Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3101/2020 от 09.07.2020

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

Дело № 2-3101/2020

УИД-66RS0003-01-2020-001023-38

Мотивированное решение изготовлено 05.10.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 28сентября2020 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Зариповой И.А., при секретаре судебного заседания Патраковой П.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Алевтины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

установил:

Кузнецова А. А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБСтрахование» о взыскании суммы страхового возмещения. В обоснование иска указано, что 23.06.2017 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ***, в рамках которого Кузнецова А. А. приняла участие в программе страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. Предметом договора выступали следующие страховые риски: п.2.1. «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. При заключении данного договора Кузнецовой А.А. в добровольном порядке подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, где Банк ВТБ (ПАО) действует в рамках договора коллективного страхования от 30.07.2014 ***, заключенного с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Срок действия договора определен с 23.06.2017 по 23.06.2022. В период действия договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: истцу была проведена хирургическая операция- <***> что подтверждается справкой об обстоятельствах наступления страхового случая, выпиской из *** ***, а так же листком нетрудоспособности *** на период с 11.09.2018 по 02.10.2018. Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует, между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь.21.06.2019 ответчиком получено заявление о признании случая страховым, а так же выплате страхового возмещения. Ответа на заявление не поступило. 06.11.2019 истцом направленно повторное заявление о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. Ответ не получен.На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 653 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец, ее представитель Торопов Е.В., допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства,в судебном заседании требования и доводы искового заявления в полном объеме поддержали, на удовлетворении исковых требований настаивали.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалы дела направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что в соответствии с п.5.12 условий страхования при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере 1/30 аннуитетного платежа по кредитному договору, установленной на дату начала срока страхования, за каждый день нетрудоспособности по варианту А – финансовая защита Базовая, варианту Б – финансовая защита Премиум – начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. Истцом в адрес страховой компании не представлены документы, предусмотренные программой страхования. Обращает внимание, что истец злоупотребляет своими правами, искусственно завышая сумму требований, полагает, что истцом не соблюден досудебный порядок в связи с необращением с заявлением к уполномоченному по правам потребителей в сфере финансовых услуг. В связи сизложенным просит оставить исковое заявление без рассмотрения, в случае рассмотрения требований по существу просит уменьшить размер штрафа и неустойки до максимально возможного предела, исходя из размера ключевой ставки Банка России.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Банк ВТБ», Управление Роспотребнадзора по Свердловской области, будучи извещенными о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок,в судебное заседание своих представителей не направили, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В своем заключении помощник прокурора Южакова Н.В. указала, что исковые требования подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав истца, представителя истца, заключение прокурора, исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 23.06.2017 между Кузнецовой А. А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» № *** на сумму 653000 рублей, в котором установлена процентная ставка в размере 20,9 % годовых.

23.06.2017 Кузнецовой А.А. подано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, согласно которому заявитель просила включить ее в число участников Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк «ВТБ» (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 ***, заключённого между Банк «ВТБ» (ПАО) (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком).

Согласно п. 2.1 указанного заявления к страховым риском относятся «смерть»- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, «инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, «временная нетрудоспособность» – временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с 23.06.2017 до 23.06.2020, страховая сумма – 653000 рублей (п.п. 2.2, 2.3 заявления).

В силу пункта 8 заявления Кузнецова А.А. уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по программе страхования (помимо указанных в заявлении), на основании которых будут предоставляться страховые услуги, обязуется ознакомиться и выполнять, имеет право получить в банке и у страховщика правила страхования.

В пункте 9 заявления об участии в программе коллективного страхования Кузнецова А.А. уполномочила ПАО Банк «ВТБ» в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства с её счёта в сумме 82 278 руб. в счёт платы за участие в Программе страхования.

23.06.2017 истцу выдан страховой сертификатпо программе «Финансовая защита», вариант страхования «Базовый» на период с 23.06.2017 по 23.06.2020 включительно, содержащий страховые риски: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни (Iи IIгруппы), «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности». Страховая сумма, указанная в сертификате, составляет 653000 рублей. Согласно указанию в сертификате иные условия страхования, условия и сроки выплаты страхового возмещения (в том числе лимиты выплат), порядок действий при наступлении страхового случая определяются в соответствии с условиями страхования, которые размещены на сайте Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с п. 5.1.2 Условий участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО), при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере 1/30 от суммы аннуитетного платежа по кредитному договору, установленной на дату начала течения срока страхования, за каждый день нетрудоспособности по варианту А – Финансовая защита Базовая и варианту Б – Финансовая защита Премиум – начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» является дата открытия листка нетрудоспособности, выданного застрахованному.

Пунктом 7.5 Условий участия в программе коллективного страхования установлен перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая, для решения вопроса о страховой выплате по рискам «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страхователь (застрахованная или его представитель) должны представить страховщику следующие документы: копию листка временной нетрудоспособности, заверенную подписью ответственного работника и печатью организации, в которой работает застрахованный, оригинал листка временной нетрудоспособности (больничного листа) и трудовую книжку (для неработающих по трудовому договору граждан), выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства, выписку из медицинской карты стационарного больного, справку ОВД или постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обращения застрахованного лица в связи с наступлением страхового случая или акт о несчастном случае на производстве по форме н-1, справка, выданная страхователем, с указанием размере ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату наступления страхового случая (при наличии задолженности по кредитному договору).

12.09.2018 Кузнецовой А. А. проведена хирургическая операция: <***>, что подтверждается выпиской из истории болезни ***, а так же листком нетрудоспособности *** на период с 11.09.2018 по 01.10.2018 (л.д. 13).

25.06.2019 ответчиком получено заявление о признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

Решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 24.10.2019, вступившим в законную силу, частично удовлетворены исковые требования Кузнецовой А.А. к ООО СК «ВТБ Страхование»: взысканы компенсация морального вреда в размере 2000 рублей,штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 1000 рублей. В рамках данного дела установлено, что 21 июня 2019 года Кузнецова А.А. почтой направила ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором сообщила о том, что в период действия Договора страхования наступил страховой случай, согласно отчёту об отслеживании отправления заявление Кузнецовой А.А. получено ООО СК «ВТБ Страхование» 25.06.2019. Однако истец и третье лицо не представили в судебном заседании доказательства направления ответчику полного пакета документов, предусмотренных Условиями участия в Программе страхования.

06.11.2019 истцом направлено повторное заявление о признании случая страховым и выплате страхового возмещения с необходимым пакетом документов, 21.11.2019- вручено адресату. Ответ на заявление не направлен ответчиком, истец не уведомлен о недостаточности представленных документов или их ненадлежащей форме.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как следует из представленных условий страхования, временная утрата трудоспособности Кузнецовой А.А. относится к страховым случаям, на предмет которой заключался договор страхования.

Кузнецова А. А. была временно нетрудоспособна с 11.09.2018 по 01.10.2018, что подтверждается листком нетрудоспособности ***.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору добровольного личного страхования, составляет 653000 рублей.

Страховая выплата подлежит определению в соответствии с вышеуказанными условиями страхования и составляет: 1/30 *15851 рубль (размер аннуитетного платежа на начала срока страхования) *12 дней (начиная с 10 дня -20.09.2018 по 01.10.2018) =6340 рублей 40 копеек.

Согласно статье 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» прямо указывает на то, что Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит применению при разрешении споров, возникающих, в том числе, из договора страхования.

В пункте 45 данного постановления также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание то, что ответчиком до настоящего временистраховаявыплата не произведена, с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку заявление истца ответчиком не рассмотрено, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Кузнецовой А.А. подлежит взысканию штраф в размере 4 170рублей 20 копеек, исходя из расчёта: (6340, 40 рублей +2000 рублей) / 100% х 50%. При этом суд не находит оснований для уменьшения размера штрафа по основаниям, предусмотренным статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, по ходатайству ответчика.

В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика.

Принимая во внимания, что на правоотношения между истцом и ответчиком распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому истцы при обращении в суд освобождаются от уплаты государственной пошлины, а также, учитывая, что судом удовлетворены имущественные и неимущественные требования истца, то с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6340 ░░░░░░ 40 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4170 ░░░░░░ 20 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 700 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░