Решение по делу № 2-2078/2015 ~ М-1849/2015 от 06.08.2015

Дело № 2-2078/2015

Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

09 ноября 2015 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Г. А.,

при секретаре Купияниной К. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Сулима Виктории Викторовне о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

06.08.2015 г. в суд поступило направленное 30.07.2015 г. через отделение почтовой связи исковое заявление АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Сулима В. В. о взыскании денежных средств (л.д.2-30).

Иск мотивирован тем, что 07.05.2013 г. между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Сулима В. В. был заключен договор присоединения (заявление на предоставление кредитной карты, Тарифы, Правила выпуска и пользования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы») на предоставление кредитной банковской карты VISA. По условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредитную карту VISA с кредитным лимитом в размере <сумма> руб., процентная ставка за пользование кредитом – 29,9% годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами в соответствии с разделом 5 Правил выпуска и использования карт в ОАО «Банк Москвы». Ежемесячный платеж включает в себя 10% от суммы кредита (раздел 5 Правил) и начисленную сумму процентов (в соответствии с разделом 5 Правил). Погашение задолженности осуществляется в порядке, предусмотренном разделом 5 Правил. В случае превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж), начисляются проценты по ставке, указанной в заявлении на предоставление кредитной карты ОАО «Банк Москвы». Согласно условиям договора ответчик принял на себя обязательства, указанные в разделе 3 Правил. В соответствии с договором ответчик получил сумму кредита, однако в установленные сроки в нарушение условий договора не уплатил подлежащие уплате в соответствии с разделом 5 Правил платежи.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 15.06.2015 г. размер требований истца составляет <сумма> руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <сумма> руб., проценты по просроченной задолженности – <сумма> руб., комиссия – <сумма> руб., неустойки (штрафы, пени) – <сумма> руб.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика» задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 15.06.2015 г. составляет <сумма> руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <сумма> руб., проценты по просроченной задолженности – <сумма> руб., комиссия – <сумма> руб., неустойки (штрафы, пени) – <сумма> руб.; а также расходы по оплате госпошлины – <сумма> руб. (л.д.2-3).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО), извещенного о времени и месте судебного заседания (л.д.49), по его просьбе, изложенной в исковом заявлении (л.д.3).

В судебное заседание ответчик Сулима В. В. не явилась.

В связи с тем, что фактическое место пребывания ответчика неизвестно, в целях обеспечения гарантированного ст. 46 Конституции РФ права ответчика на судебную защиту и осуществления гражданского судопроизводства на условиях состязательности и равноправия сторон, как того требует ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, суд в соответствии со ст. 50 ГПК РФ назначил в качестве представителя ответчика адвоката и рассмотрел дело в отсутствие ответчика (л.д.33, 39-47, 50-52, 53).

В судебном заседании назначенный в качестве представителя ответчика Сулима В. В. адвокат ЭФ МОКА Федосеева Л. А. указала, что признать либо не признать требования она не может, поскольку ей неизвестна позиция ответчика; обратила внимание суда, что заявленная истцом ко взысканию сумма является большей, чем получаемый в результате арифметического сложения заявленных в иске слагаемых размер; адвокат просила принять решение, основанное на нормах действующего законодательства.

Выслушав представителя ответчика – адвоката Федосееву Л. А., действующую по ордеру, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, среди прочего, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Исходя из материалов дела, 07.05.2013 года Сулима В. В. обратилась в ОАО «Банк Москвы» с анкетой-заявлением № на предоставление кредитной карты (л.д.12-16) и с заявлением об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты данного банка для получения кредита в рублях, кредитный лимит в размере <сумма> руб., процентная ставка за пользование кредитом – 29,9% годовых; процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит (овердрафт), – 50% годовых; штраф за несвоевременную уплаты обязательного платежа: впервые – <сумма> руб., второй раз – <сумма> руб., третий раз и далее – <сумма> руб.; неустойка на просроченную сумму основного долга по кредиту – 50% годовых (л.д.7-9). При заключении договора присоединения на предоставление и обслуживание банковской кредитной карты Сулима В. В. была ознакомлена с графиком платежей по кредитной карте, с размером процентной ставки за пользование кредитом, процентной ставкой за превышение кредитного лимита, а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита, а также иными условиями предоставления кредитной банковской карты, включая тарифы и ставки банка и Правила выпуска и использования кредитных карт в ОАО "Банк Москвы" (л.д.7-8, 11).

В графике платежей по кредитной карте отражены размеры ежемесячных платежей за расчетный период в период с 20.06.2013 г. по 07.05.2015 г. (л.д.9).

Получение кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету (л.д.53).

Согласно расчету задолженности (л.д.4) и выписке по счету кредитной карты (л.д.53 и оборот) следует, что заемщик Сулима В. В. в период май-июль 2013 г. неоднократно снимала денежные средства со счета карты – на общую сумму <сумма> руб., и лишь однажды – 26.06.2013 г. внесла денежные средства на счет карты во исполнение условий договора; более платежей не вносила, при этом продолжала пользоваться кредитом и получала с карты денежные средства, что повлекло увеличение процентов за просрочку платежей.

Истцом в исковом заявлении ко взысканию с ответчицы заявлена задолженность по состоянию на 15.06.2015 г., состоящая из: суммы просроченной задолженности по основному долгу – <сумма> руб., суммы процентов, подлежащих уплате по просроченной задолженности, - <сумма> руб., суммы комиссии – <сумма> руб. и суммы неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту – <сумма> руб., и указана общая сумма взыскания – <сумма> руб. (л.д.3).

Расчет истца (л.д.4) проверен судом, суд находит его арифметически верным, основанным на положениях договора сторон и подтвержденным выпиской по счету кредитной карты.

Из расчета истца (л.д.4) видно, что сумма штрафов – <сумма> руб. складывается из предусмотренных в п.1.8 заявления от 07.05.2013 г. (л.д.7) размеров штрафа за несвоевременную оплату обязательного платежа (из расчета: <сумма> руб. + <сумма> руб. + <сумма> руб. + <сумма> руб. + <сумма> руб. + <сумма> руб. = <сумма> руб.).

Заявленная ко взысканию комиссия в размере <сумма> руб., как это следует из п. 5 заявления об открытии банковского счета и о представлении кредитной карты от 07.05.2013 г. (л.д.7-8), из п. 15 Тарифов Банка (л.д.11) и из выписки по счету кредитной карты (л.д.53 и оборот), является комиссией за предоставление запроса по балансу карты.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1).

Как следует из документов дела обслуживание кредита осуществляется с использованием банковской карты (л.д.7-8), т.е. банк с соблюдением требований Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открыл клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; выдача кредита истцу осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый истцу для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карт, карточный счет - это банковский счет, открываемый ответчиком истцу для проведения расчетов с использованием карт; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет истца, для отражения операций по выдаче и возврату кредита ответчик открывает ссудный счет.

Возникшие между сторонами правоотношения, носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. При использовании ответчиком денежных средств по кредитному договору, а также с использованием банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, а характер иной платы - платы за предоставление запроса по балансу карты. Указанный вид услуги относится к дополнительным услугам Банка, востребованным клиентом, за которые Банком обоснованно, в т. ч. и с учетом п.п. 1.5-1.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П), взимается плата в соответствии с установленными тарифами, с которыми ответчик ознакомлена, согласна, что отражено в п. 9 заявления от 07.05.2013 г. (л.д.8). Поскольку ответчиком добровольно заключен договор об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты, добровольно выбран способ получения и погашения предоставленного кредита, а также исходя из того, что такой счет является банковским, взыскание комиссии за запрос баланса по карте является правомерным.

В то же время, при арифметическом сложении заявленных истцом ко взысканию сумм в результате получается сумма <сумма> руб. (из расчета: <сумма> руб. + <сумма> руб. + <сумма> руб. + <сумма> руб. = <сумма> руб.). При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <сумма> руб., а не в заявленном размере <сумма> руб., т. е., требования истца подлежат частичному удовлетворению – на сумму <сумма> руб., а на сумму <сумма> руб. (из расчета: <сумма> руб. (заявлено) – <сумма> руб. (подлежит взысканию) = <сумма> руб.) требования истца удовлетворению не подлежат, и в этой части иска надлежит отказать.

Истцом при подаче иска при цене такового <сумма> руб. в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ оплачена государственная пошлина в размере <сумма> руб., - что подтверждено платежным поручением от 04.12.2014 на сумму <сумма> руб. и платежным поручением от 24.06.2015 на сумму <сумма> руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании указанной нормы, с учетом частичного удовлетворения исковых требований – на сумму взыскания <сумма> руб., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма> руб., т. е., в размере, исчисленном из взыскиваемой суммы задолженности.

Руководствуясь ст. ст. 12, 50, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Сулима Виктории Викторовны, <дата> г. рождения, уроженки <место рождения>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на 15 июня 2015 года в размере <сумма>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – <сумма>, проценты – <сумма>, комиссия за запрос баланса по карте – <сумма>, штраф – <сумма>; взыскать также расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма>, а всего – <сумма>.

Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в удовлетворении требований в части взыскания с Сулима Виктории Викторовны задолженности в размере <сумма> – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Рыжова Г. А.

В окончательной форме решение судом принято 16 декабря 2015 года.

Судья: Рыжова Г. А.