Решение по делу № 2-4515/2015 ~ М-3515/2015 от 29.04.2015

                            Дело № 2–4515/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2015 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.

при секретаре судебного заседания Сунагатовой Э.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коноваловой Е.А. к акционерному обществу «Страховая компания «Метлайф» о защите прав потребителя, признании договора страхования недействительным, о взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда, расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Коновалова Е.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания «Метлайф» о защите прав потребителя. В обоснование указав, что между Коноваловой Е.А. и ООО «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму 612 666,30 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 18,5% годовых. Договор заключен посредством направления оферты.

Согласно расчета полной стоимости кредита процентная ставка 20,14 % годовых. В сумму кредита включено страхование жизни от несчастных случаев и болезней в размере 124 790 рублей в АО «Страховая компания «Метлайф».

Данная страховая премия была удержана из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ года.

Истец считает, что данные условия кредитного договора противоречат закону. Услуга по страхованию жизни и здоровья была навязан банком заемщику, намерений застраховаться у заемщика не было. При заключении договора страхования истцу не предложены иные варианты страховых продуктов, не имеется возможности ознакомления с ними заемщика. Сам договор страхования составлен с нарушением норм действующего законодательства.

Кроме того, истец мог застраховаться по тем же рискам по более низким ценам. Истец был присоединен к предлагаемому договору без возможности влиять на его условия.

Истец просит суд признать недействительным договор страхования заемщика кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Коноваловой Е.А. и АО «Страховая компания «Метлайф»; взыскать с АО «Страховая компания «Метлайф в ее пользу денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере 124 790 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, услуги представителя в размере 20 000 рублей.

На судебное заседание истец Коновалова Е.А. не явилась извещена надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

В соответствии с ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

В судебном заседании представитель истца Коноваловой Е.А., по доверенности Абдулнафиков Д.С., исковые требования поддержал полностью и просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Также указал, банк навязал заемщику услугу страхования и истцу пришлось застраховаться, чтобы получить кредит. Однако истец был присоединен к предлагаемому договору без возможности влиять на его условия. Истец мог застраховаться по тем же рискам по более низким ценам.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «Метлайф» на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина не явки суду не известна.

Представитель третьего лица ООО «АйМаниБанк» на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела,

ДД.ММ.ГГГГ между Коноваловой Е.А. и ООО «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № № путем подписания заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, в в соответствии с которым банк предоставил истцу Коноваловой Е.А. кредит на сумму 612 666,30 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 18,5% годовых (л.д.52-53)

Также Коновалова Е.А. ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление о перечислении денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, согласно которого Коновалова Е.А. просит перечислить со своего счета денежные средства в размере 461 000 рублей в счет оплаты по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ № КР за автомобиль, денежные средства в размере 26 876,30 рублей в счет оплаты страховой премии КАСКО, денежные средства в размере 124 790 рублей в счет оплаты страховой премии по программе страхование жизни и от несчастных случаев.

Согласно п. 3.8. Заявления-анкеты, заемщику предоставляется возможность (но не обязанность) оплатить за счет кредитных средств дополнительные услуги: оплата страховой премии но программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, а также другие услуги.

Такие услуги, как: оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса, оплата продленной гарантии, не производились по желанию истца.

Все указанные услуги в п. 3.8. являются дополнительными, но не обязательными. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью Заемщика перед Банком. При подписании заявления - анкеты заемщик вправе отказаться от любой дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у Заемщика страхования собственной жизни и здоровья не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Кроме того, Коноваловой Е.А. собственноручно также подписаны график платежей (л.д.54-55) и извещение о расчете полной стоимости кредита (л.д.56-57).

Из извещения о полной стоимости кредита усматривается, что заемщик Коновалова Е.А. под роспись ознакомлена с данным извещением о полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Данное извещение является неотъемлемой частью договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Коноваловой Е.А. подписан страховой сертификат № №, который подтверждает заключение договора страхования на основании Полисных Условий Страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, страховщиком является – ЗАО «АЛИКО», страхователь – Коновалова Е.А., страховая премия составила 124 790 рублей, страховыми событиями являются «смерть», «постоянная нетрудоспособность», «временная нетрудоспособность» застрахованного лица (л.д. 58-59).

Согласно полисным условиям страхования, подписывая страховой сертификат, страхователь подтверждает, что она получила правила страхования, что она с ними ознакомилась.

Из Тарифов по программе розничного автокредитования «Ай-Мани 007», введенных в действие ДД.ММ.ГГГГ года, следует, что для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения риска предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования страховой суммой в размере 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по первым двум перечисленным ниже рискам, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни: "уход из жизни; полная потеря трудоспособности; временная потеря нетрудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования. Отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказ в кредитовании.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 этой же статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 28 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлена, получила их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

    Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

    Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

    При указанных данных суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

    Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

    Собственноручные подписи заемщика в заявлении-анкете, заявлении на перечисление денежных средств и страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Таким образом, принимая во внимание, что кредитный договор, либо его пункты на день рассмотрения дела не признаны недействительными, отсутствие оснований для признания договора страхования недействительным, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора личного страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной указанной комиссии, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Коноваловой Е.А. к акционерному обществу «Страховая компания «Метлайф» о защите прав потребителя, признании договора страхования недействительным, о взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда, расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Т.К. Сарварова