Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1551/2011 ~ М-1103/2011 от 28.04.2011

Решение

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 05 июля 2011 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Макаровой Ю.М.,

при секретаре Жирных О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банка ВТБ 24» к Гришину О.П., Гришиной О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ЗАО «Банк ВТБ 24» обратился в суд с исковым заявлением к Гришину О.П. и Гришиной О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 05 декабря 2007 года между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Гришиным О.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Гришину О.П. кредит в размере 2800 000 рублей сроком на 290 месяцев для целевого использования, а именно для оплаты права на получение в собственность квартиры, расположенной в строящемся доме, находящемся по строительному адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, состоящей из 3-х жилых комнат, имеющей общую проектную площадь 72,72 кв.м. В соответствии с п. 4.2 кредитного договора Гришин О.П. обязался осуществлять гашение задолженности равными ежемесячными платежами. В соответствии с п. 2.6 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств является: залог прав требования, залог (ипотека) квартиры по факту оформления ее в собственность, солидарное поручительство Гришиной О.Ю. На основании п. 4.1.1, 4.1.2 Гришин обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых в период пока обеспечением по кредиту является право требования и 12 % годовых после регистрации права собственности на квартиру и передаче ее в залог банку. Право собственности на предмет залога и ипотека в пользу банка было зарегистрировано 04 марта 2008 года, таким образом, вышеуказанная квартира находится в банка в залоге. В соответствии с п. 2.1 договора поручительства от 05 декабря 2007 года Гришина О.Ю. приняла на себя обязательство отвечать солидарно с Гришиным О.П. за исполнение обязательств перед банком.

Ответчик Гришин О.П. (заемщик) неоднократно нарушал сроки платежей по кредиту, а с декабря 2009 года прекратил осуществлять гашение задолженности по кредитному договору, в результате чего по состоянию на 28.02.2011 года сумма задолженности составила 2901953 рубля 92 копейки, из которых: 2740 966 руб. 49 коп. – задолженность по основному долгу, 148750 руб. 58 коп. – задолженность по плановым процентам, 11349 руб. 09 коп. – задолженность по пени по процентам, 887 руб. 76 коп. – задолженность по пени по основному долгу, в связи с чем Банк просит взыскать данную сумму с ответчиков, одновременно обратив взыскание на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, установив начальную продажную стоимость 2816000 рублей. Кроме того просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 709 рублей 77 копеек.

05 июля 2011 года в ходе судебного заседания представитель истца Иванова А.Ю. (полномочия подтверждены) уточнила исковые требования, указав, что в связи с завершением объекта строительства, предмету залога был присвоен адрес: <адрес>, ул. <адрес>, просит обратить взыскание на указанную квартиру, установив начальную продажную стоимость – 2816000 руб., согласно отчету № ОС 10141 «Об определении рыночной стоимости квартиры» по состоянию на 26.10.2010 г., в остальной части исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Гришин О.П. и его представитель по устному ходатайству Зайцев Л.Е. в судебном заседании исковые требования не признали, ответчик суду пояснил, что действительно заключил с ЗАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор 05.12.2007г., по которому взял кредит на приобретение квартиры в размере 2800000 рублей. При оформлении кредита, с условиями кредитного договора была ознакомлен и согласен. С доводами истца о том, что датой последнего платежа является 21 декабря 2009 года не согласен, так как после указанной даты им осуществлялось гашение задолженности по кредитному договору, а именно был использован материнский капитал на сумму 250000 рублей. Нарушение графика платежей произошло с 31 июля 2008 года в связи с потерей работы, однако им (Гришиным) неоднократно проводились переговоры с банком, о реструктуризации кредиты путем увеличения срока на 72 месяца для уменьшения размера ежемесячного платежа, банк в свою очередь предлагал реструктуризацию с помощью программы АИЖК согласно которой предоставляется отсрочка по исполнению обязательств кредитного договора до 1 года, но в последующем размер ежемесячного платежа значительно увеличивается до конца действия кредитного договора, на что он не согласился. Также ответчиком Гришиным О.П. предоставлен отчет об определении рыночной стоимости квартиры, согласно которому рыночная стоимость объекта по состоянию на 01 июля 2011 года составляет 3008000 рублей, которую ответчик просит определить в качестве начальной продажной цены заложенного имущества - квартиры, расположенной по ул. <адрес> <адрес>. Кроме того, 15 июня 2011 года в счет погашения задолженности по пени и по процентам им (Гришиным) была уплачена сумма в размере 12000 рублей.

Ответчик Гришина О.Ю. в судебное заседание не явилась по состоянию здоровья, о времени и месте его проведения извещена, возражений по иску не представила.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Гришиной О.Ю. в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора и подлежат исполнению в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, 05 декабря 2007 года между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Гришиным О.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому ЗАО «Банк ВТБ 24» обязался предоставить Гришину О.П. кредит в размере 2800 000 рублей сроком на 290 месяцев для оплаты права на получение в собственность квартиры, расположенной в строящемся доме, находящемся по строительному адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, состоящей из 3-х жилых комнат, имеющей общую проектную площадь 72,72 кв.м. с уплатой. В соответствии с п. 4.2 кредитного договора Гришин О.П. обязался осуществлять гашение задолженности равными ежемесячными платежами.

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита в размере 2 800000 рублей была зачислена на текущий рублевой счет №, открытый на имя Гришина О.П.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 13 мая 2011 года Гришин О.П. является собственником квартиры, расположенной по ул. <адрес>, <адрес>, на которую зарегистрировано ограничение (обременение) права в силу ипотеки на срок с ДД.ММ.ГГГГ на 290 месяцев, залогодержателем является Банк ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, кредитного договора заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых в период пока обеспечением по кредиту является право требования и 12 % годовых после регистрации права собственности на квартиру и передаче ее в залог банку. Проценты начисляются Банком начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начала операционного дня).

Согласно п. 6.2 кредитного договора, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,10 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

На основании п. 5.4.1 кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору с заемщика (Гришина О.П.) путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов, суммы пени в случаях просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (подпункт «б» пункта 5.4.1), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже, если каждая просрочка незначительна (подпункт «г» пункта 5.4.1).

Из представленного истцом расчета задолженности видно, что ответчиком были допущены нарушения подпунктом «б и г» пункта 5.4.1. кредитного договора, то есть просрочки по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, в том числе просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней. Так, ответчиком не вносились платежи в ноябре 2008 г., с февраля 2009 г. по июнь 23009 года включительно, с марта 2010 года по февраль 2011 года.

В обеспечение предоставленного Гришину О.П. кредита, истцом 05 декабря 2007 года был заключен договор поручительства № с Гришиной О.Ю., согласно условиям которого, Гришина О.Ю. обязалась отвечать за исполнение Гришиным О.П. всех его обязательств по кредитному договору от 05.12.2007г., а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик Гришин О.П. отвечают перед кредитором солидарно.

Исходя из положений ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытком кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пунктом 2.6.2 Договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств в виде залога (ипотеки) квартиры (по факту оформления ее в собственность заемщика).

01 апреля 2010 года ответчикам Банком было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, с которым Гришин О.П. и Гришина О.Ю.были ознакомлены лично 01 апреля 2010 года.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере статья 809 ГК РФ могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В подтверждение заявленных требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому по состоянию на 28.02.2011 года сумма задолженности составила 2901953 рубля 92 копейки, из которых: 2740 966 руб. 49 коп. – задолженность по основному долгу, 148750 руб. 58 коп. – задолженность по плановым процентам, 11349 руб. 09 коп. – задолженность по пени по процентам, 887 руб. 76 коп. – задолженность по пени по основному долгу.

Ответчик Гришин О.П. возражений по расчету не высказал, пояснив, что его возражения заключаются в том, что банк отказывается заключить с ним мировое соглашение и дать возможность продолжать гашение кредита по графику. На чем он (Гришин О.П.) настаивает.

Суд принимает представленный истцом расчет начисленных процентов и пени (изложенный выше), не противоречащий требованиям закона и не нарушающий прав ответчиков, при этом считает необходимым учесть внесенную ответчиком в июле 2011 года сумму в размере 12000 рублей в счет погашения задолженности, отнеся ее в счет уплаты пени, начисленной на неоплаченные в срок проценты (11349 руб. 09 коп.), пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу в суме 236 руб. 85 коп. (887 руб. 76 коп.-650 руб. 91 коп. = 236 руб. 85 коп.) (пункт 4.3.15 договора займа), таким образом, общая сумма задолженности также уменьшится и составит 2889953 рубля 92 копейки (2901953 руб. 92 коп. – 12000 руб. = 2889953 рубля 92 копейки).

Таким образом сумма 2889953 рубля 92 копейки (2740 966 руб. 49 коп.+ задолженность по основному долгу, 148750 руб. 58 коп. – задолженность по плановым процентам + 236 руб. 85 коп. – пеня за просрочку выплат основного долга = 2889953 рубля 92 копейки) подлежит взысканию с ответчиков.

Указанный расчет ответчиками не оспорен, против доводов истца о наличии просрочки по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом ответчики также не возражали, Гришин О.П. пояснял, что с момента, когда ухудшилось его материальное положение он стал платить по кредиту суммы, которые имел возможность заплатить, в связи с чем, образовался долг.

Кроме того, согласно ст. 77 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Кредитным договором от 05.12.2007г. иное не предусмотрено.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 348 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

Недвижимое имущество, квартира, приобретенная Гришиным О.П. с использованием полученных по Кредитному договору денежных средств, обременено ипотекой в силу закона с момента возникновения у Гришина О.П. права собственности.

В соответствии с требованиями ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с частью 2 статьи 54 федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пункт 2), способ реализации имущества, на которое обращается взыскание (пункт 3), начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации (пункт 4). Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залога недвижимости)» имущество, заложенное по ипотеки, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Поскольку кредитным договором и условиями Закладной определено, что Залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с действующим законодательством и условиями настоящего договора, а учитывая, что требования истца удовлетворены путем взыскания с ответчиков суммы задолженности по договору, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению требований, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, площадью 71,0 кв.м., в том числе жилой площадью 39,1 кв.м. путем продажи с публичных торгов.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 54.1. закона «Об ипотеке», суд не находит.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашения залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно представленному ответчиком Гришиным О.П. отчету № ООО «Краевая региональная компания «Гранит» об определении рыночной стоимости, определена стоимость заложенного недвижимого имущества на момент 01 июля 2011 года в размере 3008 000 рублей, которую суд считает возможным определить как начальную продажную цену, поскольку данная оценка наиболее точно отражает уровень цен на недвижимое имущество на момент рассмотрения дела по существу. Представитель истца в судебном заседании не возражал против определения начальной продажной цены квартиры в 3008000 рублей, подтвержденной отчетом об оценке, предоставленным ответчиком Гришиным О.П.

На основании ч. 1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы в размере 26 709 рублей 77 копеек, в виде уплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Гришина О.П. и Гришиной О.Ю. в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» сумму задолженности по кредитному договору в размере 2889953 рубля 92 копейки.

Взыскать в солидарном порядке с Гришина О.П. и Гришиной О.Ю. в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» расходы по оплате государственной пошлины в размере 26709 рублей 77 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде жилого помещения трехкомнатной <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, общей площадью 71,0 квадратных метра, в том числе жилой площадью 39,1 квадратных метра, назначив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 008 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Ю.М.Макарова