Решение по делу № 2-1428/2016 ~ М-238/2016 от 20.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2016 года                      г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барахтенко О.В., при секретаре Жанцановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Крестьянко СФ к ПАО «Современный Коммерческий Банк» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Крестьянко СФ обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Современный Коммерческий Банк», в котором просит признать пункты кредитного договора № от **/**/**** недействительными, а именно (п.п. 5,12 и Разделы «Б», «Е» Заявления-оферты) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного права на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между ним и ПАО «Современный Коммерческий Банк» был заключён кредитный договор № от **/**/**** на сумму 37 689,70 руб. По условиям договора, ответчик открыл банковский счёт № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит ответчику и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

**/**/**** на почтовый адрес ответчика была направлена претензия.

Истец в обосновании своих требований указывает на следующие обстоятельства.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заёмщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора (на типовых условиях), что, в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с РАЗДЕЛОМ «Б» ЗАЯВЛЕНИЯ-ОФЕРТЫ, процентная ставка по кредиту - 36 % годовых, но полная стоимость кредита (согласно РАЗДЕЛУ «Е» ЗАЯВЛЕНИЯ-ОФЕРТЫ) - 42,85 % годовых.

Так же истец указывает, что информация о полной стоимости кредита не была доведена до него.

Согласно РАЗДЕЛУ «Б» ЗАЯВЛЕНИЯ-ОФЕРТЫ: «При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка, в виде - пени, в размере 120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки».

И, «При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка, в виде - пени, в размере 120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки»..

Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Согласно п. 5 ЗАЯВЛЕНИЯ-ОФЕРТЫ: «Все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита), поступающие на открытый мне в соответствии с настоящим ЗАЯВЛЕНИЕМ-ОФЕРТОЙ банковский счёт-1, прошу без дополнительного распоряжения с моей стороны:

-    направить на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты,
в случае моего согласия на её получение;

-    направить на исполнение моих обязательств по Договору о потребительском
кредитовании в соответствии с ОБЩИМИ УСЛОВИЯМИ ДОГОВОРА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (далее - «ОУ»);

- направить на оплату услуг Банка, оказанных мне, согласно Тарифам Банка».

Истец указывает на, то, что безакцептное списание денежных средств со счетов Заёмщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

В п. 12 3АЯВЛЕНИЯ-ОФЕРТЫ указано то, что: «Банк ИМЕЕТ ПРАВО уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам, в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Истец указывает, что указный п. 12 Заявления-оферты существенно ограничивает и нарушает его права как заемщика.

Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда имеет место быть, поскольку им умышленно была предоставлена неполная информация о стоимости кредита, начислена несоразмерная неустойка и пр., что причинило ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что Банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причинённый моральный вред, который оценивает в 3 000 руб.

В судебное заседание истец Крестьянко СФ не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, согласно заявлению, содержащемуся в просительной части искового заявления, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Современный Коммерческий Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не представил.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что между Крестьянко СФ и ООО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии переименованный в ПАО «Современный Коммерческий Банк») на основании заявления-оферты был заключён кредитный договор №от **/**/**** на сумму – 37 689,70 руб., на срок – 24 мес., с уплатой процентов по ставке - 36 % годовых.

Согласно условиям договора, ответчик открыл банковский счёт № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Крестьянко СФ обязался возвратить полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Рассматривая доводы истца о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от **/**/**** №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В материалы гражданского дела представлен график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Крестьянко СФ, который, содержит всю информацию о платежах на весь период действия договора, а именно дату платежа, сумму платежа, сумму процентов в рублях, сумму основного долга, остаток основного долга, сумму для досрочного погашения, полную стоимость кредита, размер процентной ставки, основную сумму кредита и процентов по кредитному договору, общую сумму платежей по кредиту. График платежей имеет собственноручную подпись Крестьянко СФ.

На странице 7 Заявления – оферты также содержатся данные о полной стоимости кредита, процентной ставке, а так же Крестьянко СФ также подтверждает, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора. Указанное подтверждается собственноручной подписью Крестьянко СФ в Заявлении.

В Графике платежей указана основная сумма долга 37 689,70 руб., сумма процентов – 15 715,06 руб., всего взносов – 53 474,76 руб. Кроме того указана полная стоимость кредита 42,85% годовых, которая определена в соответствии с Указанием Банка России от **/**/**** №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Таким образом, вся необходимая информация, предусмотренная п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе о полной стоимости кредита, о процентной ставке за пользование кредитом, была предоставлена истцу при заключении договора, что подтверждается, в том числе содержанием ее искового заявления. И как следствие, рассматриваемый довод истца не может быть принять во внимание.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены стандартной формой, он был лишен возможности повлиять на его содержание, был вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях и это противоречит требованиям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд находит необоснованными, поскольку Крестьянко СФ был ознакомлен с условиями договора. Доказательств наличия у него волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. Доказательств понуждения Крестьянко СФ на заключение кредитного договора на указанных условиях материалы дела не содержат. Истец в нарушение требований ст.ст. 12, 56 ГПК РФ таких доказательств не представил.

Доводы истца о незаконности действий банка в части безакцептного списания денежных средств со счета являются несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи