Решение по делу № 2-5237/2016 ~ М-3191/2016 от 17.03.2016

Дело № 2-5237/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2016 г.

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.,

при секретаре Хакимовой М..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 к Абдулловой М.З. о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Абдуловой М.З. о взыскании задолженности по кредитным договорам

- ... от < дата > (далее по тексту - Кредитный договор - 1),

- ... от < дата > (далее по тексту - Кредитный договор - 2),

- ... от < дата > (далее по тексту - Кредитный договор - 3).

1. По условиям Кредитного договора - 1 Банк предоставил Ответчику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита - 1 097 806 рублей 10 копеек,

- срок - по < дата >,

- процентная ставка - 15 процентов годовых.

По условиям заключенного кредитного договора - 1 кредитные средства были зачислены на банковский счет Ответчика, что подтверждается мемориальным ордером.

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства.

Ответчик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование им в соответствии с графиками.

С марта 2015 г. по настоящее время выплаты в счет погашения обязательств по кредитному договору - 1 не производились.

2. По условиям Кредитного договора - 2 Банк предоставил Ответчику кредит на следующих условиях:

- кредитный лимит - 106 000 рублей 00 копеек,

- срок - до < дата >,

- процентная ставка - 28 процентов годовых.

3. По условиям Кредитного договора - 3 Банк предоставил Ответчику кредит на следующих условиях:

- кредитный лимит - 129 500 рублей 00 копеек,

- срок - до < дата >,

- процентная ставка - 18 процентов годовых.

Кредитные договоры - 2,3 заключены путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» (далее - «Правила») и Тарифов на обслуживание банковских карт (далее - «Тарифы»), подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) - в соответствии с п.1.10,2.2 Правил.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты «Visa Classic» и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты).

Ответчиком были поданы в адрес истца подписанные Анкеты - Заявления, получены банковские карточки, что подтверждается соответствующими заявлениями.

Согласно Распискам в получении банковских карт Ответчику были установлены кредитные лимиты по кредитному договору-2 в размере 106 000,00 рублей на срок по < дата >, по кредитному договору - 3 в размере 129 500,00 рублей на срок по < дата > с процентной ставкой, согласно Тарифов Банка.

Свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств истец исполнил в полном объеме. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и процентов.

< дата > в адрес Ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору - 1 в срок не позднее < дата > Также ответчик был уведомлен о расторжении кредитного договора - 1 с < дата >.

< дата > в адрес Ответчика были направлены уведомления о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам - 2,3 в срок не позднее < дата > Также ответчик был уведомлен о расторжении кредитных договоров - 2,3 с < дата >

Требования были оставлены ответчиком без внимания.

По состоянию на < дата > размер задолженности по Кредитным договорам - 1,2,3 составляет 1 855 170 рублей 72 копейки, из них

По Кредитному договору-1 в размере 1 518 144 рубля 25 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 1 097 806 рублей 10 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 168 009 рублей 43 копейки,

- задолженность по пени по плановым процентам - 178 424 рубля 08 копеек,

- задолженность по пени по просроченному долгу - 51 948 рублей 54 копейки,

- задолженность по комиссиям за колл. страхование - 21 956 рублей 10 копеек.

По Кредитному договору-2 в размере 154 970 рублей 35 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 106 000 рублей 00 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 13 864 рубля 13 копеек,

- задолженность по пени - 33 138 рублей 20 копеек,

- задолженность по перелимиту - 1 968 рублей 02 копейки.

По Кредитному договору-3 в размере 182 056 рублей 12 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 128 758 рублей 92 копейки,

- задолженность по плановым процентам - 16 008 рублей 89 копеек,

- задолженность по пени - 37 288 рублей 31 копейка.

Банк добровольно снизил пени на 90 %. С учетом снижения пеней задолженность составила 1 584 451 рубль 50 копеек, в том числе:

По Кредитному договору-1 в размере 1 310 808 рублей 89 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 1 097 806 рублей 10 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 168 009 рублей 43 копейки,

- задолженность по пени по плановым процентам - 17 842 рубля 41 копейка,

- задолженность по пени по просроченному долгу - 5 194 рублей 85 копеек,

- задолженность по комиссиям за колл. страхование - 21 956 рублей 10 копеек.

По Кредитному договору-2 в размере 125 145 рублей 97 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 106 000 рублей 00 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 13 864 рубля 13 копеек,

- задолженность по пени - 3 313 рублей 82 копейки,

- задолженность по перелимиту - 1 968 рублей 02 копейки.

По Кредитному договору-3 в размере 148 496 рублей 64 копейки, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 128 758 рублей 92 копейки,

- задолженность по плановым процентам - 16 008 рублей 89 копеек,

- задолженность по пени - 3 728 рублей 83 копейки.

Представитель истца ПАО Банка ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заедания извещен своевременно и надлежащим образом уведомлением о вручении от < дата >, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Абдулова М.З. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заедания лично извещена своевременно и надлежащим образом уведомлением о вручении от < дата >.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Банк») и Абдуллова М.З. (далее по тексту - заемщик/ответчик) заключили следующие кредитные договоры:

- ... от < дата > (далее по тексту - Кредитный договор - 1),

- ... от < дата > (далее по тексту - Кредитный договор - 2),

- ... от < дата > (далее по тексту - Кредитный договор - 3).

1. По условиям Кредитного договора - 1 Банк предоставил Ответчику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита - 1 097 806 рублей 10 копеек,

- срок - по < дата >,

- процентная ставка - 15 процентов годовых.

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства.

Ответчик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование им в соответствии с графиками.

2. По условиям Кредитного договора - 2 Банк предоставил Ответчику кредит на следующих условиях:

- кредитный лимит - 106 000 рублей 00 копеек,

- срок - до < дата >,

- процентная ставка - 28 процентов годовых.

3. По условиям Кредитного договора - 3 Банк предоставил Ответчику кредит на следующих условиях:

- кредитный лимит - 129 500 рублей 00 копеек,

- срок - до < дата >,

- процентная ставка - 18 процентов годовых.

Требования были оставлены ответчиком без внимания.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно, ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, заемщик свои обязательства перед банком исполнял ненадлежащим образом и не погашал задолженность в установленные договором сроки.

Как следует из материалов дела, заемщиком систематически нарушался график платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Доказательств обратного ответчиком суду, в порядке статьи 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, не представлено.

В материалах дела имеется уведомления, направленные в адрес ответчика < дата >, которым Банк обязывает ответчика возвратить существующую на тот момент задолженность в срок не позднее < дата >.

Однако, требование банка о погашении задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок досрочного возврата задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы основного долга, процентов по кредитному соглашению сопоставлен судом с выпиской с лицевого счета заемщика, что являлся предметом исследования в судебном заседании и потому данный расчет принят судом, поскольку, как достоверно установлено, что он составлен верно.

По требованию о взыскании задолженности по комиссии по коллективному страхованию в размере 21 956, 10 руб., суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит из следующего.

Как следует из согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), кредит предоставляется на условиях, указанных в Правилах кредитования, в котором истец также согласился быть застрахованным лицом в случае смерти, полной постоянной утраты трудоспособности, в результате несчастного случая и/или болезни. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составляет 0,40 % от суммы кредита на начало срока страхования.

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по комиссии за коллективное страхование составила 21 956, 10 руб.

По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 42 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 ГК РФ.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из содержания кредитного договора обязанность по присоединению к программе страхования изначальна включена в его условия, являясь по сути, условием собственно кредитного договора.

Таким образом, из заявления на включение в число участников Программы страхования усматривается, что обязанность по присоединению к программе страхования носит выраженный навязанный заемщику характер и является непосредственно предусмотренным условием предоставления кредита, о чем имеется заранее пропечатанная в бланке заявления отметка о согласии.

В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из приведенных правовых норм, обязанности страховать свою жизнь при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Условия кредитного договора в части обязанности заемщика присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней являются инициативой банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу части 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, суду не представлено доказательств того, что заемщику была предоставлена возможность выбора страховой компании.

Учитывая, что судом установлено, несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части обязанности заемщика по присоединению заемщика к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также оплаты комиссии за присоединение к этой программе данная сделка в этой части является ничтожной.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по кредитным договорам составляет по состоянию на < дата > в размере 1 562 495 рубль 40 копеек, в том числе:

По Кредитному договору-1 1 288 852 рублей 79 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 1 097 806 рублей 10 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 168 009 рублей 43 копейки,

- задолженность по пени по плановым процентам - 17 842 рубля 41 копейка,

- задолженность по пени по просроченному долгу - 5 194 рублей 85 копеек,

По Кредитному договору-2 125 145 рублей 97 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 106 000 рублей 00 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 13 864 рубля 13 копеек,

- задолженность по пени - 3 313 рублей 82 копейки,

- задолженность по перелимиту - 1 968 рублей 02 копейки.

По Кредитному договору-3 148 496 рублей 64 копейки, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 128 758 рублей 92 копейки,

- задолженность по плановым процентам - 16 008 рублей 89 копеек,

- задолженность по пени - 3 728 рублей 83 копейки.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, с ответчика Абдуловой М.З. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 16 012,47 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 к Абдулловой М.З. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с с Абдулловой М.З. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО):

1. Задолженность по кредитным договорам по состоянию на < дата > в размере 1 562 495 рубль 40 руб., в том числе: