Решение от 20.02.2019 по делу № 2-905/2019 от 02.10.2018

Дело №2-905/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г Санкт-Петербург 20 февраля 2019г.

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Каревой Г.Г.,

при секретаре Гладышеве В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евстафьевой А. В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об установлении факта наступления страхового случая, взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Евстафьева А.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти своего супруга *, умершего ДД.ММ.ГГГГг., страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 1053222руб. 44коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 159137руб. 03коп., компенсации морального вреда в размере 100000руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и судебных расходов в размере 70000руб. 46коп., указывая на неправомерное уклонение ответчика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования жизни и здоровья.

    Истец Евстафьева А.В. и ее представитель адвокат Хазова Е.А. в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивали в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Фашмухова А.Т. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указывая, что смерть * не является страховым случаем, а потому отказ ответчика от выплаты страхового возмещения является правомерным.

    Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 151).

    Проверив материалы дела и расчеты истца, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «Полис Групп» (застройщик) и * (участник долевого строительства) был заключен договор участия в долевом строительстве многоквартирного дома № (л.д. 55-72), по условиям которого, застройщик обязался в предусмотренный договором срок с привлечением подрядных организаций построить объект и после получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию передать участнику долевого строительства *, а участник долевого строительства обязался уплатить обусловленную договором цену в размере 1691475руб. и принять квартиру по акту приема-передачи после получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию (л.д. 56).

    В соответствии с п.3.2 указанного договора участник долевого строительства вносит цену договора частично за счет собственных средств и частично за счет кредитных средств, предоставляемых участнику долевого строительства банком на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. №, заключенного с ПАО «Сбербанк России» на сумму 1200000руб. (л.д. 59-60).

    Во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. ДД.ММ.ГГГГг. между ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и * (страхователь/застрахованное лицо) был заключен договор страхования жизни № № (л.д. 24), неотъемлемой частью которого являются «Условия страхования жизни «Защищенный заемщик» (л.д. 141-146).

    В соответствии с разделом 4 полиса, страховыми событиями являлись смерть застрахованного лица, установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, если на момент заключения договора страхования застрахованное лицо является: недееспособным лицом, страдающим психическим заболеванием и (или) расстройством; лицом, состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансере; лицом, перенесшим инсульт, инфаркт миокарда; лицом, страдающим заболеваниями: цирроз печени, терминальная почечная недостаточность, гепатит С, злокачественными заболеваниями крови, злокачественными новообразованиями; эпилепсией, туберкулезом; лицом, обращавшимся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лицом, являющимся носителем ВИЧ-инфекции, больным СПИДом; инвалидом 1, 2, 3 группы или лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу.

    Страховая сумма по договору была установлена в размере 1200000руб., страховая премия – 12000руб., срок действия договора – 12 месяцев (л.д. 24).

    Согласно п.4.6 договора страхования, исключением из страхования являются события, наступившие в результате и/или во время заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования (л.д. 24).

    Согласно п.4.7 договора страхования, страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (л.д. 24).

    Как следует из объяснений представителя ответчика, в период действия договора страхования № № ДД.ММ.ГГГГг. * обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – установления I группы инвалидности.

    Ответчик отказал * в признании события страховым случаем на основании п.п.4 п.4.6 договора страхования, поскольку, согласно направлению на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГг., выданному ГБУЗ «Городская поликлиника №77» причиной установления * ДД.ММ.ГГГГг. первой группы инвалидности явилось заболевание «рак правой почки». Из представленных ответчику документов следовало, что в ДД.ММ.ГГГГ. * был обследован по поводу болевого синдрома в почечной области, после чего * был установлен диагноз «рак правой почки». Таким образом, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку заболевание, приведшее к установлению * инвалидности имелось до даты заключения договора страхования (л.д. 27, 131). Данные обстоятельства также не оспариваются сторонами и признаются истцом (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГг. между ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и * (застрахованное лицо/страхователь) был заключен договор страхования № №, неотъемлемой частью которого являются «Правила страхования жизни «Защищенный заемщик» (л.д. 23, 147-150).

    В соответствии с разделом 2 договора страхования, по договору страхования застрахованным лицом является страхователь, возраст которого не момент заключения договора не менее 18-ти лет или на дату окончания срока действия договора страхования не более 60-ти полных лет для мужчин; дееспособен, не имеет психических заболеваний и (или) расстройств, не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом и/или противотуберкулезному диспансерах, не является лицом, перенесшим инсульт, инфаркт миокарда, не имеет следующих заболеваний: заболеваний сердечнососудистой системы, сахарного диабета, паралича, каких-либо заболеваний легких, головного мозга, печени, в том числе гепатит, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреоидина, гипотиреоза), эпилепсии, заболеваний костно-мышечной системы, заболеваний крови; не болен СПИДом и не является носителем ВИЧ-инфекции, не обращался ранее за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; не является инвалидом 1, 2, 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не является военнослужащим, а также лицом, должностные и иные обязанности которого связаны с опасной деятельностью, испытатель, профессиональный пилот или член экипажа воздушного судна (л.д. 23).

    Как указано в п.2.2 договора страхования, страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в п.п.2.1.1-2.1.8 страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо, указанное в п.2.3 страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в п.п.2.1.1-2.1.8 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершивших платеж, в порядке и сроки, предусмотренные правилами страхования.

    Согласно разделу 4 договора страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (л.д. 23).

    Страховая сумма по договору составила 1072087руб. 70коп., страховая премия – 10720руб. 88коп., срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., выгодоприобретателем по договору являлся ПАО «Сбербанк России» до момента полного досрочного погашения задолженности по договору, в случае полного досрочного погашения задолженности – страхователь (его наследники) (л.д. 23).

    В силу п.4.6 договора страхования исключением из страхования является профессиональное или общее заболевание, имеющееся у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/несчастного случая при заключении договора страхования (л.д. 23).

    Как усматривается из п.п.5.1, 6.4 договора страхования, подписывая договор, * подтвердил, что ознакомлен и согласен с положениями, изложенными в страховом полисе и правилах страхования, экземпляры которых получил; что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением, исполнением и прекращением договора страхования; что правила страхования жизни «Защищенный заемщик» страхователем получены, с их содержанием страхователь ознакомлен и согласен (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГг. * умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 17).

    Согласно материалам наследственного дела №, заведенного ДД.ММ.ГГГГг. после смерти * находящегося в производстве нотариуса нотариального округа Санкт-Петербурга Морозова В.Ю. (л.д. 40-111) ДД.ММ.ГГГГг. с заявлением о вступлении в права наследования обратилась супруга *. – истец Евстафьева А.В. (л.д. 43).

ДД.ММ.ГГГГг. Евстафьевой А.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из имущественных прав и обязанностей наследодателя * по договору № участия в долевом строительстве многоквартирного дома, заключенного ДД.ММ.ГГГГг. между наследодателем и ООО «Полис Групп» (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГг. Евстафьева А.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения (л.д. 26).

ДД.ММ.ГГГГг. ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, указывая, что заболевание, приведшее к смерти * имелось до даты заключения договора страхования, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты (л.д. 132).

ДД.ММ.ГГГГг. ответчик повторно отказал истцу в выплате страхового возмещения основаниям, аналогичным основаниям первого отказа (л.д. 29).    ДД.ММ.ГГГГг. истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованиями выплаты страхового возмещения в десятидневный срок с даты получения претензии (л.д. 28). Данная претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок

П. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Как усматривается из раздела 7 «Правил страхования «Защищенный заемщик» для заключения страхования и оценки страховых рисков страховщику должны быть представлены следующие сведения о застрахованном лице и/или содержащие их документы: возраст, пол, вес, рост, артериальное давление, сведения о диспансерном учете, сведения о прошлых и/или имеющихся диагнозах, а также о фактах обращения за оказанием медицинской помощи (в т.ч. сведения о прошлых и/или имеющихся заболеваниях/ расстройствах/ нарушениях /повреждениях/травмах/оперативных (хирургических) вмешательствах/ госпитализации, информация в связи с прохождением медико-социальной экспертизы, в т.ч. об установлении группы инвалидности или о направлении на прохождение медико-социальной экспертизы.

Форма предоставления указанных выше документов устанавливается страховщиком и доводится до сведения потенциального страхователя при его обращении. Указанный перечень сведений и документов, необходимых для заключения договора страхования и оценки страховых рисков, является исчерпывающим (л.д. 148).

С данными условиями и обязательствами * при заключении договора страхования был ознакомлен и согласен (л.д. 23).

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, исходя из смысла приведенных норм, бремя доказывания факта надлежащего исполнения обязательства по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги лежит на ответчиках.

Оценив объяснения лиц, участвующих в деле, в совокупности с представленными суду письменными доказательствами, учитывая, что на момент заключения договора страхования * знал о наличии у него заболевания и установленной группы инвалидности, однако при заключении оспариваемого договора намеренно не сообщил об этом страхователю, т.е. заведомо скрыл события, имеющие важное значения для оценки страхового риска, принимая во внимание, что смерть *. наступила в результате заболевания, имевшего место до заключения договора страхования, о котором страховщик не был поставлен в известность, суд приходит к выводу о том, что смерть * не является страховым случаем, а потому отказ ответчика от выплаты страхового возмещения является правомерным.

При таких обстоятельствах исковые требования истца об установлении факта наступления страхового случая и взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат, как необоснованные.

Доводы истца о том, что при заключении оспариваемого договора ответчик знал о наличии у * заболевания и установленной группы инвалидности признаются судом необоснованными, поскольку ни действующим законодательством, ни правилами страхования не предусмотрена обязанность страховщика изучать документы, ранее поданные страхователем в отношении иного договора страхования в иной период времени. Напротив, именно на страхователя в момент заключения договора страхования возлагается обязанность сообщить страховщику достоверные сведения о состоянии своего здоровья и представить соответствующие медицинские справки, исходя из презумпции добросовестности страхователя.

    Кроме того, сам факт наличия у страхователя заболевания почек, не являющегося неизлечимым, которым страхователь болел в период с ДД.ММ.ГГГГ., в отсутствии представленных ответчику в момент заключения оспариваемого договора медицинских документов, не может являться безусловным основанием осведомленности ответчика о болезни истца.

    При этом судом также принято во внимание то обстоятельство, что ни законом, ни договором страхования не закреплена обязанность страховщика проверять достоверность сообщаемых ему страхователем сведений, равно как и обязанность проведения обследования состояния здоровья страхуемого лица.

Так как исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от исковых требований о взыскании страхового возмещения, которые не подлежат удовлетворению, исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом истцу, в силу ст. 98 ч.1 ГПК РФ, не подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы.

    Руководствуясь ст. ст. 55, 67, 167 ч.3, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░.

    ░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░░░ 2019░.