Решение по делу № 2-3684/2020 ~ М-3433/2020 от 19.11.2020

УИД № 54RS0001-01-2020-008154-03

Дело № 2-3684/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    22 декабря 2020 года    город Новосибирск

    Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

    председательствующего судьи    Галиной В.А.,

    при секретаре     ....,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Козюкову ... о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты ..., образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 91 758,30 руб., из которых: 65 467,90 руб. - задолженность по основному долгу, 23 126,64 руб. - задолженность по просроченным процентам; 3 163,76 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 952,75 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты ..., согласно которому заемщику Козюкову П.В. была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 65 000 руб. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. При этом, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых были известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитную карту с указанным лимитом денежных средств. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления процентов и комиссий банк не осуществлял. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика по договору составляет 91 758,30 руб., из которых: 65 467,90 руб.- задолженность по основному долгу; 23 126,64 руб. - задолженность по просроченным процентам; 3 163,76 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Козюков П.В. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд ходатайство об уменьшении на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ размера процентов, в том числе штрафных процентов до суммы 12 000 руб. из расчета 65 468 руб.*155 дней *5% (средняя ключевая ставка ЦБ за период просрочки) /365/100, мотивируя тем, что проценты (штрафные проценты), которые являются по своей природе неустойкой за несвоевременное исполнение обязательства, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Ознакомившись с доводами искового заявления, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 435, частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

По правилам части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, между АО «Тинькофф Банк» и Козюковым П.В. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 65 000 руб. на бессрочный период, условия которого содержатся в Заявлении-анкете заемщика, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска из обслуживания кредитных карт, Общих условиях кредитования (л.д.22,23,24,27-33).

Своей подписью в заявлении-анкете Козюков П.В. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующим УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице Tinkoff.ru Тарифами и полученными ими Индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать (л.д.22, 23).

Исходя из сведений, указанных в заявлении-анкете, стороны договорились, что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Аналогичное условие содержится в пункте 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, в пункте 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.27, 29об.).

Согласно пункту 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении Клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (л.д.30).

Из материалов дела усматривается, что карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18, 19).

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.30об.).

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе и месяце, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца (л.д.30 об.)

Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.9 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (пункт 5.10 Общих условий).

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете (л.д.30об.).

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредитной карты (п.7.1.1)

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (л.д.31).

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п.8.2) (л.д.31).

Условиями договора предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Исполнение обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование обеспечивалось неустойкой (штрафом).

В период действия договора ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем обязательства по возврату кредита Козюков П.В. выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки минимальных платежей, в связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке путем формирования и направления в адрес ответчика Заключительного счета, что предусмотрено пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.36).

Предъявленная к оплате сумма ответчиком не погашена.

На основании заявления АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о вынесении в отношении должника Козюкова П.В. судебного приказа о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 8 судебного участка Дзержинского судебного района г. Новосибирска, вынесен судебный приказ, который был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, на основании статей 128, 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с возражениями должника (л.д.34).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по договору кредитной карты ..., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, за ответчиком сформировалась задолженность в размере 91 758,30 руб. (л.д.18).

Расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается выпиской по карте (л.д.19), контррасчет ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах суд полагает заявленные требования в части основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчик наличие задолженности по договору кредитной карты, период просрочки и сумму основного долга не оспорил, однако полагает завышенными и подлежащими снижению суммы процентов за пользование кредитом, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, сумма процентов за пользование кред

итными денежными средствами не является неустойкой, а представляет собой предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ и определенные договором кредитной карты проценты за пользование заемными средствами, которые не подлежат снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (статья 811 Гражданского кодекса РФ), а представляют собой плату за пользование кредитом.

Учитывая изложенное, заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера просроченных процентов удовлетворению не подлежит на основании следующего.

Принимая во внимание, что ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера подлежащего взысканию штрафа, исходя из суммы основного долга, подлежащих взысканию процентов за пользование денежными средствами и заявленного периода просрочки, исходя из необходимости сохранения баланса между правами лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным уменьшить размер заявленных истцом штрафных санкций до 1500 руб.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом суд принимает во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в абзаце 4 пункта 21 Постановления от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», из которых следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 952,75 руб. (л.д.7,8).

    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Козюкову ... о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Козюкова ... в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору ... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 094,54 руб., в том числе:

65 467,90 руб. - задолженность по основному долгу,

23 126,64 руб. - задолженность по просроченным процентам,

1 500 руб. - штрафные санкции;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 952,75 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска.

    Судья    В.А.Галина

    Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.