Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-251/2019 ~ М-248/2019 от 27.09.2019

УИД:№

Дело № 2-251/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Завитинск 15 ноября 2019 г.     

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего Хробуст Н.О.,

при секретаре Наумовой М.С.,

с участием ответчика Сыпало А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Сыпало Андрею Владимировичу о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Завитинский районный суд <адрес> с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сыпало А.В. был заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику был предоставлены денежные средства в кредит в размере 49967 рублей 23 копейки, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 102802 рубля 72 копейки, из них: 49967 рублей 23 копейки - задолженность по основному долгу, 52835 рублей 49 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Сыпало А.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102802 рубля 72 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3256 рублей 05 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. При таких обстоятельствах на основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие неявившегося представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Ответчик Сыпало А.В. в судебном заседании заявил о согласии с исковыми требованиями в части взыскания суммы основного долга, не оспаривая обстоятельства заключения с ПАО КБ «Восточный» кредитного договора на изложенных в нем условиях, одновременно заявил о несогласии с исковыми требования банка о взыскании процентов за пользование кредитными средствами, полагая их размер завышенным. Пояснил, что просрочка платежей по кредитному договору возникла в связи с затруднительным финансовым положением. В связи с отсутствием возможности единовременной выплаты суммы задолженности, просил предоставить рассрочку исполнения судебного решения на один год.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения между сторонами договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 года N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сыпало Андреем Владимировичем (Заемщик) был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставляет Сыпало А.В. лимит кредитования в размере 50000 рублей на потребительские цели, с начислением за пользование кредитными средствами процентов: за проведение безналичных операций – 22,70 % годовых, за проведение наличных операций – 59,0 % годовых, а Сыпало А.В. обязался возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами в сроки и на условиях, указанных в содержащихся в договоре кредитования Индивидуальных условиях для кредита Равный Платеж 2.0: Плюс. Без кросс-карты, а также в соответствии с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемыми частями договора.

При этом согласно п. 14 Индивидуальных условий договора кредитования подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В соответствии с п.п. 1.2-1.4 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете, и предоставляет лимит кредитования.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем банковском счете для осуществления расходных операций по текущему банковскому счету банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет в установленную Индивидуальными условиями дату платежа.

Лимит кредитования устанавливается банком в размере, указанном в Индивидуальных условиях. При превышении установленного лимита кредитования (неразрешенный овердрафт) банк ежемесячно на сумму превышения начисляет установленные Тарифами Банка пени.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий договора кредитования заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue - 800 рублей; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка и банкоматах других банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка – 6,5 % от суммы плюс 399 рублей; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП банка – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей.

Из материалов дела следует и не оспаривалось ответчиком, что ПАО «Восточный экспресс банк» на имя Сыпало А.В. был открыт текущий банковский счет №, была выпущена кредитная карта, предоставлен лимит кредитования в размере 50000 рублей.

Также в ходе производства по делу установлено, что при заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ Сыпало А.В. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года, которым Сыпало А.В. выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и (или) болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». При этом Сыпало А.В. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты и подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе; обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере – 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 10800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 300 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 3429 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 516 рублей. С Программой страхования ответчик был ознакомлен, выразил согласие, возражений не имел и обязался их выполнять.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС (текущий банковский счет) клиента.

При этом представленной истцом выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается, что ответчик совершал операции с использованием кредитной карты, предоставленный лимит кредитования использовал путем совершения наличных и безналичных операций.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора кредитования размер минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 3529 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3013 рублей, продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита осуществляется путем списания банковских средств с ТБС.

В соответствии с Приложением № 1 к Общим условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа минимальный обязательный платеж (МОП) – определенная Индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки. Включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. В случае, если сумма процентов за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумма остатка по основному долгу на конец расчетного периода.

На основании п.п. 3.2, 3.4 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа.

При совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС клиента (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, изложенных в п.п.3.4.1-3.4.5 Общих условий.

В соответствии с Тарифами Банка по тарифному плану «Равный платеж 2.0», утвержденными приказом ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ № ГБ-960, действующими с ДД.ММ.ГГГГ, просроченные проценты за пользование кредитными средствами начисляются исходя из стандартных процентных ставок данного продукта за проведение наличных операций.

При этом как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета заемщика, ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков погашения минимального обязательного платежа. Последний платеж в счет погашения кредитной задолженности произведен ДД.ММ.ГГГГ, однако внесенных денежных средств оказалось недостаточно для погашения образовавшейся задолженности, с указанного момента до настоящего времени гашение кредитной задолженности ответчиком не производилось, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Доказательств осуществления каких-либо иных платежей, не учтенных истцом при определении размера задолженности, ответчиком суду не представлено.

Согласно имеющемуся в деле расчету предъявленной ко взысканию задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 102802 рубля 72 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 49967 рублей 23 копейки, задолженность по процентам (в том числе просроченным) за пользование кредитными средствами – 52835 рублей 49 копеек.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, хотя в рамках подготовки дела к судебному разбирательству ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения между сторонами договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В рассматриваемом случае из содержания заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Сыпало А.В. договора кредитования следует, что погашение задолженности по полученным заемщиком по кредитной карте денежным средствам должно осуществляться ответчиком путем внесения периодических минимальных обязательных платежей (МОП), включающих в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу.

Таким образом, указанным договором установлена обязанность ответчика по возврату кредитных средств периодическими платежами (по частям).

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком принятых на себя по договору кредитования обязательств по возврату кредитной задолженности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 49967 рублей 23 копейки, а также о взыскании процентов за пользование кредитными средствами в размере 52835 рублей 49 копеек, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, суд находит его верным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму основного долга в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, мерой гражданско-правовой ответственности не являются, учитывая, что в рассматриваемом случае проценты за пользование кредитом предъявлены ко взысканию за период фактического пользования заемщиком денежными средствами, предоставленными в качестве кредита, оснований для снижения предъявленного ко взысканию размера задолженности по процентам за пользование кредитом судом не усматривается.

Таким образом, у Сыпало А.В. имеется задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 102802 рубля 72 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 49967 рублей 23 копейки, задолженность по процентам (в том числе просроченным) за пользование кредитными средствами – 52835 рублей 49 копеек, которая подлежит взысканию.

Относительно заявленного ответчиком в судебных прениях при рассмотрении гражданского дела по существу ходатайства о предоставлении рассрочки исполнения решения суда суд полагает необходимым указать, что по смыслу ст.ст. 203, 434 ГПК РФ вопросы отсрочки (рассрочки) исполнения судебного акта разрешаются после вынесения решения суда и вступления его в законную силу на стадии исполнения судебного постановления. В этой связи суд не вправе одновременно с вынесением решения о взыскании задолженности по кредитному договору решать вопрос о предоставлении рассрочки исполнения такого решения. Таким образом, по существу ходатайство о предоставлении рассрочки исполнения решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору, заявленное ответчиками еще до вынесения такого решения, является преждевременным. После вступления решения суда в законную силу при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления, ответчик не лишен возможности в порядке ст.ст. 203, 434 ГПК РФ поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, сформулировав соответствующие правовые основания.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3256 рублей 05 копеек, несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Сыпало Андрея Владимировича в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102802 рубля 72 копейки, в том числе основной долг – 49967 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом – 52835 рублей 49 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3256 рублей 05 копеек, а всего 106058 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:     

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.