Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-948/2016 (2-10095/2015;) ~ М-8814/2015 от 20.11.2015

дело <номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2016 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя

в составе:

председательствующего судьи Гаппоевой М.М.,

при секретаре Даниелян Г.Г.,

с участием:

представителя истца - АО «Россельхозбанк» – Гурова Д.В., действующей по доверенности,

представителя ответчика Таубикова А.М. – Сивцевой Н.И., действующей по ордеру <номер обезличен>Н 034414 от <дата обезличена>, удостоверение <номер обезличен> от <дата обезличена>,

представителя ответчика Унежева А.Л. – Сивцевой Н.И., действующей по ордеру <номер обезличен>Н 0344143от <дата обезличена>, удостоверение <номер обезличен> от <дата обезличена>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес обезличен> гражданское дело по иску акционерного общества «Р. Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») к Таубикову А. М., Унежеву А. Л. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, впоследствии с уточненным, о солидарном взыскании с Таубикова А. М. и Унежева А. Л. задолженности по кредитному договору в сумме 298311 руб. 61 коп., взыскании расходов по уплате госпошлины в сумме 6183 руб. 12 коп. и расторжении кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного с Таубиковым А.М.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата обезличена> между АО «Россельхозбанк» и Таубиковым А.М. заключен кредитный договор <номер обезличен>. По условиям Кредитного договора АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик принять их, возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 14% годовых. Окончательный срок возврата кредита (основного долга), в соответствии с п. 1.5. кредитного договора – <дата обезличена>.

В обеспечение выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору кредитором был заключен договор <номер обезличен> поручительства физического лица от <дата обезличена> с Унежевым А.Л. По условиям названных договоров поручительства, поручитель принял на себя обязательство отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме и в срок, установленный п. 1.4. кредитного договора, предоставил заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно, банковскому ордеру <номер обезличен> от <дата обезличена> заемные средства были перечислены на расчетный счет <номер обезличен>, открытый в Дополнительном офисе Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» <номер обезличен>.

Заемщик с <дата обезличена> прекратил добросовестное исполнение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, по состоянию на <дата обезличена> у заемщика и поручителя по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> перед АО «Россельхозбанк» имеется непогашенная задолженность в размере <данные изъяты> коп., в том числе: остаток по основному долгу <данные изъяты> рублей, просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг - <данные изъяты>., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>

<дата обезличена> в адреса заемщика и поручителя были направлены претензионные требования о необходимости погашения, образовавшейся по кредитному договору задолженности и в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ о расторжении договора, однако требования Банка не были удовлетворены.

Как видно из расчетов заемщик с <дата обезличена> прекратил добросовестное исполнение обязательств по кредитному договору. Неисполнение обязательства ежемесячных платежей по договору стало существенным нарушением условий кредитного договора. Данное обстоятельство является основанием для расторжения заключенного между АО «Россельхозбанк» и Таубиковым А.М. кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» – Гурова Д.В., действующая по доверенности, поддержала требования по основаниям, изложенным в уточненном иске. Дополнила, что задолженность по кредитному договору, указанная в иске, подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика Таубикова А.М. за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>.

Ответчики Таубиков А.М., Унежев А.Л. в судебное заседание не явились, причина их неявки суду не известна, их интересы представляет адвокат по назначению в порядке ст. 50 ГПК РФ Сивцева Н.И.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся ответчиков.

Представитель ответчиков Таубикова А.М. и Унежева А.Л. – Сивцева Н.И. пояснила, что с исковыми требованиями Банка не согласна по следующим основаниям.

Согласно условиям кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между истцом и Таубиковым А.М., последнему был предоставлен целевой потребительский кредит для ведения личного подсобного хозяйства.

В соответствии с п.1 Федерального закона от <дата обезличена> № 112-ФЗ (ред. от <дата обезличена>) «О личном подсобном хозяйстве» личное подсобное хозяйство - форма непредпринимательской деятельности по производству и переработке сельскохозяйственной продукции.

В п.2 Федерального закона от <дата обезличена> N 112-ФЗ (ред. от <дата обезличена>) «О личном подсобном хозяйстве» указано, что личное подсобное хозяйство ведется гражданином или гражданином и совместно проживающими с ним и (или) совместно осуществляющими с ним ведение личного подсобного хозяйства членами его семьи в целях удовлетворения личных потребностей на земельном участке, предоставленном и (или) приобретенном для ведения личного подсобного хозяйства.

Пояснила, что кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена> является потребительским, так как заключен между кредитной организацией и гражданином, не для целей предпринимательства. Соответственно положения Закона Российской Федерации от <дата обезличена> N 2300-1 «О защите прав потребителей» распространяются на взаимоотношения кредитной организации, как с заемщиком, так и с поручителями.

К правоотношениям прямо не урегулированным законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай делового оборота, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона), п.1 ст. 6 Гражданского кодекса РФ.

Кредитный договор содержит ряд положений, которые противоречат нормам законодательства, регулирующих предоставление кредита и нарушают права Ответчика как потребителя финансовых услуг. Соответственно нарушаются и права поручителей, так как они принимают на себя обязательства перед кредитором солидарно с должником и на поручителей возлагаются обязанности должника по исполнению договора.

Пунктом 6.1. Кредитного договора предусмотрено начисление пени на неуплаченную сумму основного долга и процентов за каждый день просрочки в размере действующей в период неуплаты двойной ставки рефинансирования Банка России.

По условиям кредитного договора погашение основного долга производится равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита, содержащемся в приложении 1 ( п. 4.2.1 Кредитного договора).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Данной статьей предусмотрено обязательства заемщика на возврат суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Других обязательств законом не предусмотрено.

Действующим законодательством не предусмотрено взимание пени или неустойки при просрочке платежа по кредиту, выплачиваемому по частям. Статьей 811 ГК РФ ч.2 предусмотрен возврат заемщиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за нарушение срока возврата очередной части займа по требованию кредитора.

В п.2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Законом запрещено применение сложных процентов (начисление процентов на проценты) при заключении кредитных договоров с гражданами-заемщиками. По результатам обобщения судебной практики о привлечении кредитных организаций к административной ответственности за нарушение Закона РФ от 07.02.1992г. <номер обезличен> «О защите прав потребителей» Высший арбитражный суд РФ опубликовал информационное письмо <номер обезличен> от 13.09.2011г.

В п.3 информационного письма Президиума ВАС РФ от <дата обезличена> N 146 написано, что « условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя. Возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает...».

В исковом заявлении указано, что Таубиков А.М. перестал исполнять обязательства по возврату основного долга и процентов с <дата обезличена>. Однако к исковому заявлению не приложены документы, содержащие сведения о сумме основного долга и процентов, уплаченных Таубиковым А.М. Истец предоставил неверный расчет суммы долга и процентов. В расчете задолженности не учтены суммы, выплаченные Таубиковым А.М. в счет погашения основного долга и процентов.

Сумма долга в размере <данные изъяты> рублей не подтверждена выпиской из лицевого счета Таубикова А.М. которая должна быть заверена руководителем банка и главным бухгалтером, карточкой учета выданного кредита. Карта учета выданного кредита, является формой первичного учета, где отражается назначение кредита, сумма кредита, его сроки, процентная ставка, отражается ежемесячный остаток на начало месяца, погашенные суммы кредита, иные операции и остаток на начало месяца.

В связи с тем, что сумма основного долга не доказана в судебном заседании из-за отсутствия первичных бухгалтерских документов банка по учету кредита, сумма процентов, начисленных на текущую задолженность не может достоверно рассчитана. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает, исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В силу ч.2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из материалов дела следует, что 27.03.20014 между АО «Россельхозбанк» и Таубиковым А.М. заключен кредитный договор <номер обезличен>. По условиям кредитного договора <номер обезличен>АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик принять их, возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 14% годовых. Пунктом 1.5 кредитного договора <номер обезличен> установлен окончательный срок возврата кредита (основного долга) – <дата обезличена>.

В качестве обеспечения выполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, <дата обезличена> банком с Унежевым А.М. заключен договор <номер обезличен> поручительства физического лица.

По договору поручительства <номер обезличен> от <дата обезличена> поручитель принял на себя обязательство отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме и в срок, установленный п. 1.4. кредитного договора, предоставил заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Заемные средства были перечислены на расчетный счет <номер обезличен>, что подтверждается банковским ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>

В соответствии со ст. 6 кредитного договора банком начислялась неустойка за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом в виде пени - двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; проценты за пользование заемными средствами, установленные п. 4.1 кредитного договора, начисляемые до фактического погашения задолженности по возврату заемными средствами.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, за нарушение сроков оплаты кредита и/или начисленных за его использование процентов начисляется неустойка в виде пени из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

<дата обезличена> в адреса заемщика и поручителя были направлены претензионные требования о необходимости погашения, образовавшейся по кредитному договору задолженности и в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ о расторжении договора, однако ответчики на требования Банка не отреагировали.

По состоянию на <дата обезличена> у заемщика и поручителя по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> перед АО «Россельхозбанк» имеется непогашенная задолженность в размере 298 <данные изъяты>., в том числе: основной долг - <данные изъяты>, просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.; пеня на просроченный основной долг составляет <данные изъяты> руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов составляет <данные изъяты>., всего <данные изъяты>

В соответствии со статьями 307, 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что заемщик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору. Неисполнение обязательств по уплате ежемесячных платежей по договору стало существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Так, согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.По мнению суда, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременную оплату процентов за пользование заемными средствами являются обоснованными, поскольку кредитный договор не расторгнут, условия кредитного договора в части уплаты процентов и пени не отменены, не изменены, не оспорены, в связи с наличием действующего кредитного договора.

В связи с изложенным, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по сумме основного долга в размере <данные изъяты> рублей, просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> рублей, просроченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>

Пени на просроченный основной долг - <данные изъяты>.; пени за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты>. суд считает завышенной. Исходя из положений статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Данная норма содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

С учетом принципа разумности и справедливости, подлежащая взысканию с ответчика сумма задолженности по пени за просроченный основной долг подлежит снижению до <данные изъяты> рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в сумме <данные изъяты>, в том числе: основной долг в размере <данные изъяты> рублей, просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., а также пени за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>.

Ввиду того, что заемщик не исполнил в срок взятые на себя обязательства по договору, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенный между АО «Россельхозбанк» и Таубиковым А.М. на основании п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, в связи с существенным нарушением условий договора.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в размере <данные изъяты> коп. в равных долях по <данные изъяты> коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░. ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░ «░░░░░░░░░░░░░░») ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 1406011/0061 ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░