Решение по делу № 2-1339/2015 ~ М-972/2015 от 26.03.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2015 года                                    г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Кампо К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1339/2015 по исковому заявлению Стиплиной Н.Ю. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по встречному исковому заявлению Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский Банк Открытие» к Стиплиной Н.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Стиплина Н.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский Банк Открытие», указав в обоснование заявленных исковых требований, что Стиплина Н.Ю. 24 июля 2013 г. обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №.

Из указанного заявления следует, что в нем оговорены все условия предоставления кредита, а именно: размер предоставляемой денежной суммы ~~~ руб., процентная ставка по кредиту - 28,9% годовых, срок предоставление денежных средств - 60 месяцев, в связи с чем такое заявление является офертой. Банк в акцептном порядке принял указанное заявление. Таким образом, между истцом и ОАО Банк «Открытие» заключен Кредитный договор №

Из графика платежей к Заявлению на предоставление Потребительского кредита и открытие текущего счета следует, что общая сумма оплаты по Кредитному договору за период с **/**/**** по **/**/**** составляет ~~~ руб., включает в себя: ~~~ руб. - основной долг, ~~~ руб. - проценты за пользование кредитом.

При этом в расчет полной стоимости кредита включен платеж по уплате страховой премии в размере ~~~ руб., по договору индивидуального страхования от несчастных случаев в ОАО «Открытие Страхование». В пункте 2 Кредитного договора указана сумма кредита в размере ~~~ руб., которая состоит из суммы кредита для потребительских нужд в размере ~~~ руб., суммы страховой премии в размере ~~~ руб. (п. 4 Кредитного договора).

Согласно разделу 13 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, при желании клиент может быть застрахован по Договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком).

Из заявления на предоставление потребительского кредита следует, что **/**/**** между истицей и ОАО «Открытие Страхование» был заключен договор страхования № НС ~~~. Стиплина Н.Ю. во исполнение условий указанного договора уплатила ответчику страховую премию в размере 119911 руб. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования указано ОАО Банк «Открытие».

При этом у Стиплиной Н.Ю. при заключении договора отсутствовало право выбора страховой компании. На момент заключения договора истец могла заключить его только с ОАО «Открытие Страхование». Кроме того, Стиплина Н.Ю. была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами.

В разделе 5 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов имеется указание на то, что оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком), вместе с тем, фактически право выбора у истицы оплаты страховой премии отсутствовало, поскольку Кредитные договоры имеют типовую форму и в п. 1 данных договоров указано, что часть суммы, предоставляемой на потребительские нужды Банк перечисляет на СКС Заемщика, при этом часть суммы кредита, предоставленную на оплату страховой премии по договору страхования от потери работы или по договору страхования индивидуального страхования НС - на текущий счет Заемщика. В Кредитных договорах нет графы, позволяющей Заемщику произвести выбор порядка оплаты страховой премии.

Таким образом, истец полагает, что действия Банка существенно увеличивают ее финансовые обязательства перед банком (при сумме кредита ~~~ руб. сумма страховой премии за подключение к Программе страхования составила ~~~ руб.). Фактически Стиплиной Н.Ю. было получено лишь ~~~ руб., т.е. за минусом суммы страховой премии за подключение к программе страхования в размере ~~~ руб.

В нарушение требований ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма премии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования.

Таким образом, считает, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к Программе страхования от несчастных случаев и болезней в ОАО «Открытие Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Истец полагает, что были нарушены ее права как потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию.

Фактически подключение к программе страхования и оплата страховой премии вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезни.

С учетом изложенного, считает, что условия кредитного договора в части подключения к программе Правил страхования от несчастных случаев и болезней в ОАО «Открытие Страхование» и уплаты страховой премии применительно к положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат признанию недействительными, как ущемляющее права потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию уплаченная сумма в размере 119911 руб. - комиссия за подключение к программе страхования;

В целях урегулирования спора в досудебном порядке **/**/**** Стиплиной Н.Ю. была направлена в банк претензия о возврате уплаченной комиссии за расчетное обслуживание, однако до настоящего времени указанные требования ответчиком не исполнены.

Кроме того, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в размере ~~~ руб. 20 коп.

Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для Стиплиной Н.Ю. нравственные страдания, которые ею оценены в ~~~ рублей.

Также с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы истца на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей.

Просит:

Признать недействительным условие Раздела 4 «Целевое назначение кредита» Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № о возложении обязанности оплаты страхового взноса.

Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский Банк Открытие» в пользу истицы денежные средства в сумме ~~~ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ руб., компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб., штраф в размере ~~~ руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ~~~ руб.

    От ответчика Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский Банк Открытие» поступило встречное исковое заявление к Стиплиной Н.Ю., в обоснование которого указано, что 24.07.2013 г. года между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Стиплиной Н.Ю. был заключен договор №-ДО-НСК-13. В соответствии с п. 1.13 Условий предоставления ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов», Кредитный договор состоит из двух неотъемлемых частей: Заявления, подписанного заемщиком и Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов».

В соответствии с Договором, Банк предоставляет Заемщику кредит (при условии акцепта Банком Заявления (п.2.1)) в соответствии с Условиями, Заявлением, заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Кредит предоставляется путем безналичного зачисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый Банком по заявлению Заемщика, в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем акцепта Банком Заявления.

**/**/**** года Банком было зарегистрировано заявление № № на предоставление потребительского кредита открытие текущего счета в соответствии с которым Ответчику предоставлялся кредит на сумму ~~~ рублей, на срок 60 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом 28,9 % годовых.

Кредит был предоставлен Заемщику **/**/**** года путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления кредитов, начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно.

С Условиями предоставления кредита Ответчик был ознакомлен, экземпляр условий получен на руки.

В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита погашение задолженности осуществляется Заемщиком в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью заявления. Сумма ежемесячного платежа списывается Банком с текущего счета Заемщика в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж в соответствии с Условиями предоставления кредита включал в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период.

В течение всего срока действия кредитного договора, заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом.

Заемщиком допущено нарушение Договора, выраженное в неоднократном, с 24.10.2014 года и по настоящее время, Заемщик не произвел ни одного платежа по кредиту.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячного платежа Заемщик должен уплатить банку неустойку в размере, установленном тарифами по кредиту и заявлении (п. 12.3 Условий предоставления кредита). Размер неустойки предусмотрен кредитным договором.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.9 Условий предоставления кредита, Банк вправе потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения Задолженности в случае нарушения обязательств установленных Кредитным договором, в т.ч. в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.

В настоящее время денежные средства на счетах Заемщика, в объеме достаточном для погашения задолженности отсутствуют, что подтверждается выпиской из лицевого счета Ответчика за период.

Таким образом, по состоянию на **/**/****, задолженность Ответчика перед Истцом по Кредитному договору составляет: ~~~ рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность (основной долг) - ~~~ руб.; проценты за пользование кредитом -~~~ руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом —~~~.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - ~~~ руб.

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, банк считает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Договора.

В связи с тем, что Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору в надлежащем объеме и надлежащие сроки в течение длительного времени (первого платежа по кредиту), сумма задолженности является значительной, обеспечение кредита отсутствует, Должник не исполняет обещания погасить задолженность, в целях обеспечения иска банк полагает, что существуют основания для применения мер обеспечения иска в виде ареста заложенного имущества.

Просит:

Взыскать с Ответчика Стиплиной Н.Ю. в пользу истца ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору № в размере ~~~ рублей, в том числе:

просроченная ссудная задолженность (основной долг) - ~~~ руб.;

проценты за пользование кредитом - ~~~ руб.;

пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - ~~~ руб.;

пеня за несвоевременную уплату основного долга - ~~~ руб.

Расторгнуть кредитный договор № от **/**/**** г., заключенный между ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» и Стиплиной Н.Ю..

Взыскать с Стиплиной Н.Ю. расходы истца ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» по уплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей.

Истец Стиплина Н.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, согласно поступившему заявлению просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Иванцова Д.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, против удовлетворения встречного искового заявления в части расторжения договора и взыскания суммы основного долга, процентов не возражала, ходатайствовала о снижении размера неустойки, полагая, что ее размер явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Как следует из представленных возражений на первоначальное исковое заявление, ответчик не признает исковые требования, просит в их удовлетворении отказать по следующим основаниям.

В соответствии с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета Стиплиной Н.Ю. была представлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в т.ч. разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения Кредитного договора.

Так, согласно п. 13.1 раздела 13. Страхования вышеуказанных Условий: «при желании Клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС».

В соответствии с Заявлением на страхование по Кредитному договору Заемщик: «....проинформирован о том, что страхование является ДОБРОВОЛЬНЫМ и ЕГО НАЛИЧИЕ НЕ ВЛИЯЕТ НА ПРИНЯТИЕ ОАО Банк «Открытие» РЕШЕНИЯ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ КРЕДИТА.

Кроме того, в соответствии с п. 1.1. Правил страхования от НС и болезней ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», страховщик заключает договоры ДОБРОВОЛЬНОГО страхования.

В данном случае, все вышеуказанное свидетельствует о том, что истец при заключении кредитного договора вправе отказаться от страхования.

Из копии заявления видно, что истец сам обратился к Страховщику с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней. В тексте данного заявления указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита.

Следовательно, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, истец, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк отказал бы в случае отсутствия страховки в предоставлении кредита.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату страхового взноса за страхование от несчастных случаев и болезней, поскольку предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, договоры страхования, стороной которого банк не является, заключены истцом со страховой компанией добровольно, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования и при этом получить кредит.

До выдачи кредита, Клиент предоставлял анкету на выдачу кредита -**/**/****, где также была указана страховая организация, т.е. у Заемщика было время на предоставления возражений по всем условиям.

Кроме того, согласно условиям страхования указанным в заявлении на страхование, Заемщик проинформирован о возможности досрочно расторгнуть договор страхования по письменному заявлению с возвращение страховой премии в части за неиспользованный период.

Также, над подписью под заявлением на страхование указано, что Заемщик проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Привлечение истцом представителя является правом, а не обязанностью. Заявленные требования Истца не соответствуют ст. 100 ГПК РФ. При этом суд должен исходить из количества проведенных по делу судебных заседаний, их продолжительности, сложности дела, объема и качества оказанных представителем услуг. Банк считает, что по данному гражданскому делу услуги представителя обладали низким объемом проделанной работы, а само гражданское дело обладало низкой степенью сложности.

Какие-либо доказательства причинения истцу морального вреда (медицинское заключение, больничный лист и т.п.) в материалы дела не представлены. Истцом не доказано, какими именно действиями (бездействиями) ответчика нанесены нравственные или физические страдания.

Также, банк просит снизить до разумных пределов сумму неустойки за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке (ст. 333 ГК РФ), полагая, что данная сумма сильна завышена и несоразмерна исковым требованиям.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

Согласно Преамбуле Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом согласно положениям ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности всех её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский Банк Открытие», является правопреемником ОАО «Ханты-Мансийский Банк» и присоединенного к нему ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Как следует из материалов дела, **/**/**** Стиплина Н.Ю. обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №-ДО-НСК-13.

Из указанного заявления следует, что размер предоставляемой денежной суммы 545400 руб., процентная ставка по кредиту - 28,9% годовых, срок предоставление денежных средств - 60 месяцев, размер ежемесячного платежа по кредиту – ~~~ рублей, дата платежа 24 число каждого календарного месяца.

Также в расчет полной стоимости кредита включен платеж по уплате страховой премии в размере ~~~ руб., по договору индивидуального страхования от несчастных случаев в ОАО «Открытие Страхование». В пункте 2 Кредитного договора указана сумма кредита в размере ~~~ руб., которая состоит из суммы кредита для потребительских нужд в размере ~~~ руб., суммы страховой премии в размере ~~~ руб. (п. 4 Кредитного договора). В качестве страховщика указано ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ».

Согласно ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензии, выдаваемых Банком России.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от **/**/**** №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральный Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. №-П, действия которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Ущемление прав потребителя условиями договора имеет место и выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по ее оплате.

Пpи таких обстоятельствах действия банка по заключению с клиентом договора страхования, применительно к п. 1 ст. 16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Со Стиплиной Н.Ю. заключен договор индивидуального страхования. При этом из представленных материалов усматривается, что у истицы отсутствовало право выбора страховой компании. Кроме того, заемщик была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку договор типовой, в нем отсутствует строка о выборе способа оплаты.

Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Включая указанные условия в кредитный договор, ответчик ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, нарушены права заемщика на свободный выбор услуги банка и возложена дополнительную обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования, не предусмотренной для данного вида договора. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, увеличивая, таким образом, сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.

Устанавливая обязанность по заключению договора страхования заемщика, в качестве страховщика конкретную страховую компанию, ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии выбора страховой компании у Стиплиной Н.Ю., ответчиком не представлено.

Исходя из изложенного, суд полагает, что условия кредитного договора в части подключения к программе страхования, в силу статьи 168 ГК РФ являются недействительными, как не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). В материалах дела отсутствуют достоверные доказательства того, что Стиплиной Н.Ю. было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор пакета услуг, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Ущемление прав потребителя условиями договора имеет место и выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по ее оплате.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Также с ответчика с силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами:

~~~*~~~*8,25/36000 = ~~~ рублей.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит обоснованными заявленные требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и считает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий истца в связи с нарушением прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определен в сумме ~~~ руб.

    В соответствии п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

    Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

    Учитывая, что ответчиком в добровольном порядке не исполнены требования истца, то с него надлежит взыскать в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере:

~~~ рублей + ~~~ рублей + ~~~ рублей = ~~~ рублей, от которой 50 % - ~~~ рублей.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Суд находит заявленный размер судебных расходов по оплате услуг представителя завышенным и, учитывая категорию дела, объем выполненных работ по проведение подготовки дела, участие в судебных заседаниях по рассмотрению дела, руководствуясь принципом разумности, предусмотренным статьей 100 ГПК РФ, считает необходимым удовлетворить заявление о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителей частично в размере ~~~ рублей.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По состоянию на **/**/****, задолженность ответчика перед истцом по Кредитному договору составляет: ~~~ рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность (основной долг) - ~~~ руб.; проценты за пользование кредитом - ~~~ руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - ~~~ руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - ~~~ руб.

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления кредитов, начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно.

В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита погашение задолженности осуществляется Заемщиком в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью заявления. Сумма ежемесячного платежа списывается Банком с текущего счета Заемщика в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж в соответствии с Условиями предоставления кредита включал в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период.

В течение всего срока действия кредитного договора, заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.9 Условий предоставления кредита, Банк вправе потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения Задолженности в случае нарушения обязательств установленных Кредитным договором, в т.ч. в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.

Установлено, что в течение всего срока действия кредитного договора, заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, истец правомерно обратился к заемщику с требованиями о расторжении кредитного договора.

В соответствии с представленным истцом расчетом, проверенным судом и не оспоренными по существу ответчиком, ответчику Стиплиной Н.Ю. начислена сумма задолженности в размере ~~~ рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность (основной долг) - ~~~ руб.; проценты за пользование кредитом - ~~~ руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - ~~~ руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - ~~~ руб.

Судом установлено, что Стиплина Н.Ю. нарушила условия кредитного договора по возврату кредита и оплате процентов за пользование им, в добровольном порядке ответчик задолженность не погашает, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы просроченного основного долга, процентов, пени подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    С учетом установленных обстоятельств по настоящему делу, суд полагает, что подлежащие уплате пени, начисленные за просрочку возврата процентов в размере ~~~ руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательств и считает возможным уменьшить размер пени до ~~~ рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» с ответчика Стиплиной Н.Ю. подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований, в размере - ~~~ рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец Стиплина Н.Ю. была освобождена, в размере ~~~ рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № № ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ~~~ ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░., ░░░░░ – ~~~ ░░░░░ 8 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ **/**/**** ░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░) - ~~~ ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ~~~ ░░░.; ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - ~~~ ░░░., ░░░░░ ~~~ ░░░░░░ ~~~

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░░░░ ~~~

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                     ░.░. ░░░░░░░