Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-760/2014 ~ М-675/2014 от 15.09.2014

Дело № 2-760/2014 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Бирюкова А.В.,

при секретаре Степухиной О.М.,

ДД.ММ.ГГГГ в г. Ленинске Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Самарину А.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, далее - ЗАО, обратилось в суд с иском к Самарину А.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, указывая, что между ЗАО и Самариным А.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт в офертно-акцептной форме в соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита, в соответствии с которым ЗАО предоставило Самарину А.В. карту с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии).

Истец перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, а ответчик свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, денежные средства не вносил в счёт погашения задолженности по договору займа.

Истец просит суд взыскать в пользу ЗАО с Самарина А.В. задолженность по кредитному договору, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, просроченных процентов - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, суммы комиссии за обслуживание кредитной карты - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Также истец просит суд взыскать в пользу ЗАО судебные издержки, понесённые ЗАО в связи с оплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Самарин А.В. в судебное заседание не явился, по месту жительства ответчика судом неоднократно направлялись повестки с уведомлением о месте, дате и времени подготовки дела к рассмотрению и о месте, дате и времени судебного заседания, последнее извещение вернулось в суд с отметкой «Истёк срок хранения». При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ суд приходит к выводу о том, что ответчик, не получая повестку, фактически отказался от её получения и поэтому считается извещённым о месте и времени рассмотрения гражданского дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

    В силу ч.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО и Самариным А.В. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт в офертно-акцептной форме в соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита, в соответствии с которым ЗАО предоставило Самарину А.В. карту с начальным кредитным лимитом 30000 рублей (договор кредитной линии).

Единый документ при заключении кредитного договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО и тарифах ЗАО по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

    В соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства размещаются ЗАО от своего имени и за свой счет.

    Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения ЗАО по каждому виду операций указан в тарифах.

    Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

    Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности ЗАО как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

    Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

    Действующее законодательство РФ, исходя из ст.819 ГК РФ, позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам ЗАО и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

Исходя из вышеизложенного, комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии ЗАО, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст.168, ст.819 ГК РФ, ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.

    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.1 ст.1 ГК РФ).

    Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

    Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст.422 ГК РФ).

    В соответствии с п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

    В соответствии п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта ЗАО оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации ЗАО кредитной карты.

    В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в ЗАО. Кредитная карта активируется ЗАО, если клиент назовет ЗАО по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую ЗАО идентифицировать клиента.

    Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в ЗАО. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ЗАО, который считается заключенным в письменной форме.

    Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика.

    После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций. Также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

    Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.29, ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1, в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

    Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом кредитной карты клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

    В соответствии с п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

    Денежные средства размещаются ЗАО в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 от своего имени и за свой счет.

    В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

    Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

    Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

    Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

    Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт ЗАО, СМС-банк.

    Требования ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые ЗАО оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абзацем 3 п.1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» № 318-П от 24 апреля 2008 года кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и ответчиком).

    Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

    Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. Согласно указанию Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ. При этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и использованием кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, ЗАО довело до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указало процентную ставку в заявлении-анкете, а также указало, что в случае использования ответчиком большого лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 146. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.

    График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

    Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых ЗАО услугах.

    В соответствии с заключенным договором ЗАО выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен ЗАО в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит ЗАО, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ.

    Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых ЗАО ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в ЗАО по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.)

    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

    Свои обязательства по договору ЗАО выполняло надлежащим образом, осуществляло кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.4.7, 5.6 Общих условий).

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору ЗАО в соответствии с п.11.1 Общих условий расторгнут договор 22 апреля 2014 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован ЗАО, дальнейшего начисления комиссий и процентов ЗАО не осуществляло. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора ЗАО указан в заключительном счете.

    В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

    Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми ЗАО ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в ЗАО в электронной форме (п.1.8 Положения).

    Задолженность ответчика перед ЗАО составляет сумму общего долга <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых:

<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - просроченные проценты;

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

<данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

    Нарушением условий договора ответчиком нарушено право ЗАО на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов, и поэтому с учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца к ответчику являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    При обращении в суд ЗАО понесены судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

    Поскольку исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, то с последнего подлежат взысканию и понесённые истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Самарина А.В. в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк задолженность по кредитному договору о выпуске и обслуживании кредитной карты в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - плата за обслуживание кредитной карты, а также судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Ленинский районный суд Волгоградской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Бирюков

Копия верна

Судья            А.В. Бирюков