Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3319/2016 ~ М-1966/2016 от 13.04.2016

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2016 года    Ленинский районный суд г. Красноярска

в составе:     судьи     Шестаковой Н.Н.

при секретаре       Зозуляк П.П.

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Михалева С.П. к АО «Альфа банк» о защите прав потребителя, суд

установил:

            Истец Михалев С.П. обратился в суд с указанным иском, мотивируя требование тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» заключено соглашение о кредитовании <данные изъяты> Истец просил банк предоставить кредит на сумму 450000 рублей на срок 60 месяцев, однако кредитных средств предоставлено на сумму 559000 рублей, из которых сумма страховой премии составила 100810 рублей 79 копеек, которую он был вынужден уплатить в связи с навязанной услуги по страхованию жизни и здоровья + защита от потери работы и дохода. О том, что истец имеет право отказаться от страхования, ему не разъясняли. При выдаче кредита на подпись подставлены документы, заранее напечатанные и оформленные представителем банка, в связи с чем истец полагал, что изменить условия кредитования, в том числе, отказаться от страхования, он не может. При этом, в анкете-заявлении не было указано иных организаций, предоставляющих услуги страхования, где истец как потребитель мог бы получить более выгодные условия. Также истца не проинформировали о сумме страхования. Сумма 100810 рублей 79 копеек, удержанная банком незаконно за счет кредитных средств в качестве страховой премии, подлежит возврату. Кроме того, с него незаконно удержана комиссия за услугу «Альфа-Чек» в сумме 354 рублей, комиссия за обслуживание карты 79 рублей, комиссия за перевод карты 30 рублей, комиссия за обеспечение выдачи наличных средств 654 рубля, комиссия за запрос сведений 60 рублей. Всего удержано комиссий на сумму 1177 рублей. Истец просит признать недействительными пункты 3.3, 3.5.7, 5.3, 6.6 Общих условий предоставления кредита наличными в части уплаты комиссии за обслуживание карты, признать недействительными условие о страховании, включенное «Альфа-Банк» в анкету-заявление от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с АО «Альфа-Банк» в его пользу денежную сумму в размере 100810 рублей 79 копеек в качестве незаконно удержанной страховой премии, 1177 рублей в качестве возврата необоснованно удержанных комиссий, 15000 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф за нарушение требований о защите прав потребителей.

     Истец Михалев С.П.    в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежаще, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа банк» в суд не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен современно и надлежаще. Представитель ответчика С (действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствии представителя.    Так же представила отзыв на исковое заявление, в котором выразила несогласие с заявленными требованиями, указав на то, что между истцом и банком заключено соглашение о кредитовании, неотъемлемыми частями которого являются анкета-заявление и общие условия кредитования. Индивидуальные условия кредитования, указанные в анкете-заявлении, отражают существенные условия кредитного соглашения. Банк обращает внимание на то, что комиссия за открытие и обслуживание банковских счетов не взималась. Комиссия за снятие денежных средств в банкоматах стороннего банка предусмотрена тарифами банка и договором о комплексном банковском обслуживании, согласно которому при выдаче наличных денежных средств через банкоматы стороннего банка взимается комиссия за обеспечение и выдачу наличных денежных средств через банкомат или пункт выдачи наличных денежных средств стороннего банка, а также дополнительная комиссия, размер которой определяется непосредственно банком, которому принадлежит данный пункт. Взимание комиссии за оказание услуги «Альфа-Чек» предусмотрено условиями кредитного соглашения и закону не противоречит. Условия предоставления и взимания комиссии за смс-оповещение при помощи услуги «Альфа-Чек» предварительно сообщались заемщику. В анкете-заявлении заемщик подтвердил свое согласие с условиями договора и обязался их выполнять, Поскольку комиссия за услугу «Альфа-Чек» является иными операциями банка, при заключении договора стороны договорились о данной услуге. Относительно комиссии за обслуживание карты: клиент был вправе не активировать карту в случае несогласия с условиями договора, не подключать банковскую услугу. Между тем, истец банковскую карту активировал, следовательно, был согласен со всеми условиями банковского договора. Заключение договора страхования жизни является личным волеизъявлением заемщика. Договор страхования заключен непосредственно между истцом и ООО «Альфа страхование -Жизнь». Отметка о согласии истца заключить договор страхования содержится в анкете-заявлении на получение кредита. Истец имел намерение заключить договор страхования и заключил его.

Представитель третьего лица ООО «Альфа страхование-Жизнь» в суд не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

По смыслу статей 433, 434 ГКРФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГКРФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

    На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между М и АО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме заключено кредитное соглашение, неотъемлемой частью которого явились анкета-заявление на получение кредита наличными, а также общие Условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Как следует из Анкеты-заявления на получение кредита наличными, М подтвердил свое согласие с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Альфа банк» и обязался выполнять условия договора. Также истец согласился с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Из заявления-анкеты следует, что М предложил ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с Общими условиями заключить соглашение и открыть текущий счет в рублях, зачислить сумму кредита на счет №. Кредит предоставлен на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 451100 рублей, а с учетом суммы страховой премии 559000 рублей, при наличии желания клиента заключить договор страхования, срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 17,97% годовых. Из заявления также следует, что акцептом его оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на счет истца в банке.

Из заявления-анкеты следует, что М добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "Альфа-Страхование" и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. Из буквального содержания слов и выражений следует, что истец просил банк в случае принятия решения о выдаче кредита, увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии в размере 0,3367% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Сумму страховой премии просил перечислить на счет страховой компании ООО «Альфа страхование».

Между М и ООО "Альфа-Страхование" был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода".

В силу условий заключенного договора страхования страховая премия подлежит уплате страхователем за весь период страхования единовременно на расчетный счет страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора и составляет по программе Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными 0,2% от суммы кредита, по программе «Защита от потери работы и дохода» - 0,1667%.

    Из раздела договора - Особые условия, следует, что заемщик уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в договоре риски, или застраховаться в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 4.4. Общих условий предоставления кредита наличными заемщик дал свое согласие банку на списание денежных средств в безакцептном порядке суммы любой задолженности по соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа.

Из выписки по счету истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком с расчетного счета истца были списаны денежные средства в размере 100810 рублей 79 копеек и перечислены на счет ОАО "Альфа-Страхование".

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что М добровольно принял на себя обязательства по обеспечению кредита в форме личного страхования, в том числе, и по внесению страховой премии.

Представленные доказательства, свидетельствуют о том, что кредитное соглашение не содержит условий, возлагающих на истца обязанность по страхованию. Истец самостоятельно принял решение о заключении договора страхования с ООО "Альфа-Страхование-Жизнь», банк не является стороной договора страхования. Анкета-заявление не содержит условий об обязательном страховании М Из содержания документов, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении потребительского кредита, не следует, что банк обусловил получение кредита возложением на истца обязанности заключить договор страхования.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий, возлагающих обязанность по страхованию, содержащихся в анкете-заявлении и взыскании страховой премии    не имеется.

Рассматривая требование истца о взыскании необоснованно удержанных комиссий в сумме 1177 рублей, суд не находит оснований для удовлетворения данных требований.

Из представленных сторонами документов следует, что кредитное соглашение, заключенное между М и АО «Альфа-Банк», не содержит условий о взимании с заемщика перечисленных выше комиссий.

В заявлении-анкете содержится указание на то, что полный перечень расчета платежей, не включённый в расчет полной стоимости кредита указан в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), а величина таких платежей определяется тарифами, общими условиями предоставления кредита наличными и настоящим заявлением-анкетой.

Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) так же не содержат условий о взимании перечисленных выше комиссий, в перечне платежей указанные виды комиссий также не предусмотрены. Из содержаний пунктов 3.3., 3.5.7, 5.3, 6.6. Общих условий предоставления кредита следует, что на заемщика возлагается обязанность уплачивать комиссию за обслуживание счета, в случае если это предусмотрено тарифами банка, либо заявлением-анкетой.

Как следует из заявления-анкеты М, комиссия за обслуживания счета равна 0 рублей, более каких-либо условий о взимании комиссий заявление-анкета не содержит, как и сведений о том, что М    в рамках указанного договора выдана банковская карта.

    Таким образом, требование М о признании указанных пунктов условий недействительными не подлежат удовлетворению, поскольку указанными выше Общими условиями взимание комиссий, перечисленных М, не предусмотрено.

Из выписки по счету истца № следует, что банком со счета удержаны комиссии за запрос через банкомат стороннего банка сведений о лимите по карте – <данные изъяты> комиссия за перевод денежных средств со счета карты 30 рублей; комиссия за обслуживание карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>

Однако как следует из справки по счету и выписки по счету №, указанный счет открыт истцу ДД.ММ.ГГГГ и перечисленные виды комиссий взимались еще до предоставления кредита по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках иного договора – договора банковского обслуживания.

Как видно из п. 1 заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ текущий счет на имя М в связи с выдачей кредита в сумме 559000 рублей не открывался в связи с наличием ранее открытого на его имя в банке текущего счета.

Фактически стороны заключили договор о комплексном банковском обслуживании, о чем свидетельствует сведения в заявлении-анкете о согласии М с условиями данного договора, следовательно, взымание комиссий в рамках данного договора не противоречит требованиям ст. 851 ГК РФ, в силу которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, соответственно, не нарушает прав иска как потребителя.

Таким образом, учитывая, что    перечисленные выше условия кредитного договора, которые истец просит признать недействительными, не налагают на М обязанность по уплате комиссии за запрос через банкомат стороннего банка сведений о лимите по карте; комиссии за перевод денежных средств со счета карты, комиссии за обслуживание карты, комиссия за услугу «Альфа-Чек» и комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат стороннего банка, оснований для взыскания    суммы комиссий с ответчика не имеется.

Никаких иных доказательств в обоснование заявленных требований о взимании указанных комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░░░