссии в размере ~~~ руб.( п.1.4); в соответствии с условиями кредитного договора № договор № от **/**/**** предусмотрена выплата комиссии в размере ~~~ руб.; в соответствии с условиями кредитного договора № от **/**/****. предусмотрена выплата комиссии в размере **/**/**** руб., в соответствии с условиями кредитного договора № № от **/**/**** предусмотрена выплата комиссии в размере **/**/**** руб.

Учитывая, что условие о взимании комиссии ущемляет установленные законом права потребителя, а значит положения кредитного договора, возлагающие на истца обязанность по выплате комиссии, является ничтожным с момента его заключения и, соответственно, не влекут юридических последствий, не порождают прав и обязанностей у сторон договора и не подлежат применению (ст. ст. 167, 168 ГК РФ).

Недействительная сделка влечет за собой правовые последствия в виде обязанности возвратить все полученное по сделке, в связи с чем, является обоснованным требование ФИО1 о возврате комиссии по всем 4-м договорам.

Вместе с тем, достоверно установлено, что комиссия, удержанная ранее по условиям кредитных договоров № от **/**/**** г., № договор № от **/**/****, № от **/**/****г., в размере, соответственно ~~~ руб., ~~~ руб., ~~~ руб. ответчиком добровольно перечислена истцу. Данное обстоятельство подтверждается объяснениями представителя ответчика, представленными лицевыми счетами, открытыми на имя ФИО1, и не оспаривается представителем истца, который настаивает на том, что комиссия незаконно была перечислена на счет истицы, и за счет комиссии произведено частичное гашение кредита.

Согласно ст. 410 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

    Учитывая, что у ФИО1 имеются неисполненные обязательства по кредитным договорам, Банк, по мнению суда, поступил правомерно, произведя зачет комиссией в счет имеющегося долга.

Оснований недопустимости зачета, указанных в статье 411 ГК РФ, в данном случае суд не усматривает, поскольку для зачета достаточно заявления одной стороны, в данном случае, ОАО НБ «ТРАСТ».

        В связи с изложенным, требования ФИО1 о возврате комиссии по кредитным договорам № от **/**/**** г., № договор № от **/**/****, № от **/**/****г., в размере, соответственно ~~~ руб., ~~~ руб., ~~~ руб., а всего ~~~ руб. не подлежат удовлетворению в связи с их добровольным исполнением.

        Подлежит удовлетворению требование о возврате комиссии в размере ~~~~~~ руб., удержанной в соответствии с кредитным договором № от **/**/****., поскольку в добровольном порядке указанное требование не удовлетворено- денежная сумма перечислена на № счета №, тогда как указанный счет закрыт в связи с досрочным гашением кредита.

На основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, что и было установлено судом первой инстанции (факт нарушения прав потребителя).

Поскольку к возникшим между сторонами правоотношениям подлежат применению положения Закона РФ "О защите прав потребителей" о компенсации морального вреда, поэтому суд, установив факт нарушения ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» прав истца, как потребителя, приходит к выводу о том, что истцу неправомерными действиями ответчика по вине последнего причинен моральный вред, с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб.

В соответствии со статьей 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы на оплату услуг представителя должны быть взысканы в разумных пределах. В каждом конкретном случае суду при взыскании таких расходов надлежит определять разумные пределы, исходя из обстоятельств дела.

        Установлено, что **/**/**** между ФИО3 и истицей был заключен договор оказания юридических услуг. Согласно п.3.1. договора стоимость услуг, оказываемых Исполнителем по данному договору, составляет ~~~ руб.

Учитывая, что расходы по оплате услуг представителя истцом были реально понесены, а ФИО3 выполнил взятые на себя по договору оказания юридических услуг обязательства, суд считает, что расходы должны быть взысканы. Однако, при этом, суд учитывает возражения ответчика о явно завышенных расходах, и с учетом требований ст. 100 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать расходы в размере ~~~ руб. При этом, суд учитывает частичное удовлетворение исковых требований, добровольное возмещение ответчиком понесенных убытков; несложную категорию дела.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от **/**/**** "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку материалами дела установлен факт того, что в добровольном порядке ОАО НБ «ТРАСТ» требования потребителя (истицы) не удовлетворил в полном объеме, то на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от **/**/**** "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ~~~ руб. в размере ~~~% от суммы, удовлетворенных требований.

В соответствии со ст. 94, 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать госпошлину в размере ~~~ руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично- признать недействительными условия кредитного договора № от **/**/**** г., № договор № от **/**/****, № № от **/**/****., № № от ~~~ ~~~ в части уплаты комиссии ; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 комиссию в размере ~~~, ~~~ руб., моральный вред ~~~ руб., судебные расходы -3000 руб., штраф в размере ~~~ руб.

В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» комиссии, судебных расходов в остальной части отказать.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу местного бюджета госпошлину в размере ~~~ руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                     Н.В.Лозневая