Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1106/2020 ~ М-898/2020 от 13.07.2020

Дело № 2–1106/2020

УИД № 18RS0021-01-2020-001457-49

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 01 сентября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Макарову Вячеславу Евгеньевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Макарову В.Е. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Исковое заявление мотивировано тем, что 03.10.2019 г. между банком и Макаровым В.Е. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования № №***. Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 144000,72 руб. под 22,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере 3500,00 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не уплачивал, его задолженность перед банком образовалась за период с 05.11.2019г. по 03.02.2020г. и составляет: просроченный основной долг 144000,72 руб., начисленные проценты 11078,43 руб., штрафы и неустойки 619,50 руб.

На основании ст. ст. 307, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В деле имеется ходатайство представителя истца Меркуловой Е.С., действующей на основании доверенности №***Д от 06.09.2019 года, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Макаров В.Е. не явился, извещен в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежащим образом, информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда УР.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

03.10.2019 г. Макаров Вячеслав Евгеньевич обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком.

На основании указанного заявления, 03.10.2019 г. банком предложено Макарову В.Е. заключить договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заемщика перед банком (далее-Договор рефинансирования) № №*** на следующих условиях: сумма кредита- 144000,72 рублей, договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора рефинансирования по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и процентов, срок возврата кредита 84 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка 22,99% годовых, сумма ежемесячного платежа 3500,00 рублей, дата осуществления ежемесячного платежа 3-е число каждого месяца, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Согласно пункта 11 индивидуальных условий целями использования заёмщиком потребительского кредита является погашение задолженности по ранее заключенным между банком и Заёмщиком Соглашений/Договоров №№***,№№*** (л.д.19,20).

В заявлении заёмщика Макаров В.Е. указал, что просит перевести сумму предоставленного кредита на один из ранее открытых на его имя текущих счетов в валюте Российской Федерации, а в случае их отсутствия, открыть новый текущий счет в валюте Российской Федерации для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заёмщика перед банком; зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счет; осуществить перевод суммы кредита: 113621,91 рублей на счет №*** и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению/Договору потребительского кредита № №***; 30378,81 рублей на счет №*** и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению/Договору потребительского кредита № №*** (пункты 2.1, 2.2, 2.3, л.д.20).

Во исполнение указанного договора истец перечислил денежные средства на счет в общей сумме 144000,72 руб. с последующим переводом денежных средств на указанные в заявлении счета в погашение задолженности по кредитным договорам, что следует из выписки по счету (л.д.15).

Таким образом, 03.10.2019 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Макаровым В.Е. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита, договора банковского счета.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Исходя из изложенного, спорные правоотношения будут регулироваться Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ст. 5 указанного Закона).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В п.4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку проценты по ставке 22,99% годовых; платежи по договору рефинансирования осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа 3500,00 рублей, дата платежа 3-е число каждого месяца. Из пункта 14 договора рефинансирования следует, что Макаров В.Е. с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заёмщика перед Банком ознакомлен и согласен.

Из Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком (далее – Общие условия) следует, что Соглашение о рефинансировании задолженности –это соглашение Банка и Клиента об условиях предоставления и погашения кредита для погашения (рефинансирования) имеющейся задолженности клиента перед Банком, состоящее из принятых (акцептированных) Банком предложений Клиента, содержащихся в заявлении, и в Общих условиях, составляющих оферты Клиента Банку. В пункте 1.2 Общих условий указано, что Клиент обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, вытекающие из Соглашения о рефинансировании задолженности. Пункт 1.7 Общих условий гласит, что денежные средства, предоставленные по Соглашению о рефинансировании задолженности, без налично переводятся Банком в погашение задолженности клиента перед Банком на счет, указанный клиентом в заявлении.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено п.4.1. Общих условий, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, в случае нарушения заемщиком сроков платежей.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик платежей в счет погашения задолженности не производил. Доказательств иного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Можгинского района УР от 27 марта 2020 года отменен судебный приказ №2-215/2020 от 13 марта 2020 года о взыскании с Макарова В.Е. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» суммы задолженности по соглашению о кредитовании № №*** от 03.10.2019 года.

Согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 03 июня 2020 года составляет: 155698,65 руб., в том числе: основный долг 144000,72 руб., проценты за период с 03.10.2019 по 03.02.2020 в размере 11078,43 руб.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок принятия платежей по кредиту. При этом из выписки по счету видно, что нарушений в расчете задолженности, представленному истцом не имеется. Доказательств иного либо другого расчета ответчиком в суд не представлено.

Разрешая требования о взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктами 9.1, 9.2 Общих условий определено, что в случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/Текущего счета/Текущего потребительского счета (при ее наличии), установленных Соглашением о рефинансировании задолженности, Клиент обязан упалтить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенном в графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета/Текущего счета/Текущего потребительского счета клиента на счет Банка.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств

Поскольку заемщик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, истцом правомерно предъявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с 05 ноября 2019 года по 03 февраля 2020 года.

При этом, суд приходит к выводу, что неустойка за период с 05 ноября 2019 года по 03 февраля 2020 года из расчета 0,1 % в день превышает предельный размер ответственности заемщика, определенный частью 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредита (займе)», в связи с чем неустойка за указанный период подлежит начислению исходя из размера, установленного нормой закона - 20 % годовых.

Таким образом, неустойка составит 344,17 рублей: за несвоевременную уплату основного долга – 61,24 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 282,93 руб.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, учитывая срок не исполнения обязательства и его сумму, суд оснований для снижения неустойки не усматривает.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора о досрочном взыскании кредитной задолженности ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иными законами не предусмотрен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщиком допущены существенные нарушения условий договора, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по договору в сумме 155423,32 рублей.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4313,97 руб., что подтверждается платежными поручениями №*** от 26.02.2020 года на сумму 2156,99 рублей и №*** от 11.06.2020 года на сумму 2156,98 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины, подлежащий взысканию в пользу истца, также подлежит изменению пропорционально удовлетворенным требованиям. Размер взыскиваемой госпошлины с ответчика в пользу истца составит 4306,64 рублей (4313,97 руб. х99,83%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Макарову Вячеславу Евгеньевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.

Взыскать с Макарова Вячеслава Евгеньевича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № №*** от 03.10.2019 г. в размере 155423,32 рублей, из которых 144000,72 руб. – просроченный основной долг, 11078,43 руб. – начисленные проценты, 344,17 рублей – неустойка.

Взыскать с Макарова Вячеслава Евгеньевича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины 4306,64 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 08 сентября 2020 года.

Председательствующий судья- /подпись/ Ходырева Н.В.