Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6397/2016 ~ М-4601/2016 от 10.06.2016

                                      Дело № 2-6397/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2016 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующей судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Денисове В.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Милованова А.И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании условий кредитного договора ничтожными, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Милованов А.И. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» с указанным выше иском, просил:

Признать недействительным п.2.1.1. кредитного договора (№) от 16.05.2016 года;

Признать ничтожным договор страхования, заключенный между ООО СК «Согласие-Вита» и Миловановым А.И. в рамках кредитного договора (№) от 16.05.2016 года;

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Милованова А.И. сумму страховой премии в размере 62 658,23 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от присужденной суммы.

Основанием заявленных требований послужили следующие обстоятельства.

16.05.2016 года между Миловановым А.И. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор (№), согласно которому Банк предоставил Милованову А.И. кредит в размере 300 000 рублей под 27,50% годовых сроком на 24 месяца. Фактически же истцу был предоставлен кредит в размере 237 341,77 рублей, а сумма 62 658,23 рубля была списана со счета истца в оплату страховой премии, считает, что его права нарушены, услуга страхования банком навязана. Фактически Банк не предоставил возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, не дал возможности выбрать иную страховую компанию, а не предложенную Банком (л.д. 6-9).

Истец Милованов А.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще (л.д. 145).

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещался в установленном законом порядке, представил в суд письменные возражения (л.д. 31-34).

Ответчик ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещался в установленном законом порядке, представил в суд письменные возражения, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 68-61, 149).

Третье лицо Управление Роспотребнадзора по Воронежской области, в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещалось в установленном законом порядке, представило в суд заключение (л.д. 115-117).

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор (№) от 16 мая 2016 года, по которому Милованову А.И. был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, под 27,50% годовых, на 24 месяца (л.д. 37-39). В п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию Клиента часть Кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных слуг Банка и страховой премии Страховщика. Своей подписью в кредитном договоре Милованов А.И. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. В ходе рассмотрения дела свою подпись в кредитном договоре истец не оспаривал.

При оформлении кредитного договора Милованов А.И. выразил желание на страхование своей жизни в ООО «СК «Согласие-Вита», подписав и представив в Банк заявление о добровольном страховании (л.д. 41). В данном заявлении содержится просьба к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить со счета Заемщика Милованова А.И. сумму страховой премии в размере 62 658,23 руб., подлежащей уплате по добровольно заключенному Миловановым А.И. договору страхования жизни по программе «Страхование жизни», по реквизитам страховщика. При этом следует отметить, что у истца имелась возможность выбора, как заключать договор страхования жизни заемщика, так и не заключать данный договор, путем проставления соответствующей отметки в графе после слов: «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования…». Указанное обстоятельство опровергает доводы истца о том, что ему была навязана услуга по страхованию.

Довод истца о том, что ему не было предоставлено право выбора страховой компании является голословным.

Доказательств того, что истец не мог внести в договор изменения и получить кредит без страхования, не представлено.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Милованов А.И. добровольно подписал страховой полис (№) от 16.05.2016 года, в соответствии с которым является застрахованным лицом в ООО СК «Согласие-Вита». Согласно п. 5 страхового полиса страховая сумма и страховая премия, которая банком перечислена по заявлению Милованова А.И. получена страховщиком. Денежные средства на оплату страховой премии были выданы банком в кредит, в связи с чем, общая сумма кредита составила 300 000 рублей. В кредитном договоре и графике платежей в графе «сумма кредита» – указано 300 000 руб., с учетом страховой премии.

Выпиской по лицевому счету за период с 2                                                       16.05.2016 года по 21.07.2016 года подтверждается, что страховая премия в размере 62 658,23 руб. была перечислена банком страховщику 16.05.2016 года (л.д. 45).

Договором страхования установлено, что страховая премия оплачивается единовременно. Согласно п. 11.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного оплаченная страховая премия страхователю не возвращается страхователю.

С указанным условием страхователь также был ознакомлен в момент заключения договора страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно требованиям действующего законодательства:

1. Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК);

2. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным (пункт 2 статьи 934 ГК).

Правоотношения между Банком и Заемщиком соответствуют приведенным требованиям действующего законодательства, в связи с чем, оснований считать потребительские права Заемщика нарушенными оснований не имеется.

Кроме того, в случае, если истца не устраивали условие договора, он был вправе не подписывать договор. Милованов А.И. мог отказаться от заключения, как кредитного договора, так и договора страхования, также имел возможность обратиться в другой банк. Однако Милованов А.И. от заключения кредитного договора, получения кредита не отказывался. В заявлении о добровольном страховании прямо указано, что услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно; также указано, что Милованов А.И. подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании. Своей подписью в договоре страхования Милованов А.И. подтвердил свое согласие с правилами страхования.

Из представленных доказательств суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования являлось правом истца, соответствовало его волеизъявлению, заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без оспариваемого условия о страховании жизни. Проставление свих подписей в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует о том, что Милованов А.И. прочел и согласился с условиями договора и обязался их выполнять.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Как следует из материалов дела, обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договоров страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, истцом не предоставлено.

Истцу в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая средства, связанные с уплатой страховых взносов по договорам страхования.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Милованов А.И. мог отказаться от страхования, оспариваемое им условие кредитного договора не нарушает его права, поэтому оснований для признания недействительным п.2.1.1. кредитного договора, предусматривающих уплату заемщиком страхового взноса, не имеется.

Из материалов дела не следует, что имели место обстоятельства, которые бы понуждали заемщика заключать кредитный договор на крайне невыгодных для себя условиях.

Суд не усматривает нарушения банком прав гражданина, поскольку установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования соблюдены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Требования истца о взыскании полученной Банком суммы страховой премии в размере 62 658,23 руб. суд так же считает не подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку не установлен факт нарушении прав истца как потребителя.

С учетом изложенного, отсутствуют основания для взыскания штрафа в пользу потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

                               РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░), ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░,– ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26.11.2016 ░░░░.