Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11/2015 (2-478/2014;) ~ М-500/2014 от 28.11.2014

        Дело № 2-478 /2014

                                                  РЕШЕНИЕ

                                 Именем Российской Федерации

       20 января 2015года                                                      п.Экимчан

      Селемджинский районный суд Амурской области в составе председательствующего по делу судьи Иванкиной А.Г., с участием ответчика ФИО5., при секретаре Прокопенко Н.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску « Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытое акционерное общество) к ФИО5 о взыскании задолженности по договору № от 19.04.2011года о выпуске и обслуживании    кредитных карт ( договору кредитной линии с лимитом задолженности) в сумме - 221 976руб.60коп., из них: - просроченная задолженность по основному долгу в сумме – 147 151 руб.56коп.; просроченные проценты в сумме - 54 603руб.03коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме – 19 632руб.01коп.; плата за обслуживание кредитной карты – сумма комиссий 590руб. и взыскании судебных расходов

                                                УСТАНОВИЛ:

        Истец « Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по договору № от 19.04.2011года о выпуске и обслуживании    кредитных карт ( договору кредитной линии с лимитом задолженности) в сумме - 221 976руб.60коп., из них: - просроченная задолженность по основному долгу в сумме – 147 151 руб.56коп.; просроченные проценты в сумме - 54 603руб.03коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме – 19 632руб.01коп.; плата за обслуживание кредитной карты – сумма комиссий 590руб. и взыскании судебных расходов.

           Заявленные исковые требования истец обосновывает тем, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее - Банк, и ФИО5 далее - Ответчик, заключили договор № от 19.04.2011 г. о выпуске и обслуживании кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 38 000.00 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее - Договор. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - Заявление-Анкета), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы»

    Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

        В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

        Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

        Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

        Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

        Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

        Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.

        Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

        Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

        Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

         График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

        Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

        В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

        Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах -выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)

        Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

        Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств.

    В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг Договор 15.05.2014 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

        В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

    Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

        Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика.

        На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 221 976.60 рублей, из которых:

    - сумма основного долга 147 151.56 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

    - сумма процентов 54 603.03 рублей - просроченные проценты;

    - сумма штрафов 19 632.01 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

    - сумма комиссий 590.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

    Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.

          В судебное заседание, назначенное на сегодня 20 января 2015года представитель истца « Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытого акционерного общества) не явился, который о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, поэтому суд, руководствуясь нормами ст.167 ч.5 ГПК РФ находит возможным рассмотрение данного гражданского дела в отсутствие представителя истца.

         В судебном заседании ответчик ФИО5. заявленные исковые требования    истца не признала    и пояснила, что с предъявленным иском она не согласна в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком она не отрицает. Не признает размер задолженности в связи с тем, что Соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен.

    В связи с тем, что Кредитный договор от 19.04.2011 года 0012441663 был заключен между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О зашите прав потребителей».

Согласно пункту 7 Тарифов Банка, за выдачу наличных денежных средств заемщик оплачивает Банку комиссию в размере 2,9% от выдаваемой суммы плюс 390 рублей.

Согласно расчету задолженности по договору (Приложение 7), Банком в счет уплаты указанной комиссии списаны следующие суммы:

25.04.2011 при снятии 15 600, 00 рублей, списана комиссия в размере 842, 40 рублей

(16 500*2,9/100+390 = 842,40);

03.05.2011 при снятии 19 760, 00 рублей, списана комиссия в размере 963, 04 рублей (19 760*2,9/100+390 = 963,04);

05.08.2011 при снятии 1 500, 00 рублей, списана комиссия в размере 433, 50 рублей (1 500*2,9/100 +390 = 433, 50);

07.03.2012 при снятии 5 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 535, 00 рублей (5 000*2,9/100+390 = 535, 00);

07.03.2012 при снятии 5 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 535, 00 рублей (5 000*2,9/100+390 = 535, 00);

07.03.2012 при снятии 6 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 564, 00 рублей (6 000*2,9/100+390 = 564, 00);

12.03.2012 при снятии 4 500, 00 рублей, списана комиссия в размере 520, 50 рублей (4 500*2,9/100+390 = 520,50);

06.04.2012 при снятии 400, 00 рублей, списана комиссия в размере 401, 60 рублей (400 *2,9/100+3 90 = 401, 60 рублей);

29.05.2012 при снятии 1 600, 00 рублей, списана комиссия в размере 436, 40 рублей (1 600*2,9/100+390 = 436, 40);

03.09.2012 при снятии 2 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 448, 00 рублей (2 000*2,9/100+390 = 448, 00);

15.09.2012 при снятии 4 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 506, 00 рублей (4 000*2,9/100+390 = 506, 00);

15.10.2012 при снятии 7 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 607, 50 рублей (7 000*2,9/100+390 = 607, 50);

15.10.2012 при снятии 7 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 607, 50 рублей (7 000*2,9/100+390 = 607, 50);

15.10.2012 при снятии 2 ООО, 00 рублей, списана комиссия в размере 448, 00 рублей (2 000*2,9/100+390 = 448, 00);

07.11.2012 при снятии 3 500, 00 рублей, списана комиссия в размере 491, 50 рублей (3 500*2,9/100+390 = 491,50);

30.01.2013 при снятии 3 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 477, 00 рублей (3 000*2,9/100+390 = 477, 00);

07.03.2013 при снятии 1 500, 00 рублей, списана комиссия в размере 433, 50 рублей (1 500*2,9/100+390 = 433, 50 рублей);

20.03.2013 при снятии 7 500, 00 рублей, списана комиссия в размере 607, 50 рублей (7 500*2,9/100+390 = 607, 50);

16.04.2013 при снятии 3 120, 00 рублей, списана комиссия в размере 480, 48 рублей (3 120*2,9/100+390 = 480, 48);

24.04.2013 при снятии 2 500, 00 рублей, списана комиссия в размере 462, 50 рублей (2 500*2,9/100+390 = 462, 50);

26.04.2013 при снятии 3 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 477, 00 рублей (3 000*2,9/100+390 = 477,00);

07.05.2013 при снятии 2 080, 00 рублей, списана комиссия в размере 450, 32 рублей (2 080*2,9/100+390 = 450,32);

01.07.2013 при снятии 2 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 448, 00 рублей (2 000*2,9/100+390 = 448,00);

07.08.2013 при снятии 4 500, 00 рублей, списана комиссия в размере 520, 50 рублей (4 500*2,9/100+390 = 520,50);

12.09.2013 при снятии 5 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 535, 00 рублей (5 000*2,9/100+390 = 535,00);

14.10.2013 при снятии 7 500, 00 рублей, списана комиссия в размере 607, 50 рублей (7 500*2,9/100+390 = 607, 50);

-    14.10.2013 при снятии 5 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 535, 00 рублей (5 000*2,9/100+390 = 535, 00);

06.11.2013 при снятии 5 000, 00 рублей, списана комиссия в размере 535, 00 рублей (5 000*2,9/100+390 = 535, 00).

Таким образом, общая сумма удержанных комиссий за снятие наличных денежных средств составила 14 909,24 рублей.

Пунктом 3 Тарифов Банка установлена комиссия за обслуживание Карты в размере 590, 00 рублей.Согласно расчету задолженности по договору (Приложение 7), в счет уплаты указанной комиссии Банком списаны денежные средства в размере 2 360, 00 рублей:

19.04.2011 в сумме 590, 00 рублей;

31.03.2012 в сумме 590, 00 рублей;

31.03.2013 в сумме 590, 00 рублей;

31.03.2014 в сумме 590, 00 рублей.

Общая сумма комиссий, списанных Банком составила 17 269, 24 рублей, которая в последующем включена в сумму основного долга и на которую начисляются проценты. Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за снятие наличных денежных средств, за годовое обслуживание Карты нарушает права потребителей.

Кроме того, взимание с нее комиссии за снятие наличных денежных средств и за годовое обслуживание Карты является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора. Предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взиманию платы (комиссии) за выдачу денежных средств, что ущемляет права потребителя, установленные пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 16 Закон «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании пункта 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку обуславливает приобретение одной услуги (по получению кредита) другой услугой (оплатой комиссии за обналичивание денежных средств).

Включение банком в Кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за обналичивание денежных средств, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в заключенном соглашении предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. Выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской услугой. Комиссия была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором. Выдача кредита сама по себе не создает для заемщика отдельное имущественное благо или иной полезный эффект и не является в смысле ст.779 ГК РФ самостоятельной услугой. Оплата комиссии производится за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить договор. Операция по оплате комиссии за снятие наличных является неотъемлемой частью кредитных отношений, выдача кредита без снятия денежных средств невозможна, следовательно, данная комиссия является навязанной услугой, взимание платы за которую противоречит закону. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, в том числе установление комиссии за снятие наличных денежных средств, за годовое обслуживание Карты не предусмотрено действующим законодательством, и является ущемлением прав потребителей применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При этом предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. В соответствии со спорным соглашением карточный счет - банковский счет, открываемый банком заемщику для проведения расчетов с использованием карт. Из представленной Банком выписки по счету (Приложение 7) следует, что на нем отражались только операции по возврату кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойке и штрафу. Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе собственных средств ответчика на указанный текущий кредитный счет, не производилось, оплата товаров и услуг путем перечисления денежных средств с указанного счета не осуществлялась. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета ущемляет установленные законом права потребителя. Расчетное обслуживание в данном случае является определенной деятельностью, которую Банк обязуется осуществить за определенную плату. Однако предоставление денежных средств при заключении кредитного договора является обязанностью Банка, гражданское законодательство не предусматривает, что ее исполнение может обусловливаться обязательным приобретением другой услуги. На этом основании, действия Банка по взиманию платы за расчетное обслуживание ущемляют установленные законом права потребителей и нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Заключенный между сторонами Кредитный договор должен был соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами, действующими на момент его заключения договора, а поскольку п.п. 7, 3.1 Кредитного договора, обуславливающие действия Банка по получению комиссий, в силу ст.ст. 807-821 ГК РФ являются незаконными.

Таким образом, размер взыскиваемой с нее задолженности по основному долгу должен быть снижен на сумму незаконно удержанных комиссий за выдачу денежных средств в размере 17 269, 24 рублей, и должен составлять 129 882, 32рублей (147 151, 56 руб. -17 269, 24 руб.). Полагает, что суд должен уменьшить штрафные санкции по кредиту, на основании статьи 333 Гражданского кодекса, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойка явно несоразмерна долгу по кредиту.

Также следует отметить отсутствие для банка каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате имеющейся просрочки возврата кредита. Несмотря на положения статьи 330 Гражданского кодекса РФ гласящие, что неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств (и банку не нужно доказывать причинение ему убытков) важно отметить, что размер неустойки в любом случае должен быть разумным.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-0, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства необходимо иметь ввиду, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Вместе с тем, установленный в кредитном договоре размер неустойки за каждый день просрочки при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого её процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

На основании вышеизложенного просит суд размер взыскиваемой суммы по основному долгу снизить до 129 882, 32 рублей (147 151, 56 руб.-17 269, 24 руб.); Снизить сумму взыскиваемой неустойки; Отказать Истцу во взыскании комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 590, 00

рублей.

           Согласно поступивших в письменном виде пояснений, истец    пояснил, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее -Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк, Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.Началом действие договора кредитной линии в соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (Далее - Общие условия) считается момент активации Банком Кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п. 11 Расторжение договора Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).Настоящий договор был заключен в следующем порядке: 12.02.2011 г. Ответчик заполнил и направил в адрес Банка Заявление-Анкету на получение кредитной карты, Банк 29.03.2011 г. провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту №, которая 01.06.2011 г. была направлена Ответчику через ФГУП "Почта России" (почтовый идентификатор: №).Ответчик, согласно сайта ФГУП "Почта России", получил данный пакет документов с кредитной картой 19.04.2011 г.Ответчик 19.04.2011 г. в 09:06:26 ч. (время московское) с телефонного номера +№ позвонил в Банк с просьбой активировать кредитную карту (выставил оферту), Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в Договоре. При этом процедура активации кредитной карты включает себя идентификацию позвонившего лица, сопоставления данных указанных в Заявлении на оформление кредитной карты Тинкофф Платинум и названых позвонившим в процессе активации кредитной карты.В соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ Банк и Ответчик являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права свое волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор (ст. 8 ГК РФ). Поскольку Ответчик на момент заключения Договора является полностью дееспособным по правилам ст. 21 ГК РФ, Банк счел возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ним договор смешанный кредитной линии. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях:•в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее -Заявление-Анкета),

•Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия),•Тарифах Банка.

В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал ее в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете), т.е. выставил оферту Банку. В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик в соответствии с п. 2.4 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе 01 казаться от получения кредита полностью или частично. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг.. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-II от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов но операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определиться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карг от 24 декабря 2004 г. N 266-П). Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819, однако не противоречит номам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. N 266-П, а также ст. 29, 30 ФЗ <сО банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условии, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам, доказательств иного, Суду не представлено. Обращают внимание Суда на то, что Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: * получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций. (Банк не имеет сети своих банкоматов);к распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «SMS-Банк» и «SMS-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.В связи с систематическим неисполнением Ответчиком Договора Банк по собственной инициативе и в соответствии с п. 11.1 Обшнх условий расторг Договор 16.05.2014 года.На момент расторжения Договора размер задолженности Истца перед Банком составил сумму в размере 221976,60 руб.

О доведении до потребителя достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита,

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является его подпись на Заявлении - Анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ. Ответчик пришел к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия договора. В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В России более 250 кредитных организаций осуществляют эмиссию кредитных карт. При этом ответчик пожелал заключить Договор именно с ответчиком.До заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках. Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). В Заявлении-Анкете, указан текст следующего содержания, под которым подписался ответчик, нижеподписавшийся (далее Клиент), предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банку | (закрытому акционерному обществу), лицензия Банка России № 2673 от 28/01/1994 г., имеющему | местонахождение по адресу 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, д. 10, стр.1, (далее Банк), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ; I (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу j страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами; я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, | размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать;Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой. в зависимости от периода заключения Договора текст Заявления-Анкеты может незначительно отличаться.

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора. Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено. Ответчик в течение 37 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты, предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 N 2.008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика но кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показал, что он действительно хотел заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте. Об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств. В своем возражении ответчик путает Комиссию за выдачу наличных денежных средств с комиссией за выдачу кредита.

Комиссия за выдачу кредита - это комиссия, обуславливающая предоставление или выдачу кредита без оказания дополнительных услуг, в данном случае ответчику был предоставлен лимит задолженности без каких - либо комиссий, т.е. предоставление кредитного лимита не обусловлено взиманием дополнительных комиссий. Ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различным способами - оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные знаки через Банкомат сторонней кредитной организации. Как видим, ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита, выбрал наиболее дорогостоящий. Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Так, часть первая статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-0-0).

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом Ответчик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае, он реализовал свое право. В данном случае, на отношения между сторонами, в том числе, распространяется, действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004г. №266-П. Договор не носит характер кредитного договора в чистом виде, поэтому банковский счет Ответчику не открывался. Кроме того, учитывая, что ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма Платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с Платежной, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы».

Таким образом, вывод Ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является ничтожным сделанном на основании неправильного применения и толкования норм материального права.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. О плате за обслуживание кредитной карты

Ответчик также путает комиссию за обслуживание счета с платой за обслуживание кредитной карты. Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, и ссудный счет не является счетом Клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетного-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя Ответчика банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета.Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Согласно нормам Положения ЦБ РФ N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. П. 2.1 Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» указывает, что Банк вправе включать в ПСК: «комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты)», что и было отражено в Заявление-Анкете, с чем ответчик ознакомился и был с этим согласен.

Предоставление кредита посредством выпуска кредитной карты предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, такими как потребительское целевое кредитование (кредит на ремонт, обучение, путешествия, авто кредитование, ипотечное кредитование) обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса Банка, без контроля Банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо Клиенту в размере по выбору Клиента, но в пределах установленного Банком лимита, который повышается в случае хорошего обслуживание долга.

Кредитной картой клиент может оплачивать услуги и товары, в т.ч. и в сети Интернете (совершать покупки), Банк со своей стороны выпускает (перевыпускает по истечении срока действия, в случае кражи или утери) кредитную карту (закупает специальные пластиковые заготовки со специальными магнитными полосами, которые в последствии кодируются), эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, для расширения пунктов оплаты заключает договора с различными платежными системами, реализует механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров Банка, терминалы мгновенной оплаты, предоставляет услугу СМС-Инфо, предоставляет возможность распоряжаться денежными средствами через систему Интернет-Банк и Мобильный-Банк, по требованию клиентов осуществляет блокирование кредитной карты, предоставляет по выбору клиентов по почте или по элекгронной почте выписки о совершенных операциях, осуществляет информационную поддержку (консультирование) клиентов и предоставляет по их требованию любые документы о совершенных операциях и сведения о текущем состоянии задолженности по кредитной карте, о совершенных ранее операциях, их статусе, о правилах совершения операций и пр. Таким образом, в рамках Договора оказывается комплексная услуга технической и информационной поддержки, за которую Банк взимает комиссию за обслуживание. Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра Банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). В случае мошеннических действий с кредитной картой клиента, хищения кредитной карты, необходимости получения любой информации по вопросу использования кредитной карты, осуществления платежей и т.д., клиент обращается по бесплатному на всей территории России номеру и получает необходимые сведения, подключает и отключает услуги, активирует и блокирует свои кредитные карты. Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

В согласованных с Клиентом Тарифах отсутствует" комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Ответчик подменяет понятия называя четко установленную в Тарифах комиссию за обслуживание кредитной карты иным образом.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, и ссудный счет не является счетом Клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетного- кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя Ответчика банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета. Ответчиком не представлено доказательств того, что Банк взимает комиссию не за обслуживание кредитной карты, а за иные действия, такие как открытие или ведение ссудного счета, либо расчетно-кассовое обслуживание. Также Ответчиком не доказан факт открытия Банком на его имя банковского счета или ссудного счета. Об оплате за программу страховой защиты держателей банковских карт, CMC-Банк Факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержаться на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет). Так, в частности Условия страхования держателей кредитных карт содержаться на следующей странице Банка в сети Интернет:

Кроме того, что банк размещает всю информацию на своем официальном сайте, клиенту вместе с кредитной картой Банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

В своем возражении Ответчик утверждает о том, что согласия на включения в программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги CMC-Банк не давал.

С этим утверждением нельзя согласиться по следующим обстоятельствам:

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г. Президиум ВС РФ в п. 4.4[указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в unmepect^ijc добровольного согласия заемщиков.

Поскольку обязанность _ кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации (Решение Президиума ФАС России от 05.09.2012 г. Ж° 8-26/4 «О квалификации действии кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

1.    Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

2.    При заключении договора в законодательстве {п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление -выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п 3 ст. 434. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Такие действия по схеме "письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента" также признаются заключением договора.

3.    Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ доведены и согласованы с Ответчиком, о чем свидетельствует отдельное согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.

4.    Ответчик игнорировал то обстоятельство, что Банком в Счетах-Выписках указывалась плата за участие в программе страховой защиты и подключении CMC-Банк. Ответчик изъявил желание на включение его в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление - Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как Банк обратился в Суд Ответчик поднимает вопрос о недействительности Договора в части взимания платы за подключение услуги CMC-Банк и включение в Программу страховой защиты.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение CMC-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты, и подключение CMC-услуги, но в соответствии с п. 9.1 Общих условий, (Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону), что Ответчик и предпринял. Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу CMC-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия) и отключении услуги CMC-Банк. В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом. Кроме того, требование ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются одним и тем же лицом. Включение же в договор кредитной линии условии о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона. О плате за использование средств сверх лимита При заключении договора Банк и его Клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления. До заключения Договора о выдаче и обслуживании кредитной карты Банк, согласно ст.ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, информацию о размере установленного лимита задолженности по кредитной карте (далее -кредитный лимит). Предоставляемая Банком информация позволяет потенциальным клиентам осуществить выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. В Тарифах Банк предоставил информацию о платности оказываемых Банком услуг, размере комиссий за каждую конкретную.

Предоставление заемщику возможности использовать денежные средства Банка сверх лимита задолженности, т.е. суммы, превышающей ранее одобренную Банком при заключении договора, является отдельной и самостоятельной услугой, поскольку не охватывается предметом договора и создает для заемщика дополнительные блага. Данный вывод подтверждается многочисленной правоприменительной практикой. Так, в п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 отмечено, что установление в договоре возможности овердрафта является правомерным, поскольку является отдельной услугой, которая заключается в предоставлении банком возможности совершать платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете.

Таким образом, довод Ответчика о том, что Комиссия за использование денежных средств сверх лимита задолженности является незаконным, основан на неправильном толковании и применении норм материального и процессуального права. О повышенной процентной ставке.

Поскольку Ответчик пропускал оплату минимальных платежей, чем нарушал условия заключенного Договора, Банк применял к нему предусмотренную Договором повышенную процентную ставку. Ответчик неверно толковал условия, предоставленного ему кредита, что не соответствует Тарифному плану, в соответствии с которым ему были предоставлены денежные средства.

Ответчику были предоставлены денежные средства в соответствии с Тарифным планом 1,0, в п. 2 Тарифного плана 1.0 указано, что Базовая процентная ставка в размере 12.9 % действует на Кредит но операциям покупок с момента совершения операции до формировании Счета-выписки плюс 30 дней при условии неприменимости Беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2 Тарифного плана 1.0 (0,2% в день на сумму основного долга), иными словами данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, т.е. оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде. Как видим из расчета представленного ответчиком он не опровергает, что снятие маличных имело место и поэтому должна применяться процентная ставка в соответствии с п. 10.1 Тарифного плана 1.0. (0,12% в день на сумму основного долга).

Применение при расчетах той или иной процентной ставки зависит от поведения клиента, банку неизвестно, как и каким образом клиент будет использовать кредитную карту, будет ли он ей оплачивать приобретение товаров и услуг или решит обналичить денежные средства, в зависимости от этого применяется тот или иной пункт Тарифного плана.

Пункт 10 Общих условий не предоставляет Банку возможность менять в одностороннем порядке процентную ставку по кредитной линии, а лишь говорит о том, что в случае невнесеиия минимального платежа Ответчиком по кредиту применяется иная процентная ставка, ее применение не зависит от воли Истца, а зависит от действий Ответчика по погашению долга. Увеличение процентной ставки в данном случае не является односторонним изменением условий Договора Ответчиком в одностороннем порядке, поскольку процентные ставки заранее зафиксированы в условиях Договора, согласованны его сторонами и не вносят изменений в Договор, происходит исполнение Договора, а не его изменение. Согласно п. 5.6. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указан в

Счет -выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно п. 11 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,20 % вдень согласно п. 12 Тарифов. В соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Президиум Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года в обзоре судебной практике по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств указал, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда первой инстанции отсутствовали (по материалам судебной практики Ленинградского областного суда).

В обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо от 13 сентября 2011 г. N 146) ВАС РФ признал не ущемляющим права потребителей условия кредитного договора о том, что в случае просрочки возврата части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, так как названным условием установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства.

Как вытекает из абзаца шестого пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Таким образом, из спорного положения кредитного договора вытекает, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.), а именно, такие сведения указаны в Тарифах.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету па оформление кредитной карты Банка, прислал ее в Банк, чем выразил свое согласие па выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на его Заявлении-Анкете).

В силу изложенного, просит суд удовлетворить в полном объеме заявленные исковые требования истца к ответчику Куцевол И.В.

Суд, выслушав мнение лиц, участвующих по делу, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.13 Федерального закона от 02 декабря 1990года

№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится    только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Из исследованной в ходе судебного разбирательства дела лицензии, установлено, что лицензия на осуществление банковских операций № 2673 выдана 08 декабря 2006года    Центральным Банком Российской Федерации    « Тинькофф Кредитные Системы» Банку ( Закрытому акционерному обществу).

      Банку предоставлено право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады ( до востребования и на определенный срок); на размещение привлеченных во вклады ( до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; на открытие и ведение    банковских счетов физических лиц; на осуществление    расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

     Из исследованного в ходе судебного разбирательства дела Устава, утвержденного внеочередным Общим собранием акционеров 15 сентября 2006года и согласованного с    первым заместителем Председателя Центрального Банка Российской Федерации 27 ноября 2006года,

« Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( Закрытое акционерное общество), именуемое в дальнейшем «Банк» является юридическим лицом, создан без ограничения    срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии    Центрального Банка Российской Федерации.

     Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется    законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, а также настоящим Уставом.

      В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости    от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке    увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом.

    В соответствии со ст. 30 вышеуказанного закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    В соответствии со ст.33 данного закона при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе    досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

      В соответствии со ст.819 ГК РФ    по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      В ходе судебного разбирательства дела было установлено и не оспаривается ответчиком ФИО5., что 19 апреля 2011года между ответчиком ФИО5    и « Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( Закрытым акционерным обществом)    был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт« Тинькофф Кредитные Системы» Банка ( Закрытого акционерного общества ) с начальным кредитным лимитом 38000руб. ( договор кредитной линии с лимитом задолженности) путем    акцептирования    Банком    предложения ( оферты), которым являлось заявление - анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком ФИО5

В данной оферте Заемщик ФИО5.    предложила « Тинькофф Кредитные Системы» Банку ( Закрытому акционерному обществу)    заключить с ней договор    о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, содержащихся    в предложении (заявлении –анкете), тарифах по кредитным картам, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт.

     В соответствии с предложением акцептом Банка    признавались выпуск кредитной карты    и направление ее Заемщику ФИО5., при этом датой заключения договора считалась дата активации карты.

      Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра    платежей.

     В свою очередь « Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( Закрытое акционерное общество ) выпустил персонифицированную кредитную карту и направил ее ответчику ФИО5

      При этом ответчик ФИО5. 19.04.2011года    с телефонного звонка № позвонила в Банк с просьбой активировать кредитную карту ( выставила оферту), Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в Договоре.

В соответствии со ст.421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

       В соответствии со ст.819 ГК РФ    по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о том, что    между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор возмездного оказания услуг, который соответствует основополагающему принципу    свободы договора.

     В соответствии с п.2.3; п.2.4; п.2.7; п. 3.1; п.3.3; п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества), договор    заключается путем    акцепта Банком    оферты, содержащейся в Заявлении -Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра    платежей;

    «Клиент» вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты;

    Первоначально ( с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой    передаются «Клиенту» лично или доставляются почтой, или иным способом по адресу: указанному «Клиентом». Также вместе с изготовленной картой «Клиенту» доводится информация о полной стоимости Кредита по данным Тарифам;

    Банк выпускает «Клиенту» Кредитную карту, предназначенную для совершения «Клиентом» операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами    международных платежных систем;

    Кредитная карта передается «Клиенту» не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

    Банк вправе    в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями

и /или действующим законодательством РФ, в том числе:

- в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору.

В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора и направляет Клиенту Заключите6льный счет в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору. Банк вправе    по истечении 30 дней с даты формирования Заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета.

     Из исследованных в ходе судебного разбирательства дела     тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества) Продукт «Тинькофф Платинум» Тарифный план – 1.0 - установлено, что базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет – 2,9% плюс 390руб.; Минимальный платеж по карте    составляет 6% от задолженности мин. 600руб.; плата за обслуживание основной карты составляет – 590руб.; штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную    первый раз подряд – 590руб.; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; Процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате Минимального платежа – 0,12% в день;

при неоплате Минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление Услуги « СМС –Банк» - 39 руб.; плата за включение в Программу страховой жизни -0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390руб; комиссия за совершение    расходных операций с Картой в других    кредитных организациях – 2,9 % плюс 390руб.

      Согласно Приказа №100 от 24 сентября 2009года «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества) были утверждены изменения в Тарифном Плане 1.0, согласно которых было отменено    взимание штрафа за    неуплату минимального платежа при сумме задолженности меньше или равной 150руб. путем внесения уточнения в комментарии; был отменен штраф за превышение лимита задолженности и была внесена плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности.

     Из исследованных в ходе судебного разбирательства дела условий Приложения к договору    коллективного страхования № 1264 от 06 мая 2009года заключенного между «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытым акционерным обществом) и Открытым    Страховым    акционерным обществом « РЕСО-Гарантия» установлено, что    застрахованными по Программе страховой защиты являются Клиенты Банка- держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 85лет, которые не являются инвалидами 1 и 11 группы и которые в Заявлении -Анкете спец3иально не указали о своем несогласии на участие в программе    страховой защиты, разработанной и предоставленной ОСАО « РЕСО – Гарантия» для держателей кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества). Выгодоприобретателем по данной Программе является Банк;

      Если Клиент Банка отказался от страхования в Заявлении -Анкете на оформление кредитной карты, он может быть включен в Программу    обратившись в Банк. Действие страховки начинается    со следующего дня расчетного периода, в котором Клиент подключил услугу страхования;

      Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк, при этом действие Программы в отношении данного Клиента заканчивается в день формирования Счета -выписки за период, в котором Клиент отказался от участия в Программе;

      Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности Заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение.

     При этом судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика ФИО5. о том, что общая сумма комиссий в соответствии с п.7 Тарифов Банка и списанных Банком составила 17 269, 24 рублей, которая в последующем включена в сумму основного долга и на которую начисляются проценты и что указанные виды комиссий ни нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, ни законом « О защите прав потребителей» ни иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за снятие наличных денежных средств, за годовое обслуживание Карты нарушает права потребителей, по следующим основаниям.

    Из исследованного в ходе судебного разбирательства дела п.7; п.3 тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества) Продукт «Тинькофф Платинум» Тарифный план – 1.0 - установлено, что    комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 390руб. и что плата за годовое обслуживание основной карты предусмотрена в размере 590руб.

    В соответствии со ст.16 закона № 2300-1 от 07.02.1992года « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

      В соответствии с п.1.5; 1.8; п.3.1 Положения    Центрального Банка Российской Федерации    № 266 –П от 24 декабря 2004года « Об эмиссии    платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом;

       При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

       Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее ( заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на к арте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению Клиента производит    безналичные переводы и оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно    предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет Клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл - центра Банка ( обслуживание Клиента осуществляется 365дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).

      В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости    от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

       При этом выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие    или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание или комиссией за исполнение Банком обязанности по размещению    привлеченных денежных средств.

     В данном случае Банк не взимает комиссию    за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается и ссудный счет не является счетом Клиента. Банк также не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного    или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя ответчика банковского счета.

      В силу изложенного, суд находит несостоятельными ссылку ответчика ФИО5 на п.2.1.2. Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08. 1998года « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями    денежных средств и их возврата ( погашения) согласно которого физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

    По вышеуказанным основаниям, суд также находит несостоятельными ссылку ответчика ФИО5.    на положения    ст.5 п.2 Федерального закона № 395-1 от 01.12.1990года « О банках и банковской деятельности» согласно которого размещение привлеченных банком денежных средств    в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Кроме того, ответчиком ФИО5. суду не представлено доказательств, свидетельствующих    о том, что истцом «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытым акционерным обществом) взималась комиссия с ответчика    не за обслуживание кредитной карты, а за открытие и ведение    ссудного счета, либо расчетно-кассового обслуживания.

     Кроме того, в Заявлении-Анкете, который подписала ответчик ФИО5 указано, что она предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банку | (закрытому акционерному обществу), заключить     с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением и что она понимает и соглашается с тем, что, акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты. Настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ; (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами; Она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Также она выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой.

     Подпись ответчика ФИО5. в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора. Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт « Тинькофф Кредитные Системы» Банка ( Закрытого акционерного общества), а также опровергает доводы ответчика о том, что Банк не представил суду доказательств того, что именно в ее адрес была доставлена и ею получена кредитная карта и что    Банк не представил доказательств того, что она была    в надлежащем порядке ознакомлена с условиями договора и Банк предоставил суду анкету, несоответствующую той, которую она заполняла.

     Также из заявления на получение кредитной карты следует, что ответчик    согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания    кредитных карт является неотъемлемой частью договора.

    В силу изложенного,    условия договора по оплате комиссии    за обслуживание кредитной карты были согласованы сторонами, а потому взимание Банком платы за ежегодное обслуживание основной карты в размере 590руб. и комиссии за выдачу наличных денежных средств    в размере    2,9% плюс <данные изъяты>. основано на договоре и не противоречит закону.

      Судом также не могут быть приняты во внимание доводы ответчика ФИО5. о том, что истец не представил суду доказательств    ее согласия на участие в Программе страховой защиты и взимания денежных средств, за подключение к данной программе, по следующим основаниям.

      В силу ст.927 и 935 ГК РФ    обязанность    страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

      Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

       Поскольку одним их условий    заключения кредитного договора может являться    предоставление обеспечения, которое бы    гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных си непогашением Заемщиком    задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность Заемщика.

      В соответствии со ст.16 п.2 закона № 2300-1 от 07.02.1992года

« О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

       При этом нарушение права потребителя на свободный    выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если Заемщик не имел возможность заключить с Банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

        В ходе судебного разбирательства дела было установлено, что    ответчик ФИО5. была ознакомлена с условиями Программы Страхования держателей кредитных карт, что подтверждается ее подписью в Заявлении -Анкете, где указано, что она поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами и что она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

      Подписанное ответчиком ФИО5. Заявление -Анкета, опровергают    доводы ответчика о том, что истец не представил суду доказательств    ее согласия на участие в Программе страховой защиты и взимания денежных средств, за подключение к данной программе.

      Кроме того, в судебном заседании ответчик ФИО5. подтвердила то обстоятельство, что ею было подписано Заявление-Анкета и направлена истцу.

       При этом    при заполнении Заявления -Анкеты ответчик ФИО5. не могла не видеть Раздел, согласно которого она могла отказаться от включения ее в программу страховой защиты, однако свой отказ не выразила.

       Кроме того,    также в случае неприемлемости    условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ответчик ФИО5. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была согласно условий договора не принимать на себя указанные обязательства.

     Таким образом, данная услуга была предоставлена Банком ответчику ФИО5. исключительно с ее добровольного согласия, выраженного в письменной форме.

    В силу изложенного, суд приходит к выводу о том, что списание денежных средств в качестве оплаты страхового взноса соответствует условиям договора и не противоречит действующему законодательству.

     Пунктом 8.1; 8.2; 8.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества), SMS - Банк и SMS – Инфо являются набором дополнительных услуг, позволяющим Клиенту    получать информацию и \или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона.

     В рамках SMS – Инфо Банк предоставляет Клиенту    информацию о сформированном Счете-Выписке, случаях пропуска Минимального платежа.

    В рамках услуг SMS - Банк, Банк предоставляет Клиенту информацию о

совершенных операциях с использованием Кредитной карты, возможности совершения операций при помощи SMS сообщений.

      При этом ответчик ФИО5.     в добровольном порядке приняла на себя обязательства по вышеуказанному    договору, ознакомилась с Тарифами и с Общими условиями Банка.

      Подключение    SMS - услуги    осуществлялось Банком    только по желанию самого «Заемщика», так как    Заявление -анкета ответчика ФИО5. содержит отдельное согласие ответчика    на подключение SMS - услуги.

       Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что ответчик не обращался в Банк    с просьбой    об отключении     услуги SMS – Банк, хотя такая возможность    была предусмотрена у ответчика в Заявлении - Анкете.

       Из исследованных в ходе судебного разбирательства дела     тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества) Продукт «Тинькофф Платинум» Тарифный план – 1.0 - установлено, что плата за предоставление Услуги « СМС –Банк» -    составляет 39 руб.

       В силу изложенного,    поскольку ответчик ФИО5. выразила    желание воспользоваться    предложенной Банком услугой, которая относится    к самостоятельной возмездной услуге, суд приходит к выводу о том, что Банком правомерно производились начисления    на оказание услуг    « СМС –Банк».

        Подпись ответчика ФИО5. в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора. Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт « Тинькофф Кредитные Системы» Банка ( Закрытого акционерного общества),

          В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

           При этом со стороны ответчика ФИО5. не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка.

        Также в ходе судебного разбирательства дела было установлено, что

в нарушение вышеуказанных условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества), с момента выдачи ответчику ФИО5. кредитной карты, она неоднократно снимала денежные средства, что подтверждается исследованными в ходе судебного разбирательства дела    выпиской по кредитной карте и расчетом задолженности по договору кредитной линии.

     Также было установлено, что ответчиком ФИО5. платежи в счет погашения задолженности по карте своевременно не производились, а с декабря месяца 2013года ответчик ФИО5. вообще прекратила производить платежи в счет погашения задолженности по карте, в результате чего образовалась задолженность по кредитной карте в размере 221 976руб.60коп., из них: - просроченная задолженность по основному долгу в сумме – 147 151 руб.56коп.; просроченные проценты в сумме - 54 603руб.03коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме – 19 632руб.01коп.; плата за обслуживание кредитной карты – сумма комиссий 590руб.

       Суд также принимает во внимание расчет, представленный со стороны истца    по    образовавшейся задолженности по кредитной карте в размере 221 976руб.60коп. ввиду того, что данный расчет согласуется с иными доказательствами, исследованными в ходе судебного разбирательства дела, а именно с Тарифами Банка и с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества),

    В связи с систематическим    неисполнением ответчиком ФИО5. условий договора, Банк по собственной инициативе 16 мая 2014года расторг договор, заключенный с ответчиком ФИО5.

     В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    Невыполнение    Держателем карты ФИО5. обязательств по погашению кредитной карты    свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора со стороны Держателя карты ФИО5., так как в соответствии со ст.819 ГК РФ    по кредитному договору    заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Кроме того, в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

     В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

     При таких обстоятельствах дела, суд находит подлежащими удовлетворению заявленные исковые требования « Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытого акционерного общества) к ФИО5 о взыскании задолженности по договору № от 19.04.2011года о выпуске и обслуживании    кредитных карт ( договору кредитной линии с лимитом задолженности) в сумме - 221 976руб.60коп., из них: - просроченная задолженность по основному долгу в сумме – 147 151 руб.56коп.; просроченные проценты в сумме - 54 603руб.03коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме – 19 632руб.01коп.; плата за обслуживание кредитной карты – сумма комиссий 590руб.

     Что касается     доводов ответчика в части уменьшения неустойки, то суд не находит оснований для их удовлетворения, по следующим основаниям.

      В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой ( штрафом, пеней ) признается определенная    законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

     В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

      Как было установлено в ходе судебного разбирательства дела, Держатель кредитной карты ответчик ФИО5. не выполнила своих    обязательств по погашению кредитной карты и процентов по нему в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

      Согласно п.4.7; п.5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка | (закрытого акционерного общества), «Клиент» обязуется    оплачивать все комиссии /платы/штрафы/ предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими общими Условиями и Тарифами;    «Клиент» обязан    ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете -Выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. При неоплате Минимального платежа «Клиент» должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам.

      Ответчику ФИО5. были    предоставлены денежные средства в соответствии с Тарифным Планом 1.0, где в п.2 Тарифного плана указано, что базовая процентная ставка в    размере 12,9% действует на Кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета – выписки плюс 30 дней при условии неприменимости Беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается    с даты формирования счета -выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п.10.2 Тарифного плана 1.0 ( 0,20% в день     на сумму основного долга) то есть процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой, осуществляются без операций снятия наличных, то есть оплата товара и услуг будет осуществляться в безналичном виде.

      При этом в судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком ФИО5., что ответчик ФИО5. с кредитной карты снимала наличные денежные средства, поэтому должна применяться процентная ставка в соответствии с п.10.1 Тарифного плана в размере – 0,12% в день на сумму основного долга.

      Суд, также считает необходимым, руководствуясь нормами ст.98 ч.1 ГПК РФ уплаченную истцом государственную пошлину взыскать с ответчика.

       В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой    состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы,

        На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                 РЕШИЛ:

        Заявленные исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк

( закрытого акционерного общества) к ФИО5 о взыскании задолженности по договору № от 19.04.2011года о выпуске и обслуживании    кредитных карт ( договору кредитной линии с лимитом задолженности) в сумме - 221 976руб.60коп., из них: - просроченная задолженность по основному долгу в сумме – 147 151 руб.56коп.; просроченные проценты в сумме - 54 603руб.03коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме – 19 632руб.01коп.; плата за обслуживание кредитной карты – сумма комиссий 590руб. - удовлетворить.

      Взыскать с ФИО5 в пользу « Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытого акционерного общества) задолженность по договору № от 19.04.2011года о выпуске и обслуживании    кредитных карт ( договору кредитной линии с лимитом задолженности) в сумме - 221 976руб.60коп. ( двести двадцать одну тысячу девятьсот семьдесят шесть) руб. 60коп., из них:

- просроченная задолженность по основному долгу в сумме –

147 151 руб.56коп.; просроченные проценты в сумме - 54 603руб.03коп.;

штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме – 19 632руб.01коп.;

плата за обслуживание кредитной карты – сумму комиссий в сумме 590руб.

    Взыскать с ФИО5 в пользу « Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытого акционерного общества) государственную пошлину в размере 5 419руб.77коп. (пять тысяч четыреста девятнадцать ) руб. 77коп.

      На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд через Селемджинский районный суд    в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

      Председательствующий                                             А.Г.Иванкина

                                                                          Мотивированное решение суда

                                                                          изготовлено    23 января 2015года

                                     Председательствующий                                      А.Г.Иванкина