Решение по делу № 2-4956/2019 ~ М-3917/2019 от 11.06.2019

Дело № 2-4956/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2019 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Паначевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Исламовой Г. А. к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда,

                    УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее-«РООЗПП») обратилась в суд с иском в защиту интересов Исламовой Г.А. к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. По условиям данного договора Банк предоставил истцу денежные средства в размере 333844 рубля на потребительские цели под 11,7 % годовых.

Одновременно между истцом и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Финансовый резерв Программа Лайф+», от которого истец отказалась в порядке пункта 4 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015г.

В связи с отказом заемщика от услуги страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 18 % процентов годовых.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка 11,7% годовых, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при получении кредита.

Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 условий, заемщик осуществляет финансовую и страховую защиту на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Требования истцом выполнено в полном объеме, договор страхования жизни здоровья был заключен в соответствии с условиями Договора. Последствия реализации истца своего права на отказ в дальнейшем от услуги страхования кредитным договором предусмотрены.

Истец с учетом уточнений, просит суд признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, заключенному между Исламовой Г.А. и ПАО «Банк ВТБ» под 11,7 % годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,7% годовых, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Исламовой Г.А. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец Исламова Г.А. не явилась, судебная повестка вернулась с отметкой «истек срок хранения».

В силу ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

На судебном заседании представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Исламовой Г.А.- Бакаева А.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк ВТБ не явился, надлежаще извещен, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений-статус письма получено адресатом, суду представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому просят отказать в удовлетворении иска.

Определением Калининского районного суда г. Уфы от 14.06.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований привлечено ООО «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «ВТБ Страхование» не явился, надлежаще извещен, согласно отчета об отслеживании отправлений статус письма-получено адресатом.

Определением Калининского районного суда г. Уфы от 29.08.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований привлечено АО ГСК «Югория».

В судебное заседание представитель третьего лица АО ГСК «Югория» не явился, надлежаще извещен согласно отчета об отслеживании отправлений статус письма-получено адресатом.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает, что нежелание указанных лиц непосредственно являться в суд для участия в судебном заседании, свидетельствует об их уклонении от участия в состязательном процессе, и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

К рассматриваемому спору применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей.

В силу положений п. п. 2 и 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не

договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком Исламовой Г.А. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым Исламова Г.А. получила кредит в сумме 333844 рубля на потребительские цели под 11,7 % годовых, базовая процентная ставка 18%.

Из представленного графика погашения кредита и уплаты процентов усматривается, что ежемесячный платеж составляет 11040,62 руб., сумма платежа в погашение основного долга 333844 руб., сумма платежа в погашение процентов в размере 63701,91 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Исламовой Г.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, выдан полис Финансовый резерв № по программе «Лайф+». Общая страховая премия составила 28844 рублей.

Страховая премия по заявлению Исламовой Г.А. в размере 28844 руб. была списана с лицевого счета заемщика в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, что не оспорено в судебном заседании.

В последующем данная сумма возвращена истцу по заявлению, в связи с отказом от договора страхования, что не оспаривается сторонами.

В п. 4.1 Индивидуальных условий заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ указано, что процентная ставка на дату заключения договора: 11,7%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,3% годовых.

Согласно п. 26 Индивидуальных условий вышеуказанного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик была ознакомлена, согласился с ними, о чем свидетельствует ее подпись.

В тот же день заемщик выразила желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем была включена в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» посредством оформления полиса страхования №, с указанием срока страхования с 00 ч. 0 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 ч. 59 мин. дата, страховая сумма составила 333844 руб., страховая премия 28844 руб.

Из Анкеты-Заявления Исламовой Г.А. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в указанной анкете она лично указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе

Кроме того, заемщик подтвердила, что программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, заемщик подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирована. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выпиской по счету, а также по перечислению страховой премии на основании распоряжения Исламовой Г.А.

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 11,7%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 6,3% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных Исламовой Г.А., базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора Исламова Г.А. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

Таким образом, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту.

Условия кредитного договора в оспариваемой его части не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора, а потому не ущемляют права истца как потребителя.

Согласно п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения вышеуказанных исковых требований.

Таким образом, нарушений прав истца со стороны ответчика судом не установлено.

Принимая во внимание, что основные требования не подлежат удовлетворению, то отсутствуют основания и для взыскания компенсации морального вреда являющегося производным требованием.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Исламовой Г. А. к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Т.К. Сарварова