Решение по делу № 2-4224/2019 от 24.09.2019

Дело №2-4224/2019

76RS0014-01-2019-003598-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2019 года                              г. Ярославль

Кировский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Воробьевой В.В.,

при секретаре Ховриной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Семеновой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском (с учетом уточненного иска) о взыскании с Семеновой С.В. задолженности по кредитному договору №113880587 от 26 июля 2014 года в размере 95 442 рубля 40 копеек, состоящей из суммы основного долга – 89 091 рублей 01 копейки, плат за пропуск платежей по графику – 6 351 рубль 39 копеек; о взыскании суммы государственной пошлины в размере 1 380 рублей 85 копеек.

В обоснование своих требований истец указал, что 26 июля 2014 года Семенова С.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по кредитам, Графике платежей, кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (счёт клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт клиента, после чего, согласно поручения клиента, изложенного в заявлении, перечислить денежные средства на счет карты. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счёта клиента и то, что он ознакомлен, полностью согласен, обязуется неукоснительно соблюдать и получил на руки экземпляры Условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора. Рассмотрев заявление клиента, Банк открыл ему счёт клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Графике платежей, тем самым заключив кредитный договор №113880587 от 26 июля 2014 года. Акцептовав оферту клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 89 622 рублей 38 копеек, после чего, по распоряжению ответчика, в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета указанные в заявлении, что подтверждается выпиской с вышеуказанного счёта. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 732 дня(-ей); процентная ставка - 29,5% годовых; размер ежемесячного платежа - 4990 руб. (последний платеж 5030,06 руб.). Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 108 242 рублей 13 копеек, выставив заключительное требование со сроком оплаты до 27 января 2015 года. 15 августа 2019 года на счет поступили денежные средства в размере 14 482 рублей 15 копеек, в результате чего задолженность составляет 95442 рублей 40 копеек (108242,13 – 12799,73; 1682,42 - были направлены на возмещение госпошлины).

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца по доверенности Путин С.П. оставил разрешение дела на усмотрение суда.

Ответчик Семенова С.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Капитонов В.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поддержал отзыв на иск, указывая на пропуск исковой давности.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования АО «Банк Русский Стандарт»

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата – п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Данная норма предоставляет заимодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе тем, предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ правило, хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Судом установлено, что 26 июля 2014 года между истцом и Семеновой С.В. заключен кредитный договор №113880587, путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита № 113880587, спецификации о реализации товара 113880587, и анкеты к заявлению. Также Семенова С.В. подписала График платежей, Индивидуальные условия потребительского кредита №113880587 от 26 июля 2014 года. АО «Банк Русский Стандарт» открыл счет клиента № и предоставил кредит Семеновой С.В. на сумму 89 622 рубля 38 копеек на срок до 27 июля 2016 года под 29,5% годовых.

Подписав указанные документы, Семенова С.В. подтвердила ее ознакомление с существенными условиями кредитного договора и ее согласие с ними.

Заявление, Условия договора потребительского кредита и График платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, подпись Семеновой С.В. во всех указанных документах не оспаривается.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита №113880587 от 26 июля 2014 года и Графику платежей Семенова С.В. приняла на себя обязанность по возврату кредита путем уплаты ежемесячных платежей 27 числа каждого месяца с августа 2014 года по июль 2016 года. Дата последнего платежа 27 июля 2016 года.

Из выписки по лицевому счету следует, что Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору №113880587, Семенова С.В. в свою очередь обязательства надлежащим образом не исполнила. Возврат кредита не осуществила.

Сумма 14 482 рубля 15 копеек была перечислена 15 августа 2019 года истцу путем удержания денежных средств из заработной платы Семеновой С.В. в рамках исполнительного производства №41603/19/76006-ИП от 20 мая 2019 года, возбужденного на основании судебного приказа 2.1-4815/2018, выданного мировым судьей судебного участка №1 Кировского судебного района г. Ярославля по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа о взыскании с Семеновой С.В. задолженности по кредитному договору №113880587 от 26 июля 2014 года в размере 109 924 рубля 55 копеек. Семенова С.В. в добровольном порядке уплату кредита не осуществляла. Изложенное следует из материалов исполнительного производства, заявления о повороте исполнения решения суда, выписки из расчета по заработной плате.

Условиями по кредитам предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом (раздел 4).

В случае неисполнения заемщиком обязательств по плановому погашению задолженности банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с процентами, сформировав и направив заемщику Заключительное требование, а также начислить неустойку за неисполнение заключительного требования (разделы 6 и 9).

27 декабря 2014 года Семеновой С.В. было выставлено требование (Заключительное) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме: ответчик должен был обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 108 242 рубля 13 копеек, из которых: 89 622 рубля 38 копеек - основной долг; 12 268 рублей 36 копеек - проценты по кредиту; 6 351рубль 39 копеек - плата за пропуск платежей по графику (неустойка).

Согласно представленному Банком расчету общая сумма основного долга ответчика по прежнему составляет 108 242 рубля 13 копеек, из которых: 89 622 рубля 38 копеек - основной долг; 12 268 рублей 36 копеек - проценты по кредиту; 6 351рубль 39 копеек - плата за пропуск платежей по графику (неустойка).

Исходя из того, что доказательств исполнения Заключительного требования Банка не имеется, суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору. При рассмотрении дела, ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.

Согласно п.6.5, 6.6.1, 6.6.3, 6.6.4 Условий по кредитам в случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Заемщик обязан разместить на Счете сумму денежных средств равную сумме всей Задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления Заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления Заключительного требования по Дату оплаты Заключительного требования (включительно)), не позднее срока, указанного в Заключительном требовании.

Сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной Задолженности Заемщика перед Банком, при условии погашения Заемщиком Задолженности в Дату оплаты Заключительного требования.

Погашение Задолженности на основании Заключительного требования производится путем размещения Заемщиком на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), суд приходит к выводу о том, что исковую давность следовало бы исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, рассматриваемое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования.

Вместе с тем, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору по сумме, указанной в Заключительном требовании, в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, реализация которой приводит к изменению срока исполнения обязательства, ст. 200 ГК РФ и Условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", следует признать дату, когда требование должно было быть исполнено.

Таким образом, суд полагает, что срок исполнения заключительного требования Банка о досрочном возврате задолженности, включающей всю сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, 27 января 2015 года.

Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. 28 ноября 2018 года мировым судьей судебного участка №1 Кировского судебного района г. Ярославля вынесен судебный приказ №2.1-4815/2018 о взыскании с Семеновой С.В. задолженности по кредитному договору №113880587 от 26 июля 2014 года в размере 109 924 рубля 55 копеек. Судебный приказ отменен 12 августа 2019 года. Впоследствии Банк обратился в суд с настоящим иском 24 сентября 2019 года.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности на момент обращения с настоящим иском, также как и на день выдачи судебного приказа по выставленному Заключительному требованию пропущен (срок истек 28 января 2018 года), а доказательств, свидетельствующих о приостановления течения срока исковой давности либо перерыва течения срока исковой давности не имеется.

По общему правилу кредитор по кредитному договору (договору займа), заключенному с заемщиком, не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Однако в случаях, прямо установленных законодательством, в том числе при нарушении заемщиком своих обязательств, кредитор вправе потребовать возврата основной суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами досрочно. При этом в случае неисполнения заемщиком требования кредитора обязательства по уплате процентов и выплате неустойки не прекращаются, если иное не предусмотрено договором, и, в силу положений ст.ст. 809 и 811 ГК РФ, продолжают начисляться до дня возврата займа (кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитными средствами подлежат начислению до момента фактического погашения долга, а истребование досрочно задолженности в порядке п. 2 ст 811 ГКРФ не является расторжением договора, приостанавливающим начисление процентов.

Однако, согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Таким образом, требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ярославского областного суда в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья                        В.В. Воробьева