Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-48/2020 (2-1680/2019;) ~ М-1562/2019 от 01.11.2019

66RS0051-01-2019-002469-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область          10 января 2020 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Ведерниковой Е.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-48/2019 по иску

Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Санниковой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

с участием представителя ответчика, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, Малковой Т.А.,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Санниковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 580 руб. 09 коп.

Свои требования истец обосновал тем, что АО «Банк Русский Стандарт» и Санниковой Т.Н. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Ответчику счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Ответчика, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. В соответствии с Тарифным планом №, подписанным Ответчиком: размер процентов, начисляемых по Кредиту, годовых: 28% (п. 6 Тарифов), плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодно 1500 руб. (п. 1.1 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита 3,9% (минимум 100 руб.) (п. 7.1.2. Тарифов), минимальный платеж 10% от задолженности Клиента по основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода, плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые – не взимается: 2-й раз подряд – 300 руб.; 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. (п. 11 Тарифов). ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в Банк с Заявлением о включении его в число участников Накопительной бонусной программы Membership Rewards». В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты и оплате покупок на общую сумму 213 067.84 руб., что подтверждается выпиской по счету Ответчика, открытому в соответствии с Договором о карте. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности Ответчиком внесены денежные средства в размере 279 325,83 руб., которые списаны Банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором. ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.18-4.21 Условий, направил Клиенту Заключительный Счет-выписку с требованием погашения Клиентом задолженности в полном объеме в размере 70 580,09 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору о карте составляет 70 580 руб. 09 коп.

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, о дате времени и месте рассмотрения дела извещён, в исковом заявлении представителем Юртасовой Е.А. указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик не явилась, о дате времени и месте рассмотрения дела извещёна направлением судебной повестки, с просьбой об отложении судебного заседания не обращалась.

Представитель ответчика Малкова Т.А. в судебном заседании и в представленном отзыве на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать в связи с истечением срока исковой давности. В обоснование чего указано на то, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчик регулярно производил погашение задолженности, всего на сумму 279 325,83 руб. В последующем Ответчик платежи в счет погашения задолженности не осуществлял. ДД.ММ.ГГГГ в связи с образовавшейся задолженностью Истцом в адрес Ответчика был направлен заключительный счет-выписка с требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 70 580,09 руб. Таким образом, Истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору, тем самым изменив срок исполнения Ответчиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. Данная позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-62. В своем требовании Истец указал Ответчику срок его исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент предъявления иска срок исковой давности в три года истек, поскольку о нарушении своего права на получение денежных средств по договору Истец узнал, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть после окончания срока, установленного Истцом для исполнения требования. Учитывая положения ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, Истцом не представлено. Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика Малковой Т.А., исследовав письменные доказательства, оценив доказательства по делу на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

    Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем, кредит).

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В соответствии с пунктами 1.8. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор – заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте), включающий в себя в качестве основных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживании Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и «Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы).

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Санникова Т.Н. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту, указанную в Анкете, открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал заявление ответчика и открыл Ответчику счет карты №, т.е совершил действия (акцепт) по принятию оферты Ответчика, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил Договор о карте №.

    Таким образом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N 56855015 в офертно - акцептной форме.

    В соответствии с Тарифным планом №, подписанным Ответчиком размер процентов, начисляемых по Кредиту, годовых на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров, а также на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (ей) и иных платежей в соответствии с Условиями – 28%, плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодно 1500 руб., плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка на счет Кредита 3,9% (минимум 100 руб.), минимальный платеж 10% от задолженности Клиента по Основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается; 2-й раз подряд 300 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб.

    В соответствии с п. 1.14. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» заключительный Счет-выписка - документ, содержащий требование Банка к Клиенту о полном погашении Клиентом Задолженности.

    Пунктами 4.17, 4.18, 4.19 вышеуказанных Условий установлено о том, что срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

    Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из суммы Основного долга и суммы Сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счета-выписки; суммы процентов по Кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем вставления Заключительного Счета-выписки, по День оплаты Заключительного Счета-выписки, указанный в нем включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате Клиентом, не списанных со Счета (при наличии таковых), и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий (далее – День оплаты).

    Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

    В соответствии с п. 7.11 Условий Клиент обязуется своевременно погашать Задолженность, а именно, осуществлять возврат Клиента Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таки скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

    В пункте 8.16 Условий предусмотрено право Банка по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения Клиентом Задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

    Заемщик с декабря 2014 года не исполняла свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Нарушение обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая согласно представленного истцом расчета, который ответчиком также не оспорен и не опровергнут, составляет 70 580 руб. 09 коп., в том числе: основной долг 49 878 руб. 78 коп., плата за выпуск и обслуживание карты 1500 руб. 00 коп., комиссия за снятие наличных 147 руб. 00 коп., проценты 11 911 руб. 13 коп., комиссия за участие в программе страхования 450 руб. 00 коп., плата за СМС-сервис 400 руб. 00 коп., комиссия за участие в программе Membership Rewards 700 руб. 00 коп., плата за пропуск минимального платежа 5 593 руб. 18 коп.

    Ответчиком заявлено о применении пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

    Указанный вывод содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 14-КГ18-62.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с указанными выше пунктами Условий направил Санниковой Заключительный Счет-выписку с требованием погашения задолженности в размере 70 580,09 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате Клиентом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее ППВС №), течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно п. 17 указанного постановления Пленума, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В п. 18 названного постановления Пленума указано, что начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. При этом, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из установленных судом обстоятельств, ДД.ММ.ГГГГ истцу должно было стать известным о том, что погашение Задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке от ДД.ММ.ГГГГ Санниковой Т.Н. не осуществлено.

Судебный приказ, выданный мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений должника относительно исполнения судебного приказа.

В суд с рассматриваемым иском истец обратился по почте ДД.ММ.ГГГГ.     Срок исковой давности на день обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с рассматриваемым иском истек.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлялось.

Кроме того, согласно абз. 1 и 3 п. 12 ППВС № бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

По смыслу ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 3 ст.23 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На это же указывают и разъяснения, изложенные в п. 15 ППВС №.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты, а также платы, комиссии и иные платежи, подлежащие уплате Клиентом, подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по всем заявленным требованиям на момент обращения истца для защиты в суд с рассматриваемым исковым заявлением истек. При таких установленных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные истцом при подаче рассматриваемого искового заявления, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Санниковой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Серовский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий                   Н.А. Холоденко