Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2268/2021 ~ М-1593/2021 от 31.05.2021

Дело № 2-2268/2021

24RS0028-01-2021-002648-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2021 года                                  город Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

Председательствующего Пацёры Е.Н.

при секретаре судебного заседания Яковлевой Д.А.,

с участием истца Николаевой Л.Н.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Николаева Л.Н. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Николаева Л.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском, просит обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» признать случай хирургической операции на колено в апреле 2019 года – страховым случаем, взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату – 244 000 рублей, пени – 963 800 рублей, штраф – 122 000 рублей, расходы по договору об оказании юридических услуг – 50 000 рублей, а также компенсацию морального вреда – 50 000 рублей, а всего 1 429 800 рублей. Требования мотивирует следующим.

14.04.2018г. она (истец) заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор <данные изъяты> получив потребительский кредит в размере 910 000 рублей на срок до 11.04.2021г. с условием обязательного заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». По договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в виде Соглашения об условиях и порядке страхования от 11.04.2018г., страховая компания взяла на себя ответственность по оплате данного кредита в случае наступления страхового случая, а именно потери ею временной трудоспособности. После заключения данного договора наступил страховой случай, потеря трудоспособности после хирургической операции на колено в апреле 2019 года, которая длилась 122 дня. На претензию истца о выплате в связи с этим страховой выплаты ответчик отказал, указав на то, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, поскольку заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования. С этим она не согласна, так как ответчик неверно истолковал факты о наступлении страхового случая, который, по мнению истца, наступил после заключения договора страхования, на момент его заключения истец не знала и не должна была знать о предстоящей хирургической операции на колено, тем более болезнь и нетрудоспособность это не всегда одно и тоже. С учетом этого, исходя из суммы потребительского кредита, страховая выплата должна составить 2 000 рублей в день, а всего 244 000 рублей, которую она имеет право получить. Кроме того, за период с 11.03.2020г. по 30.04.2021г. она также вправе требовать пеню в размере 963 800 рублей, согласно ч.1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На судебном заседании истец Николаева Л.Н. исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

На судебное заседание представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк, также уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, представитель Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств не представили, ответчик и третье лицо ранее представили письменные возражения по существу заявленных требований.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в силу положений ст. 233 ГПК РФ.

          Заслушав истца, оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

          Согласно ст. 942, 943 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение в то числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

          Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.2 ст. 957 ГК РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Обязанность сообщить страховщику все известные сведения о состоянии              своего здоровья возложена на ответчика положениями п. 1 ст. 944 ГК РФ, в                 соответствии с которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие                     существенное значение для определения вероятности наступления страхового               случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования                     (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе рассмотрения дела установлено следующее.

11.04.2018г. между Николаевой Л.Н. и ПАО Сбербанк был подписан кредитный договор, согласно которому истец получила 910 000 рублей под 14,05% годовых на 36 месяцев, что не оспаривалось.

11.04.2018г. Николаевой Л.Н. заполнено и подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский банк, согласно которому она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно пп.3.1.3, 3.2 Заявления дата начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения настоящего заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой заполнения заявления.    Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцу, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Условия оплаты определены в п.4 Заявления. Согласно п.5 страховая сумма по данному риску 910 000 рублей.

При этом, согласно п.6.2 Заявления Николаева Л.Н. согласилась с тем, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п.5.1 настоящего Заявления, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, которым является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Выгодоприобретателем по страховым рискам «Временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо, согласно п.7.2 Заявления.

При этом, Николаева Л.Н. подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними.

В ходе рассмотрения дела не было оспорено, что плата за подключение к данной Программе страхования была осуществлена Николаевой Л.Н. в полном объеме, в размере 57 057 рублей.

Таким образом, Николаева Л.Н., 11.01.1967 г.р. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1804, срок действия страхования с 11.04.2018г. по 10.04.2021г.

18.12.2019г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на поступившие 12.12.2019г. документы, касающиеся наступления временной нетрудоспособности от 10.04.2019г. заемщика ПАО Сбербанк Николаевой Л.Н., предложило представить ей медицинские документы, содержащие информацию обо всех обращениях Николаевой Л.Н. за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора с указанием дат обращений и установленных диагнозах, а также самостоятельно запросило данную информацию у главного врача ФГБУ ФСНКЦ ФМБФ России.

11.03.2020г. и 09.10.2020г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на поступившие 05.03.2020г. документы, касающиеся наступления временной нетрудоспособности от 10.04.2019г. кредитозаемщика ПАО Сбербанк              Николаевой Л.Н., застрахованной в соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, отказал в производстве ей страховой выплаты, не признав заявленное событие страховым случаем.

13.10.2020г. Николаева Л.Н. обращалась к ответчику с заявлением о возврате денежной суммы, удержанной банком в качестве страховой премии, ввиду отказа в выплате страховки по причине не страхового случая.

12.11.2020г. Службой Банка дан ответ с рекомендацией обращения до подачи иска в суд к финансовым уполномоченным.

Николаева Л.Н. обратилась также с жалобой о защите прав потребителей к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым было отказано в принятии обращения к рассмотрению.

Так, согласно листкам нетрудоспособности, с период с 10.04.2019г. по 26.11.2019г. Николаева Л.Н. находилась на больничном. По информации ФГБУ «ННИИТО им. Я.Л. Цивьяна» с 10.04.2019г. по 19.04.2019г. Николаева Л.Н. была госпитализирована с заключительным диагнозом основным – двусторонний посттравматический гонартроз III ст. с варусной деформацией конечностей. Комбинированная контрактура правого коленного сустава. Синдром гоналгии МКБ М17, сопутствующими диагнозами – гипертоническая болезнь ст2, АГст2, риск4, НКО. Сахарный диабет 2 тип целевой. Ожирение 1 ст. Диффузно-узловой зоб, зутиреоз. Проведена операция эндопротезование правого коленного сустава эндопротезом Zimmer NexGen 12.04.2019г. В удовлетворительном состоянии выписана для амбулаторного наблюдения по месту жительства, с рекомендациями наблюдение у травматолога и терапевта по месту жительства.

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного Николаевой Л.Н. (Поликлиника №1), 25.08.2015г. последней был поставлен диагноз М17.0 Первичный гонартроз двусторонний, характер заболевания хроническое, известное ранее. Также 03.09.2015г. Николаевой Л.Н. поставлен диагноз уточненный основной: М17.0 Первичный гонартроз двусторонний, характер заболевания: хроническое, известное ранее, описание диагноза: двусторонний гонартроз 3 ст, больше справа. Хронический синовит, вальгусная деформация голени правого коленного сустава. Нарушение ф-й 1ст. Болевой с-м 2ст.

При рассмотрении дела суд учел, что при предъявлении потребителем финансовых услуг в суд требования к финансовой организации, превышающего 500 000 рублей, предварительное обращение к финансовому уполномоченному не требуется. В данном случае истцом заявлено требование о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и пени на сумму, превышающую 500 000 рублей.

С учетом совокупности исследованных доказательств, доводы истца о том, что утрата трудоспособности наступила после перенесенной операции на колено уже после заключения договора страхования, тем самым является страховым случаем, суд проверил, однако, принять их не может.

Как следует из п. 3.2.1.5 Условий участия в программе страхования, к страховым случаям по страховому риску «Временная нетрудоспособность» относится непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

С учетом п. 3.1.3 Условий страхования датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» для истца является 10.06.2018г.

Как следует из представленных медицинских документов, с 03.09.2015г. Николаева Л.Н. проходила наблюдение и лечение с диагнозом «Двусторонний гонартроз 3 ст. больше справа».

Тем самым, временная нетрудоспособность в данном случае не влечет автоматического признания случая страховым, а связывает его с наличием заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

При этом, само заболевание голени правого коленного сустава истец имела с 3 сентября 2015 года, в том числе и проходила в связи с этим лечение, что подтверждается не только выпиской из ее медицинской карты, но и самой Николаевой Л.Н., согласно содержания иска.

Ввиду чего проведенная истцу операция с уточнением диагноза также не подтверждает наступление страхового случая. Как пояснила в судебном заседании истец Николаева Л.Н., нога у нее болела с детства с 12 лет, был разрушен коленный сустав, что и привело к хирургической операции.

С учетом того, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности истца наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», заявленное событие правомерно не было признано страховым случаем согласно требований п. 3.14.1 Условий страхования и у ответчика отсутствовали основания для осуществления страховой выплаты.

В связи с данными установленными и не опровергнутыми доказательствами, в удовлетворении исковых требований (основных и производных) Николаевой Л.Н. следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        В удовлетворении исковых требований Николаева Л.Н. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были                     привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был                  разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном               порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2021г.

Судья                                        Е.Н. Пацёра