Решение по делу № 33-10162/2019 от 05.11.2019

Судья Баканова О.А.

Судья-докладчик Зубкова Е.Ю. по делу № 33-10162/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

4 декабря 2019 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Зубковой Е.Ю. и Сазонова П.А.,

при секретаре Васильевой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2495/2019 по иску Боброва Валерия Никоноровича к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ – Страхование» о признании договора коллективного страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии, платы за подключение к программе страхования, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе АО «Россельхозбанк» на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 14 августа 2019 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что между АО «Россельхозбанк» и Бобровым В.Н. было заключено соглашение от 04.09.2018, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 рублей. При заключении соглашения истец также подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, Страховщик - АО СК «РСХБ-Страхование», страховая выплата 66 000 рублей, при этом включает в себя вознаграждение Банку и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком. 05.09.2018 Бобров В.Н. обратился с заявлением об отказе от присоединения к программе коллективного страхования и возврате страховой премии, требование не удовлетворено.

Истец полагает, что имеет право на возврат страховой премии в размере 30 250 рублей, перечисленной банком страховой компании, а также на возврат вознаграждения банку за услугу по подключению в Программе коллективного страхования - за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере 35 750 рублей, итого 66 000 рублей.

Кроме того, АО «Россельхозбанк» обязано уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.09.2018 по 20.05.2019 в размере 1 930, 26 рублей, а АО СК «РСХБ – Страхование» в размере 1 633, 29 рублей.

Истец, с учетом уточнений, просил суд признать договор коллективного страхования от 26.12.2014 № 32-0-04/5-2014, заключенный между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица Боброва В.Н., взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Боброва В.Н. плату за подключение к программе страхования в размере 35 750 рублей, проценты в размере 1 930, 26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф; взыскать с АО СК «РСХБ – Страхование» в пользу Боброва В.Н. денежную сумму в виде возврата страховой премии в размере 30 250 рублей, проценты в размере 1 633, 29 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 14 августа 2019 года исковые требования Боброва В.Н. удовлетворены частично.

Договор коллективного страхования от 26.12.2014 № 32-0-04/5-2014, заключенный между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование», признан прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица Боброва В.Н.

С АО «Россельхозбанк» в пользу Боброва В.Н. взыскана плата за подключение к программе страхования в размере 35 750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 930, 26 рублей, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 20 340, 13 рублей.

С АО СК «РСХБ – Страхование» в пользу Боброва В.Н. взыскана денежная сумму в виде возврата страховой премии в размере 30 250 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 633, 29 рублей, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 17 441, 64 рублей.

В удовлетворении исковых требований Боброва В.Н. о взыскании компенсации морального вреда в большем размере отказано.

Также взыскана госпошлина в пользу бюджета г. Иркутска с АО «Россельхозбанк» в размере 2 240, 61 рублей, с АО СК «РСХБ – Страхование» в размере 1 979, 74 рублей.

Не согласившись с решением суда, АО «Россельхозбанк» обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить в части взыскания в пользу Боброва В.Н. платы за присоединение к программе страхования в размере 35 750 рублей, процентов в размере 1 930, 26 рублей, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа в размере 20 340, 13 рублей, а также взыскания госпошлины в бюджет г. Иркутска в размере 2240,61 руб.

В обоснование доводов жалобы указывает, что действия Боброва В.Н. по подключению в Программе страхования носили добровольный характер. Действие договора страхования в отношении Боброва В.Н. может быть прекращено досрочно, но при этом возврат страховой премии или ее части не производится. Комиссия Банка за присоединение к Программе коллективного страхования не подлежит возврату, поскольку банк надлежащим образом исполнил обязательства по присоединению истца к Программе страхования, данная услуга является самостоятельной. Поскольку требования о взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основных требований, они не подлежат удовлетворению.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Хонгодоров Д.И. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Ответчики, будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при их надлежащем извещении.

Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., объяснения Боброва В.Н., просившего решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и Бобровым В.Н. заключено Соглашение № 1866001/0650 от 04.09.2018, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 рублей.

Согласно п. 10 указанного соглашения, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 12 % годовых.

Согласно п. 15 индивидуальных условий соглашения Бобров В.Н. согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 35 750 рублей.

04.09.2018 Бобров В.Н. подписал заявление на подключение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование».

Согласно п. 3 указанного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца условий договора страхования, истец обязан уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденным тарифом, кроме этого, истцом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан уплатить банку в размере 66 000 руб. (страховая премия в размере 30 250 руб. и плата за подключение к программе страхования в размере 35 750 руб.) за весь срок страхования.

Согласно п. 5 заявления, истцу известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Также Бобров В.Н. уведомлен о том, что вправе отозвать свое заявление.

Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции от 21.08.2017 установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суд пришел к правильному выводу о том, что страхователем по данному договору является Бобров В.Н., а следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

05.09.2018 Бобров В.Н. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере 66 000 рублей, уплаченных в связи с подключением к Программе коллективного страхования.

В удовлетворении данного заявления истца отказано.

30.01.2019 Бобров В.Н. обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией о возврате денежных средств в размере 66 000 рублей, которая оставлена без удовлетворения.

Установив, что Бобров В.Н. подал заявление об отказе от договора страхования, возврате страховой премии в срок установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования истца о признании договора коллективного страхования от 26.12.2014 № 32-0-04/5-2014 прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица Боброва В.Н., принял решение о возврате истцу страховой премии в размере 30 250 рублей и уплаченной суммы за оказание услуг банка АО «Россельхозбанк» по подключению к программе страхования в размере 35 750 руб.

Поскольку плата за присоединение к Программе коллективного страхования не была возвращена ответчиком АО «Россельхозбанк» истцу, в распоряжении кредитной организации без каких-либо законных оснований удерживалась данная сумма, являющаяся фактически незаконным обогащением, в связи с чем в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом правомерно удовлетворены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 930, 26 руб.

При этом, установив нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, суд взыскал с банка компенсацию морального вреда и штраф на основании ст. ст. 15, 13 Закона о защите прав потребителей

Судебная коллегия с вводами суда первой инстанции соглашается.

Доводы апелляционной жалобы АО «Россельхозбанк» о том, что комиссия Банка за присоединение к Программе коллективного страхования не подлежит возврату, подлежат отклонению, поскольку истец был вправе отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Как верно указал суд первой инстанции, доказательств того, что на момент отказа от договора страхования АО «Россельхозбанк» понесло убытки, связанные с оказанием услуг по присоединению к программе страхования, в материалы дела не представлено.

То обстоятельство, что действия Боброва В.Н. по подключению в Программе страхования носили добровольный характер, на выводы судебной коллегии не влияют, поскольку Бобров В.Н. воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение 14 дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, в связи с чем он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы о том, что действие договора страхования в отношении Боброва В.Н. может быть прекращено досрочно, но при этом возврат страховой премии или ее части не производится, являются несостоятельными.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, договор коллективного страхования, заключенный между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование» 26.12.2014 № 32-0-04/5-2014, на момент присоединения к нему истца Боброва В.Н. (04.09.2018) должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Таким образом, не исполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Учитывая наличие у истца права на отказ от договора страхования, судом правильно взыскана с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 30 250 рублей, проценты - 1 633, 29 руб., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 17 441, 64 руб.    В указанной части решение суда не оспаривается.

Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию ответчика, изложенную при рассмотрении дела в суде первой инстанции, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, не могут быть признаны состоятельными, сводятся к несогласию с выводами суда и иной оценке установленных по делу обстоятельств, направлены на иное толкование норм права, что не отнесено ст. 330 ГПК РФ к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 14 августа 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий:	О.Ф. Давыдова
Судьи:	Е.Ю. Зубкова П.А. Сазонов