Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1721/2017 ~ М-1682/2017 от 25.09.2017

№ 2-1721/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2017 года г. Свободный

    Судья Свободненского городского суда Амурской области Гордельянова Н.В.,

при секретаре судебного заседания Князевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Жигайловой Наталье Витальевне, Гарматий Татьяне Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

В Свободненский городской суд обратилось с иском Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Жигайловой Наталье Витальевне, Гарматий Татьяне Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору -- от --, умершего -- заемщика Ф. -- года рождения, в размере 16 278 рублей 66 копеек и судебных расходов в размере 651 рубль 15 копеек.

Свои требования мотивировали следующим.

Между ПАО «Сбербанк России» и Ф., -- года рождения был заключен кредитный договор -- от --. Ф. был предоставлен кредит в сумме 165 000 рублей, под 22,5 % годовых, на срок 60 месяцев с даты фактического представления. Пунктом 3.3 Общих условий кредитования и индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Заемщик умер --. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 16 278 рублей 66 копеек.

Заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и являлся застрахованным лицом.

Согласно расчета задолженности по Кредитному договору по состоянию на -- сумма задолженности по Кредитному договору составляла 120 118 рублей 51 копейку. В связи с наступлением страхового случая, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 120 118 рублей 51 копейки. За период с даты смерти заемщика, по дату перечисления банку страхового возмещения, в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности производилось начисление процентов. В связи с чем, суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для погашения всей задолженности по кредитному договору по состоянию на дату выплаты страхового возмещения. Банк направлял запросы нотариусу Свободненского нотариального округа Амурской области С. с просьбой сообщить информацию об открытии наследственного дела наследниках умершего заемщика, однако ответы до настоящего времени в банк не поступали. В результате телефонных переговоров с супругой умершего заемщика - Жигайловой Натальей Витальевной установлено, что дочерью заемщика является Гарматий Татьяна Андреевна. Они являются потенциальными наследниками заемщика, принявшими наследство. Просили суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» солидарно с Жигайловой Натальи Витальевны и Гарматий Татьяны Андреевны долг по кредитному договору от -- -- в размере 16278 рублей 66 копеек и сумму государственной пошлины в размере 651 рубль 15 копеек.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Жигайлова Н.В., действующая за себя и в интересах ответчика Гарматий Т.А. в судебном заседании была против удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В ч.1 ст.57 ГПК РФ установлено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

По делам о применении ответственности за нарушение обязательства в силу ч.2 ст.401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков в силу ч.1 ст.330 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Суд в настоящем судебном заседании рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив материалы дела, оценив доказательства по делу, проанализировав нормы права, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований на основании следующего.

Сделка в письменной форме, как установлено ст.160 ГК РФ, должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу ст.309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I
«О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодателю полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Частью 1 статьи 1175 ГК РФ установлено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Суд исследовал представленные истцом расчеты неустойки, произведенные согласно договору, и с учётом того, что ответчиком они не оспариваются, последним не представлено своих расчётов, принимает их.

Согласно п. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны её правопреемником.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или наследственному имуществу.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В ходе судебного заседания установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Ф., -- года рождения был заключен кредитный договор -- от --. Ф. был предоставлен кредит в сумме 165 000 рублей, под 22,5 % годовых, на срок 60 месяцев с даты фактического представления. Заемщик умер --. Заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и являлся застрахованным лицом. Согласно расчета задолженности по Кредитному договору по состоянию на -- сумма задолженности по Кредитному договору составляла 120 118 рублей 51 копейку. В связи с наступлением страхового случая, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» -- перечислило банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 120 118 рублей 51 копейки. За период с даты смерти заемщика, по дату перечисления банку страхового возмещения, в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности производилось начисление процентов. В связи с чем, суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для погашения всей задолженности по кредитному договору по состоянию на дату выплаты страхового возмещения.

Заемщик Ф., -- года рождения, умер --, что подтверждается свидетельством о смерти от -- --

Гражданка Жигайлова Наталья Витальевна не состояла в зарегистрированном браке с Ф., а также не является наследницей.

Согласно ответу на запрос нотариуса Свободненского нотариального округа С. -- от -- в её производстве имеется наследственное дело --, открытое к имуществу Ф., умершего --, из которого следует, что наследником имущества умершего Ф. является его дочь Гарматий Татьяна Андреевна,-- года рождения, которой принято наследственное имущество, состоящее из квартиры, находящейся по адресу: --, а также гаража, находящегося по адресу: --. Её интересы на основании доверенности представляла Жигайлова Наталья Витальевна. Получены свидетельства о праве на наследство по закону --7 от --, -- от --. Стоимость наследственной массы составляет 1148008 рублей 01 копейка.

В связи с наступлением страхового случая по факту смерти Ф.. ответчиками как его родственниками или представителями не было представлено в Банк пакета документов для страхового возмещения.

Из имеющихся в Банке документов: заверенной -- копии свидетельства о смерти, опросного листа от -- об информировании Жигайловой Н.В. о ежемесячном начислении процентов до полного погашения кредита, следует, что документов, которые являются необходимыми для принятия решения о признании или непризнании страхового события страховым случаем, представлено не было, а именно указанных в п. 3.2.1 Условий страхования медицинских документов.

    В связи с чем, -- Банком была запрошены в медицинском учреждении выписка из амбулаторной карты - Ф.

29.12.2016    года медучреждением было отказано Банку в выдаче запрашиваемой информации, поскольку содержит врачебную тайну.

-- Жигайловой Н.В., уже действующей на основании доверенности от -- в интересах Гарматий Т.А. (дочери умершего), было заполнено заявление по событию, имеющему признаки страхового случая.

-- ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело ПАО Сбербанк страховую выплату в размере 120 118,51 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору --.

    Из вышеперечисленных обстоятельств, следует, что Банк, являясь страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, не отказывался от получения страховой выплаты на момент наступления страхового случая.

    Напротив, после того как Банку стало известно о смерти заемщика, Банком были затребованы документы, указанные в Условиях страхования, в связи с чем со стороны Банка отсутствует злоупотребление правом, способствовавших увеличению периода начисления процентов после смерти заемщика Ф.

Пунктом 3.11 Общих условий кредитования предусмотрено, что суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления Кредита в рублях: для Кредитов в иностранной валюте - только от поручителей (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)).

направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1)    на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом;

2)    на погашение Просроченной задолженности по Кредиту;

3)    на уплату Неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом, предусмотренной п. 3.3. Общих условий кредитования;

4)    на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту;

5)    на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту;

6)    на погашение Срочной задолженности по Кредиту.

При этом возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию Задолженности по Договору производится в очередности, предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации.

В соответствии с порядком очередности погашения кредитных обязательств при недостаточности суммы произведенного очередного платежа, имеющиеся на счете денежные средства первоначально были направлены на погашение процентов по кредиту, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поскольку, основной долг был погашен только в размере 104 348,7 руб., остаток задолженности основного долга по кредиту составил 14 817,46 руб.

В связи с чем, по состоянию на дату подачи иска в суд - -- остаток задолженности по кредиту составил 16 278,66 руб., из них:

остаток задолженности по основному долгу - 14 817,46 руб.

остаток задолженности по процентам -1 461,20 руб. (проценты начислены за период с -- по --).

    Рассматривая вопрос о взыскании долга с наследника Гарматий Т.А., суд находит их подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено безличного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    Из ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поэтому обязательство по уплате суммы кредита не связано с личностью должника и его смертью на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становится должником и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Пунктом 59 вышеуказанного Постановления Пленума указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку обязательства по возврату кредита перестали исполняться Ф. в связи с его смертью, действие кредитного договора -- с его смертью не прекратилось, так как имеется наследник, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик является наследником, он становится должником по кредитному договору, и несет обязанность по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти заемщика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании с ответчика Гарматий Т.А. суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно ст.ст.88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.

По настоящему иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка понесло расходы по уплате госпошлины в размере 651 рубль 15 копеек, подтвержденные соответствующим платежным поручением -- от --, поэтому эти судебные расходы подлежат возмещению истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, -- ░░░░ ░░░░░░░░, --, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ -- ░░ -- ░░░░░░░░ ░., -- ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ --, ░ ░░░░░░░ 16 278 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 66 ░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 651 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 15 ░░░░░░.    

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 23 ░░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░         ░.░. ░░░░░░░░░░░░