Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2112/2020 ~ М-1005/2020 от 20.04.2020

№ 2-2112/2020

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 декабря 2020 года                  г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Петуховой О.Н., при секретаре Котовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Волковой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Волковой С.А. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивированы тем, что -Дата- Волкова С.А. обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет с последующим безналичным перечислением суммы денежных средств на счета клиента, открытые в Банке.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, Условия и график платежей, с которыми клиент ознакомлена, понимает, полностью согласилась и обязалась соблюдать. Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя счета.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 209 349,36 руб.

Рассмотрев предложение ответчика, Банк -Дата- открыл ей счет клиента, тем самым заключив кредитный договор № на срок 1462 дня, под 36% годовых. Размер ежемесячного платежа 8340 руб. (последний – 7561,59 руб.) Дата платежа с -Дата- по -Дата-.

В рамках договора Банк предоставил ответчику кредит, перечислив сумму кредита на счет клиента.

Ответчик не исполняла обязанность по полной оплате очередных платежей, в связи с чем Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование об оплате задолженности до -Дата-.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 227 376,89 руб., в том числе: сумму основного долга – 195 406.41 руб., проценты за пользование кредитом – 27 920,48 руб., плату за пропуск платежей по графику – 3800 руб., плату за СМС-информирование – 250 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5473,77 руб.

В судебном заседании ответчик Волкова С.А. исковые требования не признала. Поддержала ранее заявленное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует и установлено судом, что -Дата- Волкова С.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в котором предложила Банку на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента №, предоставить ей кредит в сумме 209 349,36 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В заявлении указала, что понимает и соглашается, с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя счета клиента, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.

Согласно заявлению, размер процентной ставки по кредиту 36% годовых, полная стоимость кредита 43,11% годовых, срок кредита установлен 1462 дней – с -Дата- по -Дата-, ежемесячный платеж согласно графику платежей составляет 8340 руб., последний платеж 7561,59 руб., дата платежа 23 числа каждого месяца с -Дата- по -Дата-.

Согласно пункту 2.1. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия) договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента.

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (пункт 2.2. Условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного дога, уменьшенную на сумму его просроченной части (пункт 2.6 Условий).

При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб.,4-й раз подряд – 2 000 руб. (пункт 6.2. Условий).

Пунктом 6.3. Условий установлено, в случае пропуска клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента в том числе полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Акцептовав оферту клиента, Банк предоставил Волковой С.А. кредит, перечислив сумму кредита в размере 209 349,36 руб. на счет заемщика, что следует из выписки с лицевого счета ответчика.

Волкова С.А. надлежащим образом обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняла, в связи с чем -Дата- банк направил заемщику заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до -Дата-, в общей сумме 228 101,09 руб., в том числе: основной долг – 196 062,34 руб., проценты по кредиту – 27 988,75 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 3800 руб., комиссия за СМС-услугу – 250 руб. (л.д.31).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Завьяловского района Удмуртской Республики от -Дата- отменен судебный приказ № от 21 -Дата- о взыскании с Волковой С.А. задолженности по кредитному договору в размере 228 032,82 руб. (л.д.33).

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ - письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Волкова С.А. обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней кредитного договора, в котором она выразила согласие с условиями, изложенными в заявлении и Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», указала, что ознакомилась с заявлением и Условиями, что понимает их и полностью согласна с ними.

Истец, приняв оферту клиента, перечислил на счет заемщика сумму кредита, которой последняя распорядилась.

Таким образом, между Волковой С.А. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, и к моменту наступления срока возврата кредита, ответчик сумму задолженности истцу не уплатила, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства было заявлено ходатайство о применении последствий срока исковой давности.

В связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом было дополнительно определены обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения данного вопроса: на истца возложена обязанность доказать, что срок исковой давности не начал исчисляться, течение срока исковой давности прервалось или приостановилось, разъяснено, что срок исковой давности пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска; на ответчика возложена обязанность доказать факт истечения срока исковой давности, что срок подлежит применению, дату начала течения срока и дату его истечения.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно пункту 9.6. Условий Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

По условиям кредитного договора Банк вправе в случае пропуска клиентом очередного платежа по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование (пункт 6.3 Условий), то есть потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом.

С учетом названного выше условия, при наличии пропусков заемщиком очередных платежей, Банк направил ответчику заключительное требование о досрочном возврате кредита в полном объеме в срок до -Дата-.

Таким образом, истцом -Дата- реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с -Дата-.

Поскольку кредитором изменен срок исполнения обязательств по возврату кредита правовые основания для исчисления срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» с истечение срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.) в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита) исчисляется, отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из материалов дела, с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился лишь в -Дата-, то есть по истечении пяти лет с момента досрочного истребования задолженности.

С настоящим иском Банк обратился в Индустриальный районный суд г.Ижевска лишь -Дата-, то есть фактически по истечении шести лет с момента досрочного истребования задолженности.

Поскольку ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, иск предъявлен по его истечению, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований без исследования фактических обстоятельств дела.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Волковой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2020 года.

Судья                              О.Н. Петухова