Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-517/2018 (2-4256/2017;) ~ М-3331/2017 от 09.10.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                                                              12 апреля 2018г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Клевлиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чекиной Е.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Чекина Е.В. обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 30 ноября 2016г. между Чекиной Е.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» (сокр. наименование ПАО КБ «Восточный») заключен договор кредитования № * с лимитом кредитования в размере 411 344 руб. В тот же день истицей подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Плата за присоединение к указанному договору страхования составила 66 638 руб., включая 2 468 руб. 06 коп. – компенсация расходов банка, 64 169 руб. 93 коп. – сумма за включение в список застрахованных лиц. Программой страхования установлен порядок и суммы уплаты взимания денежных средств. При этом, истица в тот же день – 30 ноября 2016г. написала заявление о досрочном отказе от участия в Программе коллективного страхования, однако, со счета истицы впоследствии были списаны денежные средства в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, согласно ранее установленному графику.

Приведя правовое обоснование заявленных требований, а также с учетом поступивших уточнений иска, истица Чекина Е.В. просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» в свою пользу незаконно списанные со счета денежные средства в размере 66 638 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 6 579 руб. 01 коп., неустойку – 66 638 руб., компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу истца суммы, судебные расходы в размере 15 000 рублей.

Истица Чекина Е.В., ее представитель по устному ходатайству В.К.В., в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно, надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласно представленным ранее возражениям, исковые требования не признал, ссылаясь на то, желание истца застраховаться было добровольным, страховая премия была уплачена в страховую компанию, информация об услугах банка и размере страховой премии доведена надлежащим образом, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования страхователя не производится.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», действующих на 30 ноября 2016г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У («О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В настоящее время Центральным Банком России, увеличен срок, представляющий возможность отказаться от договора добровольного страхования, до 14 календарных дней.

Данная мера, по мнению Центрального Банка России, необходима не только для повышения защиты прав и законных интересов страхователей, но снижения негативных последствий от поведения недобросовестных участников рынка.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Как видно из материалов дела, 30 ноября 2016г. между Чекиной Е.В. и ПАО Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № * с лимитом кредитования в размере 411 344 руб. под 29 % годовых, сроком действия – до востребования (л.д. 57-65).

При заключении кредитного договора, 30 ноября 2016г., истицей подписано заявление на включение ее в число участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», просила включить ее в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 66 638 руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования – 2 468 руб. 06 коп. и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования –64 169 руб. 93 коп. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев, по 19 721 руб. ежемесячно, за исключением последнего месяца, в котором плата составляет 7475 руб. (л.д.68, 89)

30 ноября 2016г. в соответствии с требованиями п. 5.3.4. Условия страхования, подписанных ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», предусматривающего 10-дневный срок для обращения с заявлением о досрочном расторжении договора добровольного страхования, Чекина Е.В. обратилась в отделение Банка с соответствующим письменным заявлением. Данное заявление принято сотрудниками банка, ему присвоен входящий номер *. Впоследствии, посредством смс-рассылки Банк уведомил истицу о том, что указанное обращение рассмотрено, в его удовлетворении отказано. (л.д.116,121,122).

Согласно выписке по лицевому счету, открытого на имя Чекиной Е.В. плата за подключение к программе страхования в размере 94 059 руб. списана со счета плательщика Чекиной Е.В.: 16 января 2017г. - 19 720 руб. 04 коп., 14 февраля 2017г. - 19 720 руб. 04 коп., 15 марта 2017г. - 19 720 руб. 04 коп., 14 апреля 2017г. - 7 477 руб. 88 коп.

22 июня 2017г. истица Чекина Е.В. обратилась в Банк с письменной претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, которая оставлена без удовлетворения.

В соответствии с условиями договора страхования от несчастного случая и болезней от 18 апреля 2013г. № *, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 4.2.2); - застрахованными являются – заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованными (п. 1.2); - страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельно застрахованных (п. 4.3.4) путем подачи письменного уведомления Страховщика. В случаях досрочного прекращения Договора страхования, осуществляется возврат Страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц (п. 7.3).

Из условий договора коллективного страхования следует, что в данном случае банк действует как агент страховой компании по подключению Чекиной Е.В. к программе страхования в рамках страхового продукта «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»».

    Вместе с тем, в бланке заявления на включение в число участников страхования условие о возврате застрахованному лицу уплаченной страховой премии ответчиком не предусмотрено.

Таким образом, истец Чекина Е.В. обратившись 30 ноября 2016г., т.е. день подписания заявления на страхование, в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования, которое в настоящее время составляет четырнадцать календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата денежных средств, оплаченных ею в счет платы за подключение к программе страхования в размере 66 638 руб.

В связи с изложенным, доводы ответчика об исключительности факта добровольного подписания истицей Чекиной Е.В. договора коллективного страхования, а также того, что при досрочном расторжении указанного договора возврат страховой премии не производится – несостоятельны.

Разрешая требования Чекиной Е.В. о взыскании неустойки, предусмотренной ст.31, п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» и процентов, начисленных на основании ст. 395 ГК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ услугой, оказываемой страховщиком, является выплата обусловленной договором суммы в случае наступления в жизни страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) предусмотренного договором события (страхового случая).

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку договор страхования расторгнут по требованию страхователя, в связи с его односторонним отказом от исполнения договора, основания для взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», за несвоевременный возврат страховой премии, отсутствуют.

В связи с этим, суд считает необходимым произвести расчет процентов за пользование чужими денежными средствами согласно следующего расчета:

При сумме задолженности 19 720,04 руб., удержанной 16 января 2017г., проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:- с 16.01.2017 по 26.03.2017 (70 дн.): 19 720,04 x 70 x 10% / 365 = 378,19 руб.- с 27.03.2017 по 01.05.2017 (36 дн.): 19 720,04 x 36 x 9,75% / 365 = 189,64 руб.- с 02.05.2017 по 18.06.2017 (48 дн.): 19 720,04 x 48 x 9,25% / 365 = 239,88 руб.- с 19.06.2017 по 17.09.2017 (91 дн.): 19 720,04 x 91 x 9% / 365 = 442,49 руб.- с 18.09.2017 по 29.10.2017 (42 дн.): 19 720,04 x 42 x 8,50% / 365 = 192,88 руб.- с 30.10.2017 по 17.12.2017 (49 дн.): 19 720,04 x 49 x 8,25% / 365 = 218,41 руб.- с 18.12.2017 по 11.02.2018 (56 дн.): 19 720,04 x 56 x 7,75% / 365 = 234,48 руб.- с 12.02.2018 по 25.03.2018 (42 дн.): 19 720,04 x 42 x 7,50% / 365 = 170,19 руб.- с 26.03.2018 по 12.04.2018 (18 дн.): 19 720,04 x 18 x 7,25% / 365 = 70,51 руб.Итого: 2 136,67 руб.

При сумме задолженности 19 720,04 руб., удержанной 14 февраля 2017г., проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:с 14.02.2017 по 26.03.2017 (41 дн.): 19 720,04 x 41 x 10% / 365 = 221,51 руб.- с 27.03.2017 по 01.05.2017 (36 дн.): 19 720,04 x 36 x 9,75% / 365 = 189,64 руб.- с 02.05.2017 по 18.06.2017 (48 дн.): 19 720,04 x 48 x 9,25% / 365 = 239,88 руб.- с 19.06.2017 по 17.09.2017 (91 дн.): 19 720,04 x 91 x 9% / 365 = 442,49 руб.- с 18.09.2017 по 29.10.2017 (42 дн.): 19 720,04 x 42 x 8,50% / 365 = 192,88 руб.- с 30.10.2017 по 17.12.2017 (49 дн.): 19 720,04 x 49 x 8,25% / 365 = 218,41 руб.- с 18.12.2017 по 11.02.2018 (56 дн.): 19 720,04 x 56 x 7,75% / 365 = 234,48 руб.- с 12.02.2018 по 25.03.2018 (42 дн.): 19 720,04 x 42 x 7,50% / 365 = 170,19 руб.- с 26.03.2018 по 12.04.2018 (18 дн.): 19 720,04 x 18 x 7,25% / 365 = 70,51 руб.Итого: 1 979,99 руб.

При сумме задолженности 19 720,04 руб., удержанной 15 марта 2017г., проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:- с 15.03.2017 по 26.03.2017 (12 дн.): 19 720,04 x 12 x 10% / 365 = 64,83 руб.- с 27.03.2017 по 01.05.2017 (36 дн.): 19 720,04 x 36 x 9,75% / 365 = 189,64 руб.- с 02.05.2017 по 18.06.2017 (48 дн.): 19 720,04 x 48 x 9,25% / 365 = 239,88 руб.- с 19.06.2017 по 17.09.2017 (91 дн.): 19 720,04 x 91 x 9% / 365 = 442,49 руб.- с 18.09.2017 по 29.10.2017 (42 дн.): 19 720,04 x 42 x 8,50% / 365 = 192,88 руб.- с 30.10.2017 по 17.12.2017 (49 дн.): 19 720,04 x 49 x 8,25% / 365 = 218,41 руб.- с 18.12.2017 по 11.02.2018 (56 дн.): 19 720,04 x 56 x 7,75% / 365 = 234,48 руб.- с 12.02.2018 по 25.03.2018 (42 дн.): 19 720,04 x 42 x 7,50% / 365 = 170,19 руб.- с 26.03.2018 по 12.04.2018 (18 дн.): 19 720,04 x 18 x 7,25% / 365 = 70,51 руб.Итого: 1 823,31 руб.

При сумме задолженности 7 477,88 руб., удержанной 14 апреля 2017г., проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:- с 14.04.2017 по 01.05.2017 (18 дн.): 7 477,88 x 18 x 9,75% / 365 = 35,96 руб.- с 02.05.2017 по 18.06.2017 (48 дн.): 7 477,88 x 48 x 9,25% / 365 = 90,96 руб.- с 19.06.2017 по 17.09.2017 (91 дн.): 7 477,88 x 91 x 9% / 365 = 167,79 руб.- с 18.09.2017 по 29.10.2017 (42 дн.): 7 477,88 x 42 x 8,50% / 365 = 73,14 руб.- с 30.10.2017 по 17.12.2017 (49 дн.): 7 477,88 x 49 x 8,25% / 365 = 82,82 руб.- с 18.12.2017 по 11.02.2018 (56 дн.): 7 477,88 x 56 x 7,75% / 365 = 88,92 руб.- с 12.02.2018 по 25.03.2018 (42 дн.): 7 477,88 x 42 x 7,50% / 365 = 64,54 руб.- с 26.03.2018 по 12.04.2018 (18 дн.): 7 477,88 x 18 x 7,25% / 365 = 26,74 руб.Итого: 630,87 руб.

Таким образом, в пользу Чекиной Е.В. подлежит взысканию денежная сумма в размере 6570 руб. 84 коп.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу Чекиной Е.В. компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 названного Закона с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 37 604 руб. 42 коп. (66 638 руб.+ 6570 руб. 84 коп.+2000 руб.* 50%) в пользу истицы Чекиной Е.В.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенных требований.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора на оказание юридических услуг от 27 сентября 2017г., дополнительного соглашения от 09 января 2018г., заключенных между * Чекиной Е.В. понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 руб., что подтверждается соответствующими квитанциями.

Принимая во внимание, объем и характер выполненных представителем истца юридических услуг: составление иска, претензии, участие в судебных заседаниях; категорию и сложность спора, количество судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца; руководствуясь принципом разумности и пропорциональности, суд определяет ко взысканию денежную сумму в размере 15 000 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 696 руб. 27 коп., в доход местного бюджета (2 396 руб. 27 коп. - за требования имущественного характера и 300 рублей - за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Чекиной Е.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Чекиной Е.В. денежные средства в качестве платы за участие программе страхования в размере 66 638 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6570 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 37 604 руб. 42 коп., судебные расходы в размере 15 000 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 696 руб. 27 коп.

В удовлетворении требований Чекиной Е.В. о взыскании неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Е.С. Снежинская