Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9/2016 (2-358/2015;) ~ М-395/2015 от 11.11.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2016 года          пгт.Муезерский

Муезерский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Варламовой В.Л., при секретаре Сергеевой А.А., с участием истца Краснова И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснова И.И. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителей, признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда,

установил:

        Краснов И.И. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее по тексту в т.ч. ООО КБ «АйМаниБанк») о защите прав потребителей, признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда. Иск мотивирован тем, что Красновым И.И. и ООО КБ «АйМаниБанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в рамках договора открыт банковский счет №. Выдача кредита обусловлена открытием банковского счета, кредит выдан путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Договор смешанный, содержит условия о кредите и банковском счете. ООО КБ «АйМаниБанк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Закрытие банковского счета открытого в ООО КБ «АйМаниБанк» на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего, наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием в отказе, исходя из п.11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета». Отказав в закрытии счета, проигнорировав обращение, банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действия ООО КБ «АйМаниБанк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению иска. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда целесообразно использовать нормы КоАП РФ, применив к гражданским правоотношениям аналогию закона. Согласно ч.3 ст.14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, копию договора на открытие банковского счета, однако требование проигнорировано. Истец просит суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Краснова И.И. компенсацию морального вреда <данные изъяты>, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению иска в размере <данные изъяты> штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

        Впоследствии истец увеличил исковые требования, окончательно истец просит суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет № в течение десяти дней со дня вступления решения суда в законную силу, взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Краснова И.И. компенсацию морального вреда <данные изъяты>., расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению иска в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

        Истец Краснов И.И. в судебном заседании исковые и увеличенные исковые требования поддержал по изложенным в иске и дополнениям к иску основаниям, просил об удовлетворении окончательно заявленных исковых требований, пояснил, что сумма кредита указанную в заявлении-анкете действительно была перечислена на открытый ответчиком счет, задолженность по кредиту не погашена, гашение кредита, кроме произведенных трех платежей не осуществлял, операций по счету в отношении которого испрашивается расторжение договора и обязание закрытия не производил, позицию представителя истца ООО «ФинЮрист» об уменьшении испрашиваемых ко взысканию расходов на оплату услуг представителя с <данные изъяты> до <данные изъяты> не поддерживает, представил доказательства расходов на оплату услуг представителя в первоначально заявленном размере, настаивал на взыскании с ответчика <данные изъяты> в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя.

        Представитель истца Краснова И.И. – общество с ограниченной ответственностью «ФинЮрист» своего представителя в судебное заседание не направило, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

        Ответчик ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Представлены письменные возражения относительно иска, просят в иске отказать полностью, требования неправомерны, истец вводит суд в заблуждение, искажая фактические обстоятельства. В предоставленном ответе на претензию ДД.ММ.ГГГГ № истцу сообщено, что текущий счет закрыт по его личному распоряжению. Доказательства того, что заключенный договор является мнимой сделкой не представлены. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, доказательства причинения истцу морального вреда вследствие действий банка не приложены. Доказательства, подтверждающие разумность истребуемых ко взысканию <данные изъяты> расходов на оплату услуг представителя, не представлены. Также исходя из письма ответчика без даты и номера, поступившего в суд ДД.ММ.ГГГГ следует, что у истца перед ответчиком имеется задолженность по возврату денежных средств по кредитному договору.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, имеющиеся в материалах дела доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии с ч.2 ст.15 Конституции Российской Федерации органы государственной власти, органы местного самоуправления, должностные лица, граждане и их объединения обязаны соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы.    

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п.1), права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что истцом Красновым И.И. и ответчиком ООО КБ «АйМаниБанк» ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен договор № об открытии текущего счета №, кредитовании счета - предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (автомобиля) в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Договор ДД.ММ.ГГГГ заключен путем совершения ответчиком действий по принятию предложения истца, содержащегося в заявлении-анкете, условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, тарифах на услуги, предоставляемые клиентам ООО КБ «АйМаниБанк», являющихся неотъемлемыми частями договора. Кредит выдан истцу в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на открытый по заявлению истца текущий банковский счет №.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ содержащую сведения в том числе о предоставлении кредита.

Таким образом, ответчик ООО КБ «АйМаниБанк» надлежащим образом исполнил условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, открыл по заявлению истца текущий банковский счет, осуществил кредитование предоставив истцу Краснову И.И. денежные средства в сумме <данные изъяты> путем перечисления денежных средств на банковский счет, принимал и зачислял поступающие от истца на открытый текущий счет денежные средства, выполнял распоряжения истца о перечислении соответствующих сумм со счета, проводил другие операции по счету, истец беспрепятственно распорядился имеющимися на текущем счете денежными средствами.

Факт подписания заявления-анкеты, использования предоставленных в порядке кредитования денежных средств, наличие задолженности по возврату предоставленной в порядке кредитования суммы, истец в ходе судебного разбирательства не оспаривал.

Требования истца о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета и обязании ответчика закрыть банковский счет открытый в рамках кредитного договора, не подлежат удовлетворению, поскольку правоотношения истца и ответчика относительно открытия текущего банковского счета № и совершения по нему операций, возникли не в силу заключения договора банковского счета, который отдельно не заключался, а основаны на заключенном кредитном договоре, таким образом к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

ДД.ММ.ГГГГ истец Краснов И.И. направил ответчику ООО КБ «АйМаниБанк» заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета № с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течении двух дней с момента получения заявления.

ДД.ММ.ГГГГ почтовое отправление истца в том числе заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета № с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления, получено ответчиком ООО КБ «АйМаниБанк».

Согласно информационного письма ООО КБ «АйМаниБанк» без даты и номера поступившему в суд ДД.ММ.ГГГГ вх.рег.№, текущий счет № открытый на имя Краснова И.И., закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ пор ДД.ММ.ГГГГ банковские операции с ДД.ММ.ГГГГ, в том числе начисление процентов на сумму кредита, не производились.

Из письма ООО КБ «АйМаниБанк» от ДД.ММ.ГГГГ № на претензию Краснова И.И., следует, что текущий счет по распоряжению Краснова И.И. был закрыт, платежи по кредитному договору можно вносить на корреспондентский счет банка.

Исходя из пояснений истца, гашение кредита, кроме произведенных трех платежей не осуществлялось, операции по счету в отношении которого испрашивается расторжение договора и обязание закрытия не производились.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что несмотря на наличие непогашенной задолженности у истца перед ответчиком по кредитному договору на дату разрешения ответчиком при рассмотрении претензии вопроса о закрытии банковского счета, открытый ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банковский (текущий) счет №, ответчиком был закрыт в двухдневный срок требуемый истцом, в том числе и на указанную в иске дату - ДД.ММ.ГГГГ, договор банковского счета являлся расторгнутым.

Доказательств того, что договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут и банковский счет № не закрыт, стороной истца не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

Кроме того, исходя из ст.ст.309, 310, 450, 807, 810, 819, 820 ГК РФ, поскольку односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, тогда как положения п.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям не применены, заключенный договор не является исключительно договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами, правовые основания для удовлетворения требований о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании ответчика закрыть банковский счет № в течение десяти дней со дня вступления решения суда в законную силу, отсутствуют.

Поскольку требования истца о взыскании с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Краснова И.И. <данные изъяты> компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет, являются производными от первоначальных требований, права истца как потребителя предоставленными ему ответчиком услугами в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора не нарушены, в удовлетворении указанных производных от первоначальных требований следует отказать.

Суд, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в совокупности, исходя из требований закона об их относимости, допустимости и достоверности, подвергнув анализу приведенное законодательство и установленные обстоятельства, поскольку в ходе судебного разбирательства не доказан факт нарушения прав истца как потребителя предоставленными ответчиком услугами в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме заявленных требований.

В связи с отказом в удовлетворении иска, исходя из положений ст.ст.98, 100, 103 ГПК РФ основания для взыскания расходов на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги, отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Краснова И.И. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителей, признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Муезерский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья           В.Л. Варламова

Мотивированное решение в порядке ст.199 ГПК РФ составлено 01 февраля 2016 года.

Последний день подачи апелляционной жалобы 01 марта 2016 года.

Судья                         В.Л. Варламова