Решение по делу № 2-1744/2018 ~ М-1665/2018 от 02.08.2018

Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2018 года

УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Верхняя Пышма              28 сентября 2018 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи М.П.Вершининой,

при секретаре Яроц Л.М.,

с участием представителя истца Игонина С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство» в интересах Ильиных Александра Ивановича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Свердловская областная общественная организация защиты прав граждан «Равенство» обратилась в суд с иском в интересах Ильиных А.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что 24.04.2015 между Ильиных А.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил в кредит. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем со счета Ильиных А.И. была списана сумма 53 865,90 рублей в качестве оплаты комиссии. Обязательства по кредитному договору им полностью исполнены 24.08.2015. 09.07.2018в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» направлена претензию с требованием о возврате части страховой премии, которая не была удовлетворена.

Представитель истца Игонин С.С., действующий на основании доверенности от 09.01.2018, в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в иске обстоятельствам.

Истец Ильиных А.И., представитель ответчика в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, представителем ответчика заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 24.04.2015 между Ильиных А.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 217 095,90 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 29,9 % годовых.

Предоставление кредита не обуславливалось заключением иных договоров. Но в связи с заявлением клиента в пункте 2.1.1 кредитного договора предусматривалась обязанность Банка перечислить со счета клиента часть кредита в размере 53 865,90 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента по собственному добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В этом же день между Ильиных А.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании заявления Ильиных А.И. был заключен договор страхования № от 24.04.2015 сроком на 60 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Договором страхования предусмотрена страховая сумма 163 230 рублей на случай наступления страховых рисков в виде смерти застрахованного по любой причине, наступления инвалидности 1 группы. При этом оговорено, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, на дату заключения Договора страхования от несчастных случаев размер страховой суммы 163 230 000 рублей был идентичен размеру кредита, предоставленного Ильиных А.И., который составлял 217 095,90 рублей, но из которых 53 865,90 рублей в качестве страховой премии, были перечислены Банком Страховой компании.

24.08.2015 Ильиных А.И. досрочно выполнил обязательства по возврату кредита в полном объеме, что подтверждается справкой ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отсутствии задолженности по кредиту и выпиской по счету, а потому и размер страховой премии с 24.08.2018 ввиду отсутствия задолженности по кредитному договору стал равняться нулю, поэтому при наступлении страхового случая обязанность по выплате страховой суммы с учетом условий страхования не могла быть исполненной.

Так как размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю в связи с погашением кредита, страховая сумма с учетом условий договора страхования по страховым рискам также равна нулю, застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие.

Ответчик не отрицает своей обязанности по возврату части страховой премии, поскольку это предусмотрено и Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии пунктом 11.1 которых действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Но в соответствии с пунктом 11.3 Условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, что предусмотрено пунктом 11.4 Условий.

Возражая против заявленных истцом требований, ответчик ссылался на то, что возврату истцу подлежит часть страховой премии в размере, определяемом, исходя из суммы уплаченной страховой премии за вычетом административных расходов ответчика, которые в соответствии с пунктом 11.4 Условий составляют 98% от оплаченной страховой премии.

Между тем, представленными страховщиком в материалы дела доказательствами несение административных расходов по договору страхования, заключенному с Ильиных А.И., в размере 98% от страховой премии, объективно не подтверждается.

Ответчиком не предоставлено относимых и допустимых доказательств, реально подтверждающих размер административных расходов страховщика по спорному договору, не приведено доказательств, на которых основаны его доводы о том, что административные расходы страховщика в течение действия договора составляют 98% от страховой премии. Кроме того, размер части уплаченной страховой премии, на возврат которой страхователь имеет право пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, административными расходами ответчика. Данной нормой закона ограничений для возврата части страховой премии не предусмотрено, а в силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, полисное условие, ограничивающее выплату части страховой премии административными расходами не соответствует требованиям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Расчет размера страховой премии, на которую имеет право страховщик при досрочном прекращении договора страхования, определен в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно страховая премия рассчитывается пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования заключен на период с 24.04.2015 по 24.04.2020 (60 месяцев), страховая премия составила 53 865,90 рублей. Страховщик имеет право на получение премии за период с 24.04.2015 по 24.08.2015 (дата досрочного погашения кредита) за 4 месяца, то есть в размере 3 596,90 рублей, соответственно в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в сумме 50 269 рублей.

Указанный истцом расчет размера страховой премии ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Исковые требования о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, предъявлены и рассчитаны истцом по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, и также подлежат взысканию с ответчика в размере 12 818,19 рублей.

Исковые требования о компенсации морального вреда заявлены истцом в соответствии со статьей 15 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины, при этом, размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, у суда имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

Решая вопрос о компенсации морального вреда, суд руководствуется требованиями пункта 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации и считает, что размер компенсации морального вреда, заявленный истцом к взысканию с ответчика в размере 1 000 рублей, будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В адрес ответчика истцом направлялась претензия о добровольном возмещении потребителю суммы страховой премии. Однако, как следует из материалов дела, ответчиком истцу не возмещена.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Сумма штрафа составляет 32 043,60 рублей ((50 269+12 918,19+1 000) : 2), из которой 16 021,80 рублей подлежит взысканию в пользу Ильиных А.И. и 16 021,80 рублей подлежит взысканию в пользу Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство».

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 392,61 рублей.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство» в интересах Ильиных Александра Ивановича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ильиных Александра Ивановича неиспользованную часть страховой премии в сумме 50 269 рублей, 12 818,19 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 16 021,80 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство» штраф в размере 16 021,80 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 392,61 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Судья                 М.П.Вершинина