Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-802/2014 ~ М-586/2014 от 01.04.2014

Дело № 2-802/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Аветисовой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Малашихиной В.Н.,

с участием:

представителя истца - Мазуренко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 12 мая 2014 года в г.Ессентуки гражданское дело по иску Юрьевой Т.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Юрьева Т.В. обратилась в Ессентукский городской суд Ставропольского края с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным п. 2.8, 2.16 условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .... от ....... о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) расчетного счета, а также за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента, применении последствий недействительности части сделки и взыскании неустойки за недобросовестное исполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> рубля, штрафа, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, понесенных издержек.

В судебном заседании представитель истца (по доверенности Мазуренко И.В.) исковые требования поддержал и пояснил, что ....... между истцом Юрьевой Т.В. и ответчиком НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № .... по условиям которого истец получил кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Сотрудником банка ему были представлены типовые документы для подписания, которые истец подписал.Согласно условиям кредитного договора, которым ответчик открыл на имя истца счет, в результате чего кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на указанный выше спецкартсчет. За зачисление кредитных средств на счет истицы банк удержал единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, банк ежемесячно взимал комиссию за расчетное обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей. Истец считает необоснованным включение указанных условий в кредитный договор и взимание комиссии за зачисление и обслуживание счета по следующим основаниям. Так, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Условия кредитного договора по взиманиюплаты за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношениямежду истцом и ответчиком, данные условия включены в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. ....... истец обратился к ответчику с письменной претензией о возврате незаконно удержанных комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента. Претензия была исполнена Ответчиком лишь 24.12.2013г. Неправомерными действиями ответчика истцу также причинен моральный вред -нравственные страдания в результате нарушения его прав потребителя, в связи с незаконно навязанными и не соответствующими закону условий договора об уплате комиссии за открытие и обслуживание счета клиента. В связи с вышеизложенным, просит признатьнедействительным п. 2.8, 2.16 условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .... ....... о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) расчетного счета, а также за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента, взыскать неустойку за недобросовестное (исполнение за пределами установленного законом десятидневного срока) исполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> рубля, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и судебные издержки, связанные с услугами представителя, оформлением доверенности

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, просил суд рассмотреть гражданское дело по исковому заявлению в его отсутствие.

При данных условиях, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца,оценив представленные возражения ответчика, оценив доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд считает, что требования, заявленные Юрьевой Т.В., подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией. Основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения. Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц - ст. 17 Конституции Российской Федерации.

Как следует из ст. 45 Конституции РФ, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод - ст. 46 Конституции РФ.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Постановлении от 23.02.1999 года № 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п.1 ст.1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч.1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, но лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст. 55 Конституции РФ).

Судом установлено, что ....... Юрьева Т.В. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с предложением банку заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в <данные изъяты> рубль сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, а банк НБ «ТРАСТ» принял данное предложение, в связи с чем, между Юрьевой Т.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № ....

Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», истцу Юрьевой Т.В. в банке открыт счет клиента № .... размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета составляет <данные изъяты> в месяц (<данные изъяты> рублей ежемесячно).

При этом, при открытии счета с заемщика Юрьевой Т.В. взыскана единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.

Кредит был предоставлен клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета на имя клиента.

Указанные обстоятельства ответчиком не опровергнуты и подтверждены объяснениями представителя истца и представленными письменными доказательствами: Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» от ....... года, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ....... года.

В соответствии с тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. Таким образом, банк списал со счета заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года .... «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Правоотношения сторон по кредитному договору от ....... № .... нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что Юрьева Т.В. по кредитному договору № <данные изъяты> денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых путем перечисления денежных средств на счет клиента.

Истцом в судебном заседании документально подтверждена оплата полностью части очередных платежей по кредитному договору, а именно представлена выписка по счету об оплате кредита.

Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Банковский счет клиента - заемщика физического лица это счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данным Положением не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что организация банками кредитования клиентов заключается в ведении специальных счетов - ссудных счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обслуживание кредита включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что являются обязанностью банка перед Центральным банком и расходы за ведение ссудного счета не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту.

Следовательно, ведение расчетного счета заемщиком при зачислении на него вносимых заемщиком денежных средств, как и перечисление на него денежных средств при открытии кредита не является необходимой самостоятельной банковской услугой при предоставлении кредита.

При этом цена комиссионного обслуживания расчетного (текущего) счета напрямую зависит от суммы кредита и составляет 0,99 % от этой суммы. Счет открывается именно в день выдачи кредита и закрывается в день закрытия задолженности по кредиту. Кроме того, согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять, поступающие на счет клиента денежные средства, а также перечислять их по распоряжению клиента. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Однако Условиями предоставления и обслуживания кредитов предусмотрено, что счет клиента используется только для оплаты кредита. Более того, такие Условия не переданы Истцу, что подтверждает нарушение Банком части 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» о необходимости своевременно донести до потребителя достоверную информацию о предоставленной услуге.

Ответчиком отдельно предоставляется услуга по открытию и ведению текущих счетов физических лиц. При этом тарифы за открытие и ведение текущих счетов в ОАО НБ «ТРАСТ» значительно (в десятки раз) дешевле относительно тарифов, которые Ответчик передает на подпись клиентам, изъявившим желание получить у Ответчика кредит. Более того, внутрибанковские платежи клиента по своим счетам проводятся банком бесплатно.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом, при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего свободу заключения договора, а также положения статей 851, 819 ГК РФ предусматривающие платность предоставления кредитов и иных банковских услуг, должны применяться во взаимосвязи с другими специальными нормами, в том числе, положениями Закона «О защите прав потребителей».

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Из приведенного следует, что включение банком в кредитный договор № .... ....... года условий о возложении на заемщика обязанностей по уплате комиссии за открытие и обслуживание текущего (расчетного) счета клиента ущемляет права потребителя.

В силу ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

С учетом приведенных обстоятельств, суд считает требования истца о признании недействительными п. 2.8, 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в части взимания комиссий за открытие и обслуживание счета клиента, подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно положениям ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

С учетом приведенных обстоятельств, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования Юрьевой Т.В. о признании недействительными в силу ничтожности и не подлежащими применению условия кредитного договора № .... ....... года, в части устанавливающей комиссию за зачисление денежных средств и обслуживание счета клиента.

Требования истца о взыскании неустойки также подлежат удовлетворению.

Понятие неустойки дано в ст. 330 ГК РФ: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 (ред. от 25.06.2012г.) «О защите прав потребителей», неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Поскольку ответчиком добровольно исполнена претензия истца, переданная ......., но исполнена лишь ......., то, согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка. Согласно п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» неустойка составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>.). Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги. Таким образом, взысканию подлежит сумма в размере <данные изъяты>) рубля. Требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что в условиях состязательности гражданского процесса, не были опровергнуты доводы истца о том, что истец испытывал нравственные страдания в результате того, что ей незаконно были навязаны не соответствующие закону условий договора об уплате комиссии за открытие и обслуживание счета клиента.

С учетом приведенных обстоятельств, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает, что подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а в удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

Согласно статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, поскольку размер понесенных расходов отвечает требованиям разумности, исходя из сложности дела и времени участия представителя в процессе. Понесенные расходы на оплату услуг представителя подтверждены документально.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию <данные изъяты> рублей - затраты, понесенные истцом на оформление доверенности.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Аналогичные разъяснения содержатся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах с Ответчика подлежит взысканию в пользу Истца штраф.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с этим с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         Исковые требования Юрьевой Т.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек, удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8, 2.16 условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № .... ....... в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств и обслуживание счета клиента, заключенного между Юрьевой Т.В. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ».

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» пользу Юрьевой Т.В. неустойку в размере <данные изъяты> рубля за неисполнение требований потребителя.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» пользу Юрьевой Т.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные издержки, связанные с услугами представителя в размере <данные изъяты> рублей, оформлением доверенности, в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать в пользу Юрьевой Т.В. с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» за неисполнение законного требования потребителя штраф в размере <данные изъяты> рубль.

В удовлетворении исковых требований Юрьевой Т.В. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,- отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения-16 мая 2014 года.

Председательствующий:                                   Е.А. Аветисова