Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1549/2018 ~ М-491/2018 от 02.02.2018

Дело № 2-1549/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2018 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Малиновской И.Э.

при секретаре Незамаевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоренковой Натальи Николаевны к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Федоренкова Н.Н. (с учетом уточнения) обратилась с иском к ответчику, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между нею, Федоренковым М.В. и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор. Во исполнение условий кредитного договора с ОАО «САО «Энергогарант» заключен договор личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор), застрахованными лицами по которому явились Федоренков М.В. и Федоренкова Н.Н.. Выгодоприобретателем, является АО «Россельхозбанк»; срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ года наступил страховой случай – смерть застрахованного лица – Федоренкова М.В., в результате заболевания сердца, осложнившейся левожелудочковой недостаточностью. В связи с чем, она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, в соответствии с п. 4.1.1.1. договора, в чем страховщиком ей было отказано, в связи, с чем просит взыскать с ответчика 224 145 руб. 14 коп. в счет страхового возмещения, пени, согласно условиям договора в размере 22 414 руб. 51 коп., проценты, предусмотренные ст. 317.1 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 026 руб. 28 коп., 20 000 руб. в счет денежной компенсации морального вреда, штраф, 1 700 руб. в счет расходов на оформление нотариальной доверенности.

Федоренкова Н.Н. в суд не явилась; ее представитель -Терюшнова С.Б. в судебном заседании, сославшись на просьбу истицы о рассмотрении дела в ее отсутствие, иск поддержала в полном объеме по основаниям приведенным в иске.

Представитель ПАО «САК «Энергогарант»- Бояров А.В. в судебном заседании, иск не признал, указал на то, что отказ истице был основан на п. 5.1.3. договора, п. 4.6.3 Комбинированных правил ипотечного страхования № 447 от 20.10.2014 согласно котором не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, наступившие в результате «нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения…».

Заслушав участников процесса и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как предусмотрено п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора личного страхования, среди прочего, отнесено соглашение между страхователем и страховщиком о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2, 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Диспозитивность формулировки приведенной нормы, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания могут быть предусмотрены сторонами в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1) к объектам страхования жизни могут быть отнесены имущественные интересы, связанные, в числе прочего, с наступлением смерти граждан (страхование жизни).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 3 ст. 2 Закона РФ 27.11.1992 № 4015-1 правила страхования, помимо прочего, должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между ОАО «Россельхозбанк» и Федоренковым М.В., Федоренковой Н.Н. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения условий кредитного договора Федоренковым М.В. с ОАО «САО «Энергогарант» заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор), застрахованными лицами по которому явились Федоренков М.В. и Федоренкова Н.Н..

Выгодоприобретателем, является ОАО «Россельхозбанк»; срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве страховых случаев по договору страхования предусмотрены, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), произошедшие в период действия настоящего договора (п. 3.1.2. договора).

В соответствии с условиями договора по личному страхованию страховая сумма составляет 355 785 руб. 94 коп. (п. 4.1.1 договора).

Согласно п. 4.1.1.1 размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: на застрахованное лицо-1, указанное в п. 1.2.1, - 63 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1.1 настоящего договора; на застрахованное лицо-2, указанное в п. 1.2.2, - 37 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1.1 настоящего договора.

Судом установлено, что в период действия договора страхования 02.10.2016 наступила смерть застрахованного лица-1, Федоренкова М.В..

Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа Федоренкова М.В., смерть последнего наступила вследствие атеросклеротической болезни сердца, осложнившейся левожелудочной недостаточностью, что вызвало остановку сердца и прекращение функции мозга и дыхания; телесных повреждений на трупе не обнаружено; при судебно-химическом исследовании крови трупа Федоренкова М.В. обнаружен этиловый спирт в количестве 2,60 %, что у живых лиц соответствует сильной степени алкогольного опьянения.

Федоренкова Н.Н., как застрахованное лицо-2, обратилась к страховщику с требованием произвести страховую выплату по личному страхованию в размере 100 % страховой суммы, установленной для застрахованного лица-1.

ПАО «САК «Энергогарант» рассмотрело заявление Федоренковой Н.Н. и 01.11.2016 отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 5.1.3 договора страхования и п. 4.6.3. Комбинированных правил ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.1. договора по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 договора, наступившие в результате, в том числе нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

Аналогичные положения содержатся п. 5.1.3 договора страхования и п. 4.6.3. Комбинированных правил ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истица, не согласившись с позицией страховщика ДД.ММ.ГГГГ ввиду отсутствия требуемого волеизъявления ответчика обратился в суд с настоящим иском.

Между тем, совокупность представленных в материалы дела доказательств, в том числе акт судебно-медицинского исследования, составленный лицами, имеющими специальные познания в области медицины, подтверждает наличие причинно-следственной связи между употреблением Федоренковым М.В. алкоголя и его смертью. Данное обстоятельство в силу условий заключенного между сторонами договора страхования не влечет обязанности ответчика выплатить страховое возмещение.

Кроме того, актом судебно-медицинского освидетельствования установлен факт нахождения Федоренкова М.В. на момент смерти в состоянии алкогольного опьянения сильной степени.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, в момент наступления страхового случая пострадавший находился в состоянии алкогольного опьянения, что находится в причинно-следственной связи с произошедшим, отказ ПАО «САК «Энергогарант» в выплате страхового возмещения является законным.

При таких обстоятельствах, заявленное истцом событие не является страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и, руководствуясь ст.ст. 934, 943, 944, 963 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», условиями договора страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истицы суммы страхового возмещения.

Принимая во внимание, что судом нарушений прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено, оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, неустойки, процентов и штрафа, так же не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Федоренковой Наталье Николаевне к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, денежной компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

На решение в течение одного месяца может быть подана апелляционная жалоба в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска.



Председательствующий Малиновская И.Э.

М.р.и. 25.04.2018