Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-320/2020 ~ М-262/2020 от 18.03.2020

        Дело №Э 2-320\2020

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес>                                                                              20 мая 2020 года

Курчатовский городской суд <адрес> в составе судьи Звягинцевой М.А.

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску      ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

     ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее - банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с 21.08.2015г. по 19.02.2020г. в размере 101 791 руб. 40 коп., в т.ч. основной долг 36 983 руб. 27 коп., проценты 38 125 руб. 16 коп., штрафные санкции 26 682 руб. 97 коп.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №ф. В соответствии с условиями договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 40 000 руб. сроком погашения до 20.06.2020г., а ответчик принял на себя обязательство своевременно возвратить сумму долга и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Размер процентной ставки за пользование кредитом составил 36% годовых. Договором предусматривалось, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в т.ч. по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 21.08.2015г. по 19.02.2020г. в размере 135 869 руб. 12 коп., из которой сумма основного долга 36 983 руб. 27 коп., проценты 38 125 руб. 16 коп., штрафные санкции 60 760 руб. 69 коп., итого 135 869 руб. 12 коп. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности, однако оно проигнорировано. Временной администрацией, а затем и представителями конкурсного управляющего в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договору и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений.

На этапе подачи заявления истец снизил размер штрафных санкций до суммы 26 682 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, банк предъявляет ко взысканию 101 791 руб. 40 коп., из них основной долг 36 983 руб. 27 коп., проценты 38 124 руб. 16 коп., сниженные штрафные санкции 26 682 руб. 97 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании выразил несогласие с суммой взыскания, в т.ч. и с размером штрафных санкций, с применением срока исковой давности.

         Суд, оценив представленные доказательства, выслушав доводы ответчика, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в части.

          К такому выводу суд пришел исходя из следующих обстоятельств, установленных по делу.

          Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.314 ч.1 ГК РФ если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п.2-3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.3 ст.348 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.       

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода

на получение кредита в банке на сумму 40 000 руб., под 33,362 % годовых. Срок действия договора устанавливается до даты погашения всех обязательств заемщика, срок возврата кредита 30.04.2020г. Индивидуальными условиями предусмотрено, что кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, плановая сумма включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. Неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательства по погашению задолженности по кредиту: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20 (двадцать) % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливаются в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Заемщик разрешил уступку прав требований третьим лицам, а также подтвердил, что согласен с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и обязуется их выполнять. В индивидуальных условиях содержится подтверждающая запись о том, что один экземпляр Общих условий заемщиком получен, он с ними ознакомлен и согласен исполнять в полном объеме. При условии подписания заемщиком индивидуальных условий с момента подписания банком договорные отношения между банком и заемщиком считаются установленными.

Из представленных истцом документов усматривается, что ответчик принятые на себя обязательства должным образом не исполнял, последний платеж он внес 20.07.2015г., ввиду чего за период с 21.08.2015г. по 19.02.2020г. образовалась просроченная задолженность.

Проверив представленный расчет, суд признает его правильным, однако считает необходимым к части периодов просрочки применить срок исковой давности по заявлению ответчика.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Условиями кредитного договора предусмотрено погашение кредитной задолженности не позднее 20 (включительно) числа каждого месяца.

Судом установлено, что истец обратился в суд с настоящим иском 13.03.2020г. Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по состоянию на 23.06.2018г. в общей сумме 114 539 руб. 16 коп. было подано мировому судье судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> 02.10.2018г. Судебный приказ отменен 22.01.2020г. в связи с возражениями ФИО2

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В данной ситуации суд полагает необходимым применить разъяснения вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № о том, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Следовательно, исковую давность необходимо применить к платежам по сроку уплаты 20.08.2015г. и 21.09.2015г., по которым срок исковой давности истек соответственно 20.08.2018г. и 21.09.2018г., а в суд истец обратился 02.10.2018г., т.е. по истечении трехлетнего срока давности. По начисленным платежам с 20.10.2015г. по 19.02.2020г. срок давности не пропущен.

      Так, согласно представленного расчета за период с 21.08.2015г. по 19.02.2020г. просроченная задолженность по основному долгу составляет 24 560 руб. 64 коп., срочный основной долг 12 422 руб. 63 коп., всего 36 983 руб. 27 коп., размер задолженности в переделах срока давности составляет 36983,27-1464,54= 35 518 руб. 73 коп.; исключению подлежит платеж по сроку уплаты 21.09.2018г.

       Согласно расчета просроченные проценты за период с 21.08.2015г. по 19.02.2020г. составили 37 383 руб. 92 коп., срочные проценты 615 руб. 94 коп., всего 37 999 руб. 86 коп. Аналогичным образом суд исключает платежи по сроку уплаты 21.09.2018г.: 37999,86-2269,39=35 730 руб. 47 коп.

       В соответствии с расчетом размер процентов на просроченный основной долг составил 125 руб. 30 коп., их размер за исключением начисления на 21.09.2015г. составляет: 125,30-23,35=101 руб. 95 коп.

       Штрафные санкции на просроченный основной долг, рассчитанные истцом по двойной ставке рефинансирования согласно расчета составили 10 576 руб. 49 коп., из указанной суммы суд исключает сумму штрафа в размере 10 руб. 70 коп. по периоду просрочки с 21.08.2015г. по 21.09.2015г.: 10576,49-10,70=10 565 руб. 79 коп. Штрафные санкции на просроченные проценты в размере 16 106 руб. 48 коп. также необходимо уменьшить, исключив начисленную за период просрочки с 21.08.2015г. по 21.09.2015г. сумму 16 руб. 59 коп.: 16106,48-16,59=16 089 руб. 89 коп.

       Таким образом, суд приходит к выводу, что с применением срока исковой давности размер задолженности за период с 21.10.2015г. по 19.02.2020г. составляет: по основному долгу 35 518 руб. 73 коп.; по процентам 35 730,47+ 101,95=35 832 руб. 42 коп.; по штрафным санкциям 10565,79+16089,89 =26 655 руб. 68 коп., итого 98 006 руб. 83 коп.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует ст. 67 ГПК РФ.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже ключевой ставки, определенной Банком России, которая действовала в период нарушения (с учетом п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Обращаясь в суд, истец снизил штрафные санкции и просил взыскать их в размере 26 682 руб. 97 коп., исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, при этом штрафные санкции на просроченный основной долг составили 10 576 руб. 49 коп., на просроченные проценты - 16 106 руб. 48 коп.

С применением срока давности размер штрафных санкций составляет 26 655 руб. 68 коп., при этом штраф на просроченный основной долг 10 565 руб. 79 коп., на просроченные проценты 16 089 руб. 89 коп.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер основного долга, суд полагает, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизитьштрафные санкции на просроченный основной долг до 8 000 руб., на просроченные проценты до 10 000 руб.

       С учетом всей совокупности данных с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 89 351 руб. 15 коп., из них основной долг 35 518 руб. 73 коп., проценты за пользование кредитом 35 832 руб. 42 коп., штрафные санкции 18 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку уменьшение судом размера неустойки не влияет на размер государственной пошлины, уплаченной истцом исходя из цены иска, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ и разъяснений, изложенных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, связанные с уплатой государственной пошлины за подачу иска, подлежат взысканию с ответчика в размере 3 140 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                              РЕШИЛ:

исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 351 (восемьдесят девять тысяч триста пятьдесят один) рубль 15 копеек, из них основной долг 35 518 (тридцать пять тысяч пятьсот восемнадцать) рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом 35 832 (тридцать пять тысяч восемьсот тридцать два) рубля 42 копейки,штрафные санкции 18 000 (восемнадцать тысяч) рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 140 (три тысячи сто сорок) рублей 20 копеек.

      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

       Судья                  М.А.Звягинцева