Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-670/2019 ~ М-297/2019 от 15.02.2019

Дело 2-670/2019

26RS0№-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2019 года                                                           город-курорт Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Пожидаева В.П.,

при секретаре Кантемировой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску «Газпромбанк» (АО) в лице филиала Банка ГПБ (АО) «Северо-Кавказский» к Кмузов А.В. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Газпромбанк» (АО) в лице филиала Банка ГПБ (АО) «Северо-Кавказский» обратился в суд с иском к Кмузов А.В. о взыскании в пользу «Газпромбанк» (АО) суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 28077,47 руб., из которых: 10768,65 руб. - основной долг, 2978,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 14270,33 руб. – пени за просрочку возврата кредита, 60,80 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; суммы задолженности по процентам за пользование суммой кредита, исходя из процентной ставки в размере 15% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 10768,65 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств включительно; взыскании судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 7042,30 руб.; обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество: <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 26:34:0:0:1962/177:0010/А, принадлежащую на праве собственности Кмузов А.В., установив первоначальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 2 096 800 руб., путем реализации с публичных торгов по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Возрождение» и Кмузов А.В. заключен кредитный договор на приобретение жилого помещения на вторичном рынке №.

    В соответствии с п. 1.1. кредитного договора займодавец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 480000 руб. на приобретение квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 83,4 кв.м., расположенной на четвертом этаже пятиэтажного жилого дома по адресу: <адрес>, сроком на 240 месяцев под 15% годовых.

    В силу с условиями кредитного договора заимодавец, в срок, предусмотренный п. 2.1. кредитного договора предоставил заемщику в безналичном порядке денежные средства в общей сумме 480000 руб., путем перечисления всей суммы займа на счет №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного аннуитетного платежа согласно п. 3.3.6. кредитного договора составляет 6329,10 рублей. Согласно п. 1.4. кредитного договора обеспечением обязательств заемщиков по кредитному договору является залог квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 83,4 кв.м., расположенной на четвертом этаже пятиэтажного жилого дома по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 26:34:0:0:1962/177:0010/А. На основании договора купли - продажи квартиры с использованием заемных средств от ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) сделана соответствующая запись об обременении предмета залога в силу закона. Согласно п. 1.4. обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является последующая ипотека квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 83,4 кв.м., расположенной на четвертом этаже пятиэтажного жилого дома по адресу: <адрес>. В соответствии с договором купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ № Банк «ГПБ-Ипотека» (Акционерное общество) передало права по закладной «Газпромбанк» (Акционерное общество) со всеми правами. Частью 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. В соответствии с закладной с ДД.ММ.ГГГГ залогодержателем прав по закладной является «Газпромбанк» (Акционерное общество). На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Однако в нарушение п. 4.1. кредитного договора обязательства заемщик осуществляет ненадлежащим образом. В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ последнее погашение произведено по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ в размере 224790,85 руб., по процентам ДД.ММ.ГГГГ в размере 25105,05 руб. Ответчику направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование банка ответчиком не исполнено. Сумма задолженности заемщика перед банком, включая задолженность по просроченному основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 28077,47 руб. из которых: 10768,65 руб. - основной долг, 2978,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 14270,33 руб. – пени за просрочку возврата кредита, 60,80 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Банком для установления начальной продажной стоимости квартиры привлечена оценочная компания НАО «Евроэксперт», расположенная по адресу: <адрес>, стр. 3, эт. 5, пом. 11. Согласно отчету НАО «Евроэксперт» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры составила 2621000 руб.

    В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме на основании доводов изложенных в иске.

    Ответчик Кмузов А.В. исковые требования не признал, суду пояснил, что никакой задолженности за ним не должно числиться, требования банка являются злоупотреблением правом. Просил отказать в удовлетворении иска. Одновременно пояснил, что в случае удовлетворения судом заявленных требований банка просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

    Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Ст. 314 ГК РФ предусматривает исполнение обязательств в установленные законом сроки.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а в силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств в размере учетной ставки банковского процента, если иной процент не установлен договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Возрождение» и Кмузов А.В. заключен кредитный договор № на приобретение жилого помещения на вторичном рынке – квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 83,4 кв.м., расположенной на четвертом этаже пятиэтажного жилого дома по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № сроком на 240 месяцев под 15% годовых (п. 1.1.).

То обстоятельство, что банком были надлежащим образом исполнены обязательства перед заемщиком Кмузов А.В. и сумма кредита заемщику была выдана, подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

    Пунктом 4.1.1. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование суммой займа. В пункте 3.3 кредитного договора определен порядок погашения займа и уплаты процентов, начисленных за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренным пунктами 3.3.1-3.3.6. кредитного договора.

    Порядок начисления процентов по займу определен в п. 3.2. кредитного договора в соответствии с которым, проценты начисляются на остаток суммы займа, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа и по день окончательного возврата займа включительно.

    Согласно п. 3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя суммы по возврату займа и уплате начисленных процентов.

    Размер ежемесячного аннуитетного платежа согласно п. 3.3.3. кредитного договора установлен в размере 6329,10 руб.

    По условиям заключённого кредитного договора (п. 1.4.) обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 83,4 кв.м., расположенной на четвертом этаже пятиэтажного жилого дома по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли-продажи квартиры, указанной в п. 1.3. кредитного договора по адресу <адрес>, что подтверждается сведениями, имеющимися в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН), также в едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) была сделана соответствующая запись об обременении предмета залога: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в силу закона.

    Право собственности заемщика Кмузов А.В. на квартиру зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРН внесена запись о регистрации права №.

    Судом также установлено, что по условиям договора купли-продажи закладных 2403-11/56-2016 от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ГПБ-Ипотека» (Акционерное общество) передало права по закладной «Газпромбанк» (Акционерное общество) со всеми правами.

    В нарушение п. 4.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщиком осуществляются ненадлежащим образом.

    Пунктами 5.2-5.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов банк вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и процентов за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кмузов А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 28077,47 руб., из которых: 10768,65 руб. - основной долг, 2978,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 14270,33 руб. – пени за просрочку возврата кредита, 60,80 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

С учетом ненадлежащего исполнением обязательств по кредитному договору в адрес ответчика направлены требования № от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Требование о досрочном возврате задолженности по кредиту ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Ответчик Кмузов А.В. в ходе судебного разбирательства отрицал наличие задолженности перед банком по спорному кредитному договору, однако доказательств, подтверждающих погашение указанной суммы, им не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает требования «Газпромбанк» (АО) о взыскании с Кмузов А.В. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 28077,47 руб. обоснованными.

Однако в ходе судебного разбирательства ответчиком Кмузов А.В. заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу закона, исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Поскольку в силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, он может в опровержение заявления ответчика о снижении неустойки представить доказательства, свидетельствующие о том, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).

По мнению суда, размер заявленной истцом неустойки в сумме 14 270, 33 руб. является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств, при том, что сумма основного долга составляет 10 768,65 руб., в связи, с чем суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 100 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 907,63 руб.

    Также подлежат удовлетворению требования банка суммы задолженности по процентам за пользование суммой кредита, исходя из процентной ставки в размере 15% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 10768,65 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств включительно по следующим основаниям.

    Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита. В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Обязательство в силу статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Исполнение должником решения суда не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании договорных процентов на день исполнения судебного решения. В случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору на определенную дату данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

    В силу положения п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13, согласно которому, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

    Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, суд приходит к выводу о том, что банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами от суммы основного долга по день полного погашения кредита, в связи, суд считает вышеуказанные требования обоснованно заявленными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию.

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано.

В частности, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 18 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сумма задолженности Заемщика перед Банком, включая задолженность по просроченному основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 28077,47 руб., что составляет 1% от рыночной стоимости квартиры, указанной в отчете НАО «Евроэксперт» от ДД.ММ.ГГГГ годы, представленного истцом.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% стоимости заложенного имущества, следовательно, требование истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество: <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащую на праве собственности Кмузов А.В., с установлением первоначальной продажной стоимости заложенной квартиры в размере 2096800 руб., путем реализации с публичных торгов удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования «Газпромбанк» (АО) удовлетворены частично, на основании ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика Кмузов А.В. в пользу «Газпромбанк» (АО) расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 1 042,30 рублей, отказав во взыскании 6 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (АО) в лице филиала Банка ГПБ (АО) «Северо-Кавказский» к Кмузов А.В. о взыскании в пользу «Газпромбанк» (АО) суммы задолженности по кредитному договору, суммы задолженности по процентам за пользование суммой кредита, судебных расходов на оплату государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, установив первоначальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 2096800 рублей, путем реализации с публичных торгов - удовлетворить частично.

Взыскать с Кмузов А.В. в пользу «Газпромбанк» (АО) в лице филиала Банка ГПБ (АО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 907 (тринадцати тысяч девятьсот семи) рублей 14 копеек: 10 768 (десять тысяч семьсот шестьдесят восемь) рублей 65 копеек - основной долг, 2 978 (два тысячи девятьсот семьдесят восемь) рублей 18 копеек – проценты за пользование кредитом, 100 (сто) рублей – пени за просрочку возврата кредита, 60 (шестьдесят) рублей 80 копеек – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Кмузов А.В. в пользу «Газпромбанк» (АО) в лице филиала Банка ГПБ (АО) сумму задолженности по процентам за пользование суммой кредита, исходя из процентной ставки в размере 15% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 10768,65 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств включительно.

Взыскать с Кмузов А.В. в пользу « Газпромбанк» (АО) в лице филиала Банка ГПБ (АО) расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 1 042 (одной тысячи сорока двух) рублей 30 копеек.

В удовлетворении исковых требований «Газпромбанк» (АО) к Кмузов А.В. о взыскании задолженность по кредитному договору в размере 14 170,33 рублей (сверх взысканных), об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество: <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № принадлежащую на праве собственности Кмузов А.В., с установлением первоначальной продажной стоимости заложенной квартиры в размере 2 096 800 руб., путем реализации с публичных торгов, о взыскании расходов по уплаченной государственной пошлине в сумме 6 000 рублей (сверх взысканных) – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

    Судья                                                                                               В.П. Пожидаев