Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2140/2016 ~ М-1666/2016 от 03.06.2016

Решение вступило в законную силу 06.09.2016

Дело № 2-2140/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2016 года

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Охотиной С.А.,

при секретаре судебного заседания Чарушиной О.Н.,

с участием представителя истца Бабина А.М.,

представителя третьего лица Творонович Ю.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лисенкиной Е.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Лисенкина Е.М. обратилась в суд с иском к ООО «Сбербанк страхование жизни», в котором просит расторгнуть договор страхования от ***; взыскать с ответчика часть страховой суммы в размере ***рубль *** копеек; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ***рублей; взыскать с ответчика штраф в размере ***% от присужденной суммы; взыскать с ответчика судебные расходы и издержки, связанные с рассмотрением гражданского дела.

В обоснование иска, указано, что ***между истцом и ПАО «Сбербанк Росси» заключен кредитный договор № *** на срок по ***. Во исполнение условий договора кредитования было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заемщика. Кредитные обязательства истец исполнила досрочно в ***года, в связи с этим истец обратилась к ответчику о возврате выплаченных денежных средств за подключение программы страхования, однако ответчиком было отказано в выплате. Истец полагает, что поскольку договор страхования имел целевое назначение – обеспечение обязательств заемщика, а в настоящее время она не является заемщиком и как следствие страхователем, то просит возвратить ей часть уплаченной страховой премии и расторгнуть договор страхования. Также просит в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» взыскать в ее пользу штраф. Компенсацию морального вреда.

Истец Лисенкина Е.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена путем направления почтовой корреспонденции по адресу, указанному в иске. Направленная в адрес истца почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда в связи с истечением срока хранения, что исходя из ст. 117 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ является надлежащим извещением. При этом в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Бабин А.М. в судебном заседании настаивал на исковых требованиях к заявленному ответчику, по основаниям указанным в исковом заявлении, а также уточнил требования в части взыскания судебных расходов, представив договор на оплату слуг представителя и квитанцию.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещались посредством направления почтовой корреспонденции по юридическому адресу Организации, о чем в деле имеется реестр исходящей корреспонденции и сведения сайта почты России о получении документов адресатом ***. Каких-либо возражений и ходатайств суд не представили, в связи с чем, а также с согласия представителя истца определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица Творонович Ю.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении требований Лисенкиной Е.М. в полном объеме. Согласно представленного представителем ответчика отзыва, требования истца о возврате суммы платы за подключение к Программе страхования не соответствуют согласованным сторонами условиям договора, в том числе учитывая, что денежная сумма по оплате за подключение к программе страхования была уплачена истцом банку и уже банк в соответствии с условиями достигнутого соглашения подключил истца к программе страхования. На момент подачи заявления ***на участие в Программе добровольного страхования действовали условия участия в программе в редакции от ***. Лисенкина собственноручно поставила подпись и получила второй экземпляр заявления и условий. В п.3.2.3 Условий участия в Программе страхования от ***указано, что при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока. Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредиту не прекращает действие договора страхования и не предоставляет заемщику право на возврат части суммы за подключение Программ страхования. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производиться банком в случае отказа физического лица от страхования, при подаче заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления. От истца Лисенкиной Е.М. не поступало заявления о прекращении своего участия в Программе страхования. Подключение к Программе страхования является добровольным. Кроме того заявление на страхование подписано Лисенкиной ***, позже даты принятия решения о выдаче кредита от ***, что свидетельствует о намерении банка выдать кредит и без подключения к Программе страхования. Кроме того, банк не является страховщиком по договору страхования, Банк оказывает клиенту самостоятельную услугу в виде подключения к Программе страхования, эта услуга была оказана банком клиенту в полном объеме. Также представитель ответчика полагает, что требования о возмещении морального вреда и взыскании штрафа не обоснованы, нарушений действующего законодательства не допущено.

Огласив исковое заявление и возражения, выслушав представителей истца и третьего лица, и исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускается злоупотребление правом.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать свои требования и возражения.

Судом установлено, что ***между истцом Лисенкиной Е.М. и ПАО «Сбербанк России» на основании заявки от ***заключен кредитный договор №***, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ***рублей на срок *** месяцев под ***% годовых с ежемесячным возвратом долга платежами в соответствии с Графиком. Суду истцом представлены индивидуальные условия потребительского кредита, копия графика платежей.

При заключении кредитного договора также Лисенкина Е.М. ***на основании личного заявления НПРО №*** была подключена ПАО «Сбербанк России» к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Так, из указанного заявления Лисенкиной Е.М. следует, что она выражает согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе страхования. Страховые случае прописаны в заявлении и условиях.

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования (***%)*количество месяцев. Также плату за подключение к программе страхования истец выразила согласие оплатить именно в размере ***рублей *** копеек.

При этом, за подключение к программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с Тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Условия договора и действия Банка не оспорены.

С учетом того, что Лисенкиной Е.М. досрочно погашены обязательства по кредитному договору, а именно в ***года, то истец обращается с указанным иском полагая, что у ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» имеется обязанность для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Изучив указанные требования истца и доводы в их обоснование, а также исследовав представленные документы, суд находит их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с представленными документами, в том числе Условиями участия в программе добровольного страхования начиная с ***, страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Страхование в настоящем случае осуществлялось в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

В п. 3.1.1, 3.1.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» указано, что страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом и принимает на себя обязательства при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховой премии, что было исполнено Банком в рамках настоящего договора и что подтверждается выпиской по счету Лисенкиной Е.М., и как следует из представленного истцом платежного документа – денежная сумма за подключение к программе страхования уплачена Лисенкиной Е.М. непосредственно ОАО «Сбербанк России».

Также, как следует из заявления на страхование, Лисенкина Е.М. уведомлена, что срок действия договора страхования ***месяцев; выгодоприобретателями являются ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности; в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица) – Застрахованное лицо.

Таким образом, в настоящее время именно Лисенкина Е.М. является выгодопроиобретателем по договору страхования, поскольку досрочно погасила сумму задолженности по кредитному договору, и имеет право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая, указанного в договоре. Указанное опровергает доводы истца о том, что у нее отсутствует возможность дальнейшего получения страхового возмещения в случае досрочного погашения задолженности.

Согласно заявлению на страхование и Условиям участия в программе страхования (п.3.2.3) при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, условиями страхования и участия в программе добровольного страхования, действующими на момент заключения кредитного договора, не предусматривается возможность прекращения договора страхования при досрочном погашении кредитной задолженности и не предусматривается возможность возврата страховой премии или ее части.

Довод истца о том, что целью заключения договора страхования явилось обеспечение исполнения кредитных обязательств, которые в настоящее время исполнены, что является основанием для расторжения договора страхования и возврата страховой премии, основан на неверно толковании положений закона и условий заключенного договора.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, Лисенкина Е.М. вправе была досрочно отказаться от договора страхования жизни, но возврат страховой премии мог быть произведен в том случае, если такое условие предусмотрено названным договором.

Такое основание, как досрочное погашение задолженности по кредитному договору, не названо в условиях подключения к программе страхования и не влечет возврат страховой премии.

При этом Условиями подключения к программе страхования предусмотрены случаи возврата Банком денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, о чем указано в разделе 5 Условий. Однако таких условий прекращения участия в программе страхования истцом не заявлено и доказательств их наличия суду не представлено.

В связи с изложенным, суд полагает, что оснований у ООО СК» Сбербанк страхование жизни» для возврата страховой премии, в частности в размере указанном истцом, не имеется; условиями договора по подключению к программе страхования не предусмотрено.

Обратного суду не представлено, иных документов, свидетельствующих об иных условиях страхования, в частности в которых предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного расторжения кредитного договора либо договора страхования, также не представлено.

Из пояснений представителя истца в судебном заседании установлено, что ***Лисенкиной Е.М. в адрес банка направлялась претензия о возврате уплаченной страховой суммы, о чем представил квитанции о направлении почтовой корреспонденции. Данные обстоятельства никем из участников не оспорены; и как пояснил представитель истца, ответа от ответчика не поступило.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, положений договора страхования, Условий и Правил комплексного страхования заемщиков, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Лисенкиной Е.М. в части расторжения договора страхования.

В силу ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая, что законодатель предусмотрел право страхователя на односторонний отказ от договора страхования, для расторжения договора в судебном порядке нет необходимости, поскольку Лисенкина Е.М. не лишена была права обратиться к ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования и с таким заявлением, как она указала, обратилась к ответчику. Доказательств получения ответчиком заявления о расторжении договора, отказа ответчика в расторжении договора страхования суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено; и нарушение прав истца в данной части не доказано.

Истцом не приведено оснований, предусмотренных законом, для наличия у нее права на односторонний отказ от исполнения договора, в частности существенного нарушения договора со стороны ответчика, как и не представлено доказательств данному обстоятельству.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования в судебном порядке, в частности по основаниям и доказательствам, указанным истцом и ее представителем.

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ответчика страховой премии, уплаченной истцом при заключении договора страхования не имеется, поскольку договор страхования недействительным не признавался, а страховая премия, уплаченная страховщику при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, и условий договора страхования, заключенного между сторонами, возврату не подлежит.

Сторона истца иных требований, в том числе ходатайства о замене ответчика либо привлечения соответчика, не заявляла. Истец не лишена права защиты свои х интересов путем предъявления иных исковых требований.

По смыслу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

При отсутствии законных оснований для удовлетворения требований о признании договора страхования расторгнутым и взыскании части страховой премии, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа и взыскания с ответчика государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░-

░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 15 ░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ -                     ░.░.░░░░░░░