Решение по делу № 2-939/2011 ~ М-878/2011 от 10.10.2011

Дело № 2-939/2011

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«29» ноября 2011 года                         п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего                        Яловка С.Г.,

при секретаре                        Шулюмовой Ж.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «Канский» (общество с ограниченной ответственностью) к Садыриной Людмиле Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

коммерческий банк «Канский» (общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Канский») обратился в суд с иском к Садыриной Л.В., в котором просил:

расторгнуть заключенный между сторонами кредитный договор № 166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ,

взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в размере 104 272 руб. 86 коп. и расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при предъявлении иска в суд, в размере 3 285 руб. 44 коп.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Канский» и Садыриной Л.В. был заключен кредитный договор № 166/7-СК, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчице кредит в сумме 80 000 руб., что подтверждается выпиской от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора ответчица обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% годовых в сроки и на условиях кредитного договора, срок погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчица не исполнила свои обязательства по кредитному договору в части выплаты ежемесячного платежа, включающего в себя часть суммы кредита, подлежащей гашению, сумму процентов за пользование кредитом. По условиям кредитного договора проценты за пользованием кредитом начисляются на фактически выданные суммы и уплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца.    

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы перед истцом составляет:

текущая задолженность по кредиту - 64 953 руб. 63 коп.;

задолженность по процентам по кредиту - 37 639 руб. 23 коп.; задолженность по комиссиям – 1 680 руб. 00 коп.;

итого общая сумма задолженности - 104 272 руб. 86 коп.

В соответствии с п./п. 1 п. 5 кредитного договора, при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по данному договору (включая неустойку), банк имеет право отказаться от его исполнения в одностороннем порядке и взыскать всю сумму кредита и процентов. Заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту (включая неустойку).

Банком были приняты все меры для урегулирования вопроса возврата денежных средств в досудебном порядке, однако должником никаких действий по возврату задолженности по кредитному договору не произведено.

В судебное заседание представитель истца - КБ «Канский» не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. До начала судебного заседания представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, сообщил, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчица Садырина Л.В. также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, возражений по иску не представила, равно, как и не представила заявления об отложении о рассмотрении дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие.

С согласия представителя истца суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 393 ГК РФ предусматривает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Каждая сторона в силу ст. 56 ГПК РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела, по кредитному договору № 166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ, КБ «Канский» предоставил Сыдыриной Л.В. кредит на потребительские нужды в сумме 80 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ со взиманием 16% годовых.

Факт выдачи кредита ответчице подтверждается выпиской по лицевому счету RUR/000000174805/45815 c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента Садыриной Л.В. (000000146425/20202) поступили денежные средства в размере 80 000 руб., которые были выданы ей через кассу отделения.

Согласно п./п. 5 п. 2 кредитного договора, проценты за кредит начисляются за фактически выданные суммы и уплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца.

В соответствии с п./п. 6 п. 2 указанного договора, в случае несвоевременного возврата кредита ответчица обязана уплатить истцу повышенные проценты в размере 45% годовых.

При начислении процентов за пользование кредитными средствами берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно); начисление процентов за пользование кредитом производится за фактическое количество дней (п./п. 7 п. 2 кредитного договора).

Согласно п./п. 3 п. 3 кредитного договора, суммы, вносимые (перечисленные) ответчицей в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: а) издержки банка по получению исполнения; б) неустойка и иные штрафные санкции; в) на уплату просроченных процентов; г) на уплату срочных процентов; д) на погашение задолженности по кредиту.

Факт нарушения ответчицей своих обязательств перед КБ «Канский» подтверждается выпиской по счету RUR/000000174805/45815 c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету RUR/000000204538/47427 c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету RUR/000000174806/45915 c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом взыскиваемой суммы по договору № 166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Садыриной Л.В. по кредитному договору № 166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ составляет:

текущая задолженность по кредиту - 64 953 руб. 63 коп.;

задолженность по процентам по кредиту - 37 639 руб. 23 коп.; задолженность по комиссиям – 1 680 руб. 00 коп.;

итого общая сумма задолженности - 104 272 руб. 86 коп.

Расчет указанных сумм задолженности, представленный в деле, судом проверен, признан обоснованным и соответствующим условиям договора.

Требования истца о взыскании задолженность по основному долгу (текущая задолженность по кредиту) и плановым процентам (задолженность по процентам по кредиту) в силу ст.ст. 309, 809-811, 819 ГК РФ признаются судом обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Также, поскольку имеет место нарушение заемщиком обязанности по своевременному возврату суммы кредита и уплаты банку установленных кредитным договором процентов, требования истца о взыскании задолженности по просроченным процентам по кредиту (повышенные проценты в размере 45% годовых предусмотренные п./п. 6 п. 2 договора) в силу п.1 ст. 811 ГК РФ подлежат уплате независимо от взыскания процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. При этом судом признается, что расчет задолженности по просроченным процентам по кредиту, произведен истцом верно, примененная при расчете задолженности по просроченным процентам по кредиту ставка и период исчисления не противоречат условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Доказательств уплаты данных сумм либо их части ответчицей суду не представлено, следовательно, данные суммы - текущая задолженность по кредиту в размере 64 953 руб. 63 коп. и задолженность по процентам по кредиту в размере 37 639 руб. 23 коп. подлежат взысканию с ответчицы в полном объеме.

Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора №166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ суд руководствуется следующим.

Согласно ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной (существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В силу п./п. 11 п. 6 кредитного договора, настоящий договор вступает в силу с момента подписания сторонами и прекращается после полного исполнения всех обязательств по договору. Срок исполнения договора – ДД.ММ.ГГГГ (п./п. 1 п. 1 договора).

Согласно п./п. 1 п. 5 кредитного договора, банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком (ответчицей) обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Доказательств расторжения банком договора в одностороннем порядке суду не представлено, следовательно, договор является действующим.

Установленный судом факт нарушения ответчицей своих обязательств по кредитному договору перед КБ «Канский», исходя из размера образовавшейся задолженности, суд признает существенным и достаточным для расторжения договора в судебном порядке.

В силу ст. 453 ГК РФ, кредитный договор № 166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда, а не с ДД.ММ.ГГГГ, как просит истец.

Требования истца в части взыскания задолженности по комиссии суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 2 п. 3 кредитного договора, для учета выдачи и погашения кредита банк открывает заемщику ссудный счет №45506810800800335878.

Согласно кредитному договору, ответчица обязана ежемесячно выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 240 руб. (п./п. 8 п. 6).

Согласно расчету взыскиваемой суммы по договору № 166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1 680 руб. 00 коп. (8 880 руб. 00 коп. – 7 200 руб. 00 коп.).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из положений ГК РФ о кредитном договоре следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из ст. 30 указанного закона следует, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, действовавшим в момент заключения кредитного договора Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 года № 205-П. (действующее Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 26.03.2007 года N 302-П не противоречит ранее действовавшему положению).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, ссудный счет не является банковским счетом. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Следовательно, открытие ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, и действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, кредитный договор № 166/7-СК от 17.08.2007 года содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, - на ответчицу незаконно возложена обязанность ежемесячно выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 240 руб. Данное условие договора ущемляет права ответчицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, является ничтожным, не подлежащим исполнению.

На основании вышеизложенного, требования банка о взыскании с Садыриной Л.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № 166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

С учетом вышеизложенного, взысканию с ответчицы в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору № 166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 592 руб. 86 коп. (64 953 руб. 63 коп. + 37 639 руб. 23 коп.).

На основании п. 10 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах:

при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для организаций – 4 000 рублей,

при цене иска от 100 001 руб. до 200 000 руб. - 3 200 руб. плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 руб.

Таким образом, общий размер государственной пошлины, подлежащий оплате по данному иску, с учетом удовлетворенных исковых требований составил 7 251 руб. 86 коп. (3 251 руб. 86 коп. – с требований имущественного характера (требование о взыскании суммы задолженности), 4000 руб. 00 коп. – с требований неимущественного характера (требование о расторжении кредитного договора).

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 3 285 руб. 44 коп. (платежное поручение № 14 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 111 руб. 98 коп., платежное поручение № 2 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 173 руб. 46 коп.).

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, а также положений п./п.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ и п./п. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, с ответчицы подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 3 285 руб. 44 коп.

Оставшаяся часть государственной пошлины в размере 3 966 руб. 42 коп. (7 251 руб. 86 коп. – 3 285 руб. 44 коп.) подлежит взысканию с ответчицы в доход бюджета Березовского района Красноярского края.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования коммерческого банка «Канский» (общество с ограниченной ответственностью) к Садыриной Людмиле Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

удовлетворить частично.

Взыскать с Садыриной Людмилы Викторовны в пользу коммерческого банка «Канский» (общество с ограниченной ответственностью)

текущую задолженность по кредиту в размере 64 953 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот пятьдесят три) рубля 63 копейки,

задолженность по процентам по кредиту в размере 37 639 (тридцать семь тысяч шестьсот тридцать девять) рублей 23 копейки,

расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 285 (три тысячи двести восемьдесят пять) рублей 44 копейки,

а всего 105 878 (сто пять тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 30 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № 166/7-СК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между коммерческим Банком «Канский» (общество с ограниченной ответственностью) и Садыриной Людмиле Викторовне.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Взыскать с Садыриной Людмилы Викторовны госпошлину в доход бюджета Березовского района Красноярского края в размере 3 966 руб. (три тысячи девятьсот шестьдесят шесть) рублей 42 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заявление об отмене заочного решения суда должно содержать:

1) наименование суда, принявшего заочное решение;

2) наименование лица, подающего заявление;

3) обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда;

4) просьбу лица, подающего заявление;

5) перечень прилагаемых к заявлению материалов.

Заявление об отмене заочного решения суда подписывается ответчиком или при наличии полномочия его представителем и представляется в суд с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

судья:     С.Г.Яловка