Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1871/2017 ~ М-706/2017 от 01.03.2017

            Дело 2-1871/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    06 сентября 2017 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

с участием представителя истца Машкова К.А.,

при секретаре Козыревой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокошиной Е.Р. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Прокошина Е.Р. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» (до реорганизации ОАО «Восточный экспресс банк») о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 22.05.2012г. истец заключила с ответчиком кредитный договор №. За весь период кредитования Прокошина Е.Р. уплатила за услугу «Подключение к программе страхования» в размере 38 400 руб. (32 платежа). Данные условия договора противоречат действующему законодательству, нарушают права потребителя, обязывая заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной Банком страховой компании, так Банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. истец просила взыскать с ответчика уплаченные по уплате страховых взносов сумму в размере 38 400 руб., неустойки в размере 30 000 руб., понесенные расходы за представительство в суде в размере 25 000 руб., расходы по нотариальной доверенности в размере 1 300 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

В судебное заседание истец Прокошина Е.Р. не явилась, извещена своевремнно и надлежащим образом, доверила представлять интересы представителю.

Представитель истца Машков К.А., действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, представил возражения на иск, просил отказать в удовлетворении за истечением срока исковой давности.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке предусмотренногост. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, 22.05.2012г. между Прокошиной Е.Р. и ПАО КБ «Восточный» (до переименования ОАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 руб. сроком на 48 месяцев под 17,5% годовых.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 300 000 руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от 22.05.2012 г.

В Заявлении на получение кредита от 22.05.2012г. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО СК «Резерв», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,40 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк. При этом истица указала, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Кроме того, Прокошина Е.Р. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения не нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 100 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,4% или 1 200 руб за каждый год страхования.

Согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от 22.05.2012г., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 1 200 руб. В примечании №1 к Графику платежей установлено, что ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

В анкете заявителя, подписанной Прокошиной Е.Р., последняя выразила свое согласие на заключение договора страхования жизни и трудоспособности и указала, что выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; она уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В тот же день, 22.05.2012г. Прокошиной Е.Р. написано Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» истец указала, что согласна быть Застрахованным лицом, просит банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 1.11.2011г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», в случае заключения соглашения о кредитовании счета обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1200 рублей за каждый год страхования. В условиях данного заявления также предусмотрено, что Прокошина Е.Р. уведомлена о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Соколова И.Н. указала, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Из заявления следует, что Прокошина просила банк присоединить ее к Программе страхования и распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев от 11.11.2011г. Из условий договора видно, что Прокошиной разъяснено право досрочного прекращения по ее желанию, при этом, ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 22.05.2012г. по 23.02.2015г. заемщиком уплачено 38 400 руб. (1 200 руб. х 32 платежа).

Прокошина Е.Р. 05.10.2016г. направлена претензия в Банк о выплате денежных средств, уплаченных ею по договору страхования в размере 38 400 руб.

Согласно справке о состоянии сссудной задолженности в ПАО «Восточный Экспресс банк» от 20.04.2017г. задолженность по кредитному договору № отсутствует, дата закрытия кредита 29.07.2016г.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении и распространении на Прокошину Е.Р. действий Программы страхования были приняты Прокошиной Е.Р. добровольно на основании ее заявления. Таким образом у заемщика отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии, так как обязательства Банка по подключению к Программе страхования были исполнены и прекращены. Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Принимая решение об отказе в удовлетворении иска о взыскании комиссии за страхование, суд исходит из того, что Прокошина Е.Р. самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора с обеспечением исполнения обязательств - страхованием жизни и трудоспособности, с учетом уменьшения процента по кредиту; добровольно заключила со страховщиком ЗАО СК «Резерв» договор страхования; не лишена была возможности отказаться от заключения данного договора, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключение кредитного договора, либо заключить договор страхования в иной компании, без участия Банка, на иных условиях страхования; при заключении договора до заемщика была доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования; Банк выполнил обязанность по подключению заемщика к программе страхования.

Кроме того, ответчиком ПАО КБ «Восточный» заявлено требование о пропуске истцом срока исковой давности.

ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, в связи с чем, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 данного кодекса.

Срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001г. №15, Пленума ВАС от 15.11.2001г. №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как установлено в судебном заседании, 22.05.2012г. между ПАО КБ «Восточный» и Прокошиной Е.Р. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 300 000 руб., сроком на 48 месяцев с уплатой 17,5% годовых на срок до 22.05.2016г.

При подписании истцом кредитного договора 22.05.2012 года, сторонами были согласованы все его условия. В указанную дату истец узнал о наличии в кредитном договоре вышеуказанных условий, таким образом, истец о нарушении своего права узнал и должен был узнать 22.05.2012 г.

Кроме того, как следует из объяснений представителя истца и подтверждается материалами дела Прокошиной Е.Р. полностью закрыт кредит 29.07.2016г. Прокошина Е.Р. обратилась в банк с претензией в октябре 2017г.

Поскольку исполнение оспариваемой сделки началось с 22.05.2012г., то есть со дня оплаты страхового взноса, тогда как с иском в суд Прокошина Е.Р. обратилась 01.03.2017., спустя более чем через 3 года с начала исполнения кредитного договора, срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, был пропущен, принимая во внимание отсутствие со стороны истца ходатайства о его восстановлении, отсутствия в материалах дела доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения заявленных требований.

Доводы представителя истца о том, что срок исковой давности не пропущен, поскольку комиссия банка обозначена в графике платежей, следовательно срок исковой давности по искам относительно повременных платежей исчисляется отдельно по каждому такому платежу, не принимаются судом.

Доводы о незаключенности договора страхования, судом отклоняются как несостоятельные, поскольку в силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия об объекте страхования (застрахованном лице), о сроке договора страхования, размере страховой суммы, перечень страховых случаев содержатся в заявлении на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт банка и Условиях страхования, подписанных и полученных на руки Прокошиной Е.Р., с которыми она была ознакомлена и согласна, что свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования. Таким образом, в данном случае договор страхования с истцом заключен в форме присоединения к уже действовавшему договору страхования между банком (страхователем) и страховщиком, в связи с чем страховой полис истцу обоснованно не выдан.

Таким образом, исковые требования о защите прав потребителя в полном объеме являются необоснованными, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Прокошиной Е.Р. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                И.А. Бойко