Решение по делу № 2-11/2019 (2-431/2018;) ~ М-476/2018 от 09.11.2018

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Залари 06 марта 2019г.

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Егоровой Е.А., единолично,

при секретаре Тюльковой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к Шестаковой Н.А., закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению, расторжении кредитного соглашения, взыскании расходов по оплате государственной пошлины

у с т а н о в и л:

В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.10.2015 между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и Шестаковым Г.Е. был заключен кредитный договор №.

По условиям соглашения, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 213 000 рублей 00 копеек, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых (п. 4 соглашения). Срок возврата кредита -26.10.2020 (п. 2 соглашения). Сумма ежемесячного платежа согласно приложению №1 к соглашению.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению заемщику был открыт счет. Согласно п.3.1 Правил предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения, являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика.

В соответствии с п. 4.1. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита.

В соответствии с п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 20 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6.1. Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов заемщики обязуются уплатить кредитору неустойку (пени) в размере, указанном в п. 12 соглашения.

На основании п. 4.7. Правил, банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 213 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 26.10.2015.

Заемщик Шестаков Г.Е. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №.

Начиная с 30.06.2016, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились.

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по кредитным договорам образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 26.10.2018 задолженность по соглашению № от 26.10.2015 составляет 314934руб. 28 коп., в том числе: срочный основной долг - 106362руб. 05 коп., просроченный основной долг - 103824 руб. 49 коп., проценты - 104747руб. 74 коп.

14.02.2018 в адрес заемщика было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок до 14.03.2018. Однако, требование кредитора до настоящего момента не исполнено, задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Просит взыскать с наследственного имущества Шестакова Г.Е. сумму долга в размере 314934 руб. 28 коп., в том числе: срочный основной долг 106362 руб. 05 коп., просроченный основной долг 103824 руб. 49 коп., проценты - 104747 руб. 74 коп., а также взыскать уплаченную при подаче искового заявления в суд государственную пошлину в размере 12349 руб. 34 коп., расторгнуть с 25.10.2018 кредитное соглашение № от 26.10.2015.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика привлечена наследник умершего Шестакова Н.А., в качестве третьих лиц на стороне ответчика Золотухина Н.Г., Полетаева Е.Г., Ефимова Н.Г..

Определением суда от 09.01.2019 в качестве соответчика привлечено закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Ответчик Шестакова Н.А., представитель ответчика ЗАО «РСХБ-Страхование», третьи лица Золотухина Н.Г., Полетаева Е.Г., Ефимова Н.Г. в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

В возражениях на исковое заявление ответчик Шестакова Н.А. указала, что с исковыми требованиями АО «Россельхозбанк» не согласна, просит отказать в их удовлетворении исходя из следующего. Она не является участником кредитного договора, заключенного между АО «Россельхозбанк» и заемщиком Шестаковым Г.Е., а значит и исковые требования к ней о расторжении кредитного договора от 26.10.2015 № необоснованны. В исковом заявлении АО «Россельхозбанк» не указано, что заемщик по кредитному договору от 26.10.2015 № Шестаков Г.Е. был застрахован по Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5). Страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Как следует из программы коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, страховым случаем является, в т.ч. смерть в результате несчастного случая и болезни. Шестаков Г.Е. умер ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10% сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%. В период страхования застрахованного лица, размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Программой коллективного страхования предусмотрено, что при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы. Ею, в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, было поставлено в известность ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о наступлении страхового случая-смерти Шестакова Г.Е. с предоставлением всех необходимых документов, согласно перечня. С учетом этих обстоятельств, требования АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу заемщика Шестакова Г.Е. являются необоснованными.

В своем отзыве на исковое заявление представитель соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» указал, что 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. В силу п. 1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, И группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы.

После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошел страховой случай, прекращается. В соответствии с п. 3.9.1. договора страхования при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью застрахованного лица:

- заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно);

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

-медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления);

- подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении;

- копия справки соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая);

- заверенная банком копия заявления о страховании застрахованного лица;

- заверенная банком копия кредитного соглашения, подписанного застрахованным лицом;

- справка о смерти;

- копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица;

- копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие проводилось);

- свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия.

26.10.2015 между Шестаковым Г.Е. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Шестаков Г.Е. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5, что подтверждается заявлением заемщика от 26.10.2015 на присоединение к Программе страхования. Тем самым Шестаков Г.Е. согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от 26.12.2014 №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», был включен в бордеро и на него было распространено действие договора страхования. До настоящего времени страхователь/выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту смерти Шестакова Г.Е. не обращался, никаких документов не предоставлял. Соответственно, выплата страхового возмещения не проводилась и невозможна без изучения полного комплекта документов. Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» поясняет суду, что в выплате истцу не отказано и в случае предоставления заявления на страховую выплату вместе с полным комплектом документов по факту смерти Шестакова Г.Е., страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения. Договор страхования и Программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия: (А) Требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование.

В силу п.1.7 договора страхования, раздела «Ограничения по приему на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Ответчик считает необходимым пояснить, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п.2 ст.945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья застрахованного, а именно: приняло от Шестакова Г.Е. удостоверение его подписью на заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний. (Б) Признаки события, являющегося страховым случаем. В соответствии с п. 3.9 договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие:

-совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

-алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица;

- управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

- лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования;

- заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД;

- занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом;

- и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования. Прилагаемые к заявлению на страховую выплату документы содержат информацию о причине и обстоятельствах смерти застрахованного лица, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения заемщика к Программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая - в соответствии с названными выше условиями Программы страхования и договора страхования. Следовательно, принятие решения о признании заявленного события страховым случаем и производства страховой выплаты невозможно без изучения полного комплекта документов и сведений. Просит отказать во взыскании денежных средств с АО СК «РСХБ-Страхование».

Третьи лица Золотухина Н.Г., Полетаева Е.Г., Ефимова Н.Г. в своем отзыве полагали неподлежащими удовлетворению исковые требования к наследственному имуществу умершего Шестакова Г.Е.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих доводов и возражений, в силу чего суд при вынесении решения исходит из доказательств, представленных сторонами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.10.2015 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Шестаковым Г.Е. заключено кредитное соглашение №, по которому последний получил кредит в размере 213000 руб. 00 коп. под 17,00% годовых, окончательный срок возврата кредита определен на 26.10.2020.

Обязанность по предоставлению кредита АО «Россельхозбанк» исполнил в полном объеме, денежные средства перечислены на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 26.10.2015, а также выпиской по счету.

При получении кредита 26.10.2015 Шестаков Г.Е. выразил свое желание быть застрахованным по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его заявлением.

В своем заявлении Шестаков Г.Е. выбрал в качестве страховщика ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем - ПАО «Россельхозбанк».

Пунктом 3.6.1. Договора коллективного страхования от 26.12.2014 предусмотрено, что при наступлении с застрахованным по программе № 5 лицом страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определенной конкретному застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями страховой программы.

Как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, Шестаков Г.Е. умер ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>.

Согласно программе страхования № 5 и выписки из Бордеро, датой начала срока страхования – 26.10.2015, дата окончания - 26.10.2020.

26.12.2014 между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (страхователь) заключен договор коллективного страхования №.

Пунктом 1.3 предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, выгодоприобретателю в порядке и на условиях договора.

Согласно программы коллективного страхования выгодоприобретателем страховой выплаты является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В ходе рассмотрения дела Страховая компания не оспорила условия договора, не просила признать договор недействительным, в связи с чем договор считается действующим на заключенных условиях, а соответственно доводы представителя ответчика в предъявленном суду отзыве правового основания не имеют.

Из детального расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.10.2018 следует, что сумма срочного основного долга составляет – 106362 руб. 05 коп., сумма просроченного основного долга - 103824 руб. 49 коп., процентов- 104747 руб. 74 коп., итого к погашению 314934 руб. 28 коп., пени на образовавшуюся задолженность банком не начислялись.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно статьям 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор страхования считается юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

В силу положений ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Факт смерти заемщика Шестакова Г.Е., как застрахованного лица от несчастного случая или болезни, подтверждается представленными доказательствами, исключений из страхового покрытия не установлено и о таких суду не заявлено. За подключение к Программе страхования заемщиком была уплачена комиссия, что подтверждается заявлением (п.3 заявления) и выпиской по лицевому счету.

В период страхования застрахованного лица, размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Программой коллективного страхования предусмотрено, что при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы.

Таким образом, страховая выплата по договору страхования в данном случае освобождает наследника умершего заемщика от ответственности за неисполнение обязательства, поскольку по условиям договора страхования размер страховой выплаты покрывает всю задолженность заемщика, образовавшуюся на дату наступления страхового события.

При таких обстоятельствах взыскание задолженности по кредитному договору подлежит со страховой компании, с которой у умершего Шестакова Г.Е. был заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при обращении в суд с иском АО «Россельхозбанк» оплачена государственная пошлина в размере 12 349 руб. 34 коп., что подтверждается платежным поручением № от 01.11.2018, которые подлежат взысканию с ответчика ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

На основании ст. ст. ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск акционерного общества «Россельхозбанк» к Шестаковой Н.А., закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.

Расторгнуть с 26.10.2018 кредитный договор № от 26.10.2015, заключенный между АО «Россельхозбанк» и Шестаковым Г.Е..

Взыскать в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» с закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» сумму задолженности по кредитному договору в размере 314934руб.28коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины, в размере 12 349руб.34коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к Шестаковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору из наследованного имущества ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Егорова