Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2283/2019 ~ М-1647/2019 от 06.06.2019

Дело № 2 – 2283/2019

УИД 24RS0024-01-2019-002153-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2019 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Блошкиной А.М.,

при секретаре Коробейниковой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Чигаевой Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с исковым заявлением к Чигаевой Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Чигаевой Л.К. и ООО ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 60 000 руб. под 22,7% годовых за проведение безналичных операций, и 39% годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования. Для погашения задолженности по кредиту заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных (процентных) периодов, каждый платежный период составляет 30 календарных дней. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение задолженности, при отсутствии минимального платежа возникает просроченная задолженность. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 695 рублей 66 копеек, из которых: основной долг – 60 000 руб., проценты за пользование кредитом – 22 695,66 руб. В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 82 695 рублей 66 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 2 680 рублей 87 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явилась, дело изначально просил рассмотреть в свое отсутствие (л.д.9), при этом, заявленные Банком исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Чигаева Л.К. в ходе рассмотрения дела исковые требования не признала, полагая, что с учетом сложившихся у неё обстоятельств сумма долга подлежит уменьшению, не согласна с расчетом процентов, считала, что он подлежит пересчету, представив также письменный отзыв на иск, суду давала пояснения относительно того, что платила в счет кредита денежные суммы, полагая, что их достаточно для погашения задолженности в счет ежемесячных платежей, тот факт, что платежи засчитывались, в том числе, в счет страховых платежей, она не знала, тот факт, что при оформлении кредита также дала согласие на страхование своих рисков, не учла и не принимала во внимание, так как при оформлении кредита подписала документы, не вникая, что именно подписывает, факт получения кредитных средств как наличными, так и в безналичном порядке при этом не отрицала.

Привлеченные к участию в качестве третьих лиц АО «СК «Резерв», ЗАО «МАКС», ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебном заседании участия не принимали, будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте его проведения в порядке п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, при этом, от АО «СК «Резерв» поступил ответ на судебный запрос, согласно которому Чигаева Л.К. является застрахованным лицом и на неё распространяются в срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и АО «СК «Резерв», страховая премия при этом перечислена в полном объеме, Банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в отношении Чигаевой Л.К. не обращалось.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими процессуальными правами.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и третьих лиц, с учетом его мнения, изложенного по тексту письменного ходатайства (л.д.9), и, исследовав письменные материалы дела, заслушав в судебном заседании ответчика, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, по общему правилу, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 1 ст. 424 ГК РФ предписано, что исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как достоверно установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Чигаевой Л.К. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 60 000 руб. под 22,7% годовых за проведение безналичных операций и 39% годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования (с одновременным оформлением кредитной карты «Кредитная карта просто_30» с лимитом 30 000 руб., сроком до востребования, под 10% годовых).

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения заемщиком на текущий банковский счет заемщика минимального обязательного платежа (далее – МОП) в размере 3 436 руб. ежемесячно (л.д.11). Также банк предоставляет заемщику Льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 руб., за исключением последнего месяца Льготного периода, в котором минимальный обязательный размер равен 481 руб. Продолжительность Льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора.

Из содержания п.12 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что Банк вправе начислять следующие штрафы: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб. – 590 руб. за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; при сумме кредита от 50 001 руб. – 600 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1000 руб. за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП.

Кроме того, в рамках полученных банковских продуктов были предусмотрены комиссии за получение информации об исполнении заемщиком кредитных обязательств – 450 руб. единовременно, плата за выдачу и обслуживание банковской карты – 150 руб. единовременно, а также плата за присоединение к Программе страхования в ЗАО «СК «Резерв» – 0,60% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов – 0,2% от страховой суммы или за каждый год страхования (всего на сумму 12 960 руб.), с учетом выраженного заемщиком согласия быть застрахованным на условиях заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, что отражено по тексту Заявления, оплата услуги по которому осуществляется в течение 4 месяцев (с суммой ежемесячного платежа – 3 336 руб. – первые 3 месяца, и в сумме 2 955 руб. – 4-ый месяц. Помимо этого, заемщик также дала свое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в ЗАО «МАКС», и дала согласие на дополнительные услуги по страхованию банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ-Страхование» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 4 000 руб. единовременно (л.д.14-15).

Чигаева Л.К. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последний платеж по договору был внесен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась просроченная задолженность свыше 30 дней (л.д.10), факт чего ответчик в ходе рассмотрения дела не отрицала.

14.01.2019 г. мировым судьей судебного участка № 38 в г. Канске был вынесен судебный приказ о взыскании с Чигаевой Л.К. в пользу ПАО КБ «восточный» задолженности в размере 72 464 руб. 33 коп., по факту обращения в суд взыскателя ДД.ММ.ГГГГ (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ). На основании заявления Чигаевой Л.К. об отмене судебного приказа, определением от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 38 в г. Канске судебный приказ от 14.01.2019 г. был отменен (л.д.6).

Согласно расчету сумм задолженности, представленным истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Чигаевой Л.К. перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 82 695 рублей 66 копеек, из которых:

- основной долг – 60 000 руб.,

- проценты за пользование кредитом – 22 695 руб. (л.д.4).

Как следует из выписки по счету клиента Чигаевой Л.К. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж заемщиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 500 руб., после этого имело место безакцептное списание денежных средств по клиенту (л.д.10).

В итоговом счете, к взысканию с ответчика Банком по иску заявлена сумма 82 695 руб. 66 коп. Расчеты задолженности, представленные истцом, судом проверены, их арифметическая достоверность у суда не вызывает сомнений, не была она надлежащим образом оспорена и ответчиком.

По расчетам ответчика, представленным в суд, следует, что все суммы, внесенные заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитным продуктам, подлежат включению в сумму платежей по кредиту, в том числе, по уплате процентов по нему, исходя из процентной ставки 22,70%, вместе с тем, по условиям кредитного договора, 22,7% годовых – ставка, применяемая за проведение безналичных операций, 39% годовых – ставка, применяемая за проведение наличных операций, при том обстоятельстве, что сама ответчик в суде не отрицала факт пользования кредитными средствами как в наличном, так и в безналичном порядке.

Кроме того, с учетом данных, отраженных в выписке из лицевого счета заемщика Чигаевой Л.К. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает, что в счет страховых обязательств, взятых на себя добровольно Чигаевой Л.К. в рамках оформленного кредитного договора, были удержаны суммы в размере 4 000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ), 3 335,02 руб. - трижды (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), 2 954,94 руб. (ДД.ММ.ГГГГ), входящие в счет платежей, вносимых Чигаевой Л.К. ежемесячно в указанные периоды, в связи с чем, сумма долга и сумма процентов, за незначительными удержаниями) за пользование кредитом каким либо образом не уменьшалась при условии внесения в счет этого платежей.

Суд при этом также учитывает, что все обязательства по страхованию своих рисков заемщиком оспорены не были, условия в части оплаты дополнительных услуг являются действующими. Поскольку ответчик Чигаева Л.К. допустила отказ от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, не погасила образовавшуюся задолженность, в том числе, в установленный для этого срок, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования подлежат удовлетворению в полном объеме – в сумме 82 695 рублей 66 копеек.

При этом, суд принимает во внимание, что в силу ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Получая сумму кредита и беря на себя обязательства по кредитной карте, Чигаева Л.К. приняла на себя обязательство ежемесячно уплачивать Банку платежи, включающие как сумму основного долга, так и проценты в размере минимального платежа по условиям, предусмотренным Условиями договора, а также принял условия договора в части оплаты установленных комиссий. Судом, таким образом, установлено, что ответчиком Чигаевой Л.К. нарушены условия кредитного договора ненадлежащим исполнением обязательств по нему, а поэтому ответчик должен нести перед истцом ответственность за неисполнение данного обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, предусмотренных ст. 94 ГПК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, в силу ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также взысканию подлежит сумма уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 2 680,87 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Чигаевой Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Чигаевой Л.К. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 82 695 рублей 66 копеек (из которых: основной долг – 60 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 22 695,66 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 680 рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 16 декабря 2019 года.

Судья А.М. Блошкина