Решение по делу № 2-4120/2016 ~ М-2749/2016 от 28.03.2016

Дело № 2-4120(1)/2016

Решение

Именем Российской Федерации

04.05.2016 г.                                            г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Лаврова Д.А.,

при секретаре Бековой К.О.,

с участием истца Леонтьева В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонтьева В. Ф. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании уплаченных в качестве страховой премии денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Леонтьев В.Ф. обратился в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования. Требования мотивированы тем, что он ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор №, по которому им получено 304000 рублей на пять лет под 19.99% годовых. При заключении кредитного договора от него потребовали заключения договора страхования. В связи с тем, что он нуждался в кредите, вынужден был заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При выдаче кредита с него были удержаны 180653 рубля в качестве оплаты страховой премии до договору страхования. Считает условие договора ничтожным, так как страхование не относится к предмету кредитного договора. Обращался в банк именно для получения кредита, а не для заключения договора страхования. Услугу страхования считает навязанной. Просил взыскать страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф.

В судебном заседании Леонтьев В.Ф. исковые требования уточнил, в части уменьшения взыскиваемых сумм. Исковые требования, с учетом уточнения поддержал, дал пояснения, аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому условие застраховать жизнь истец выбрал самостоятельно и добровольно, указал об этом в анкете. Истцу разъяснено, что заключение договора страхования не обуславливает выдачу кредита.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому истец добровольно высказал желание заключить договор страхования жизни, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, составили его в письменном виде и подписали. В тексте договора имеется запись о том, что истец уведомлен о том, что заключение договора не является обязательным условием для получения кредита в банке.

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Анализируя текст договора страхования суд приходит к выводу об отсутствии оснований к признанию данного договора недействительным, поскольку оспариваемый договор содержит все существенные условия, предусмотренные ч. 1 ст. 942 ГК РФ. Из буквального толкования договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» оснований считать его не соответствующим закону не усматривается.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита в случае наступления нетрудоспособности истца.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Леонтьев В.Ф. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита наличными.

В указанной анкете истец добровольно выбрал условие заключить договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и высказал желание оплатить услуги страхования. Также в заявлении предусмотрена возможность отказаться от дополнительной услуги путем проставления знака в соответствующем поле. В разделе заявления на получение кредита имеется возможность выбора по двум страховым продуктам, в том числе и возможность отказаться от обоих. Кроме того, в данном разделе содержится разъяснение о добровольности заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводам о том, что при заключении кредитного договора с Леонтьевым В.Ф. услуга по страхованию навязана банком не была, данная услуга была предоставлена на основании волеизъявления истца.

Кроме того, Леонтьев В.Ф. не оспаривает кредитный договор в части заключения договора страхования.

Требования истца о взыскании с ответчика страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат, так как основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░)

░░░░░.

░░░░░                            ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░