Решение по делу № 2-357/2021 ~ М-376/2021 от 05.08.2021

Дело № 2-357/2021

поступило в суд 05.08.2021 года

     РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2021 года г. Чулым

    Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи     Решетниковой М.В.

при секретаре          Скультецкой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Казанцевой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Казанцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 02 ноября 2016 года между банком и Казанцевой Е.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 22 275 рублей 29 копеек под 39,0 % годовых, сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом Казанцева Е.А. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.12.2016 года, на 21.07.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1675 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.12.2016 года, на 21.07.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1675 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6800 рублей 81 копейку.

Судебным приказом № 2-520 от 31.07.2017 года, вынесенным мировым судьей 1-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от 02.11.2016 года с Казанцевой Елены Анатольевны в размере 13565 рублей 99 копеек за период с 03.12.2016 года по 25.06.2017 года. Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с Казанцевой Е.А. за вычетом суммы 13 565 рублей 99 копеек, указанной в судебном приказе.

По состоянию на 21 июля 2021 г. общая задолженность Казанцевой Е.А. перед банком составила 52 408 рублей 47 копеек, из них: просроченная ссуда – 10312 рублей 00 копеек; просроченные проценты 1051 рубль 94 копейки; проценты по просроченной ссуде – 26890 рублей 87 копеек, неустойка по ссудному договору – 401 рубль 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 13751 рубль 68 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование Казанцевой Е.А. проигнорировала, и не погасила просроченную задолженность, чем продолжила нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика Казанцевой Елены Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 52 408 рублей 47 копеек за период с 26.06.2017 года по 21.07.2021 года, а также уплаченную госпошлину в размере 1 772 рубля 25 копеек (л.д.5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 71 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5 об.).

Ответчик Казанцева Е.А. в судебном заседании не согласившись с исковыми требованиями истца, пояснила, что в ноябре 2016 года кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» заключала, но не на 12 месяцев, большим сроком, не под 39 % годовых, процент годовых не помнит, денежные средства получала, платежи в счет погашения долга вносила несколько раз, так как отсутствовали денежные средства для уплаты долга. Банк обращался в суд о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, был выдан судебный приказ. Считает, что размер начисленных процентов по кредитному договору велик, неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В настоящее время у нее отсутствуют денежные средства для погашения кредита.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 02 ноября 2016 года, Казанцева Е.А. и ПАО «Совкомбанк» заключили договор на следующих условиях: сумма кредита 22275 рублей 29 копеек (п.1); срок кредита 12 месяцев, срок возврата кредита 03 ноября 2017 (п.2); процентная ставка – 29,00 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 39,00 % годовых (п. 4); количество платежей по кредиту-12, размер ежемесячного платежа - 2159 рублей 97 копеек, срок платежа по кредиту - по 02 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 03 ноября 2017 года в сумме 2159 рублей 89 копеек (п. 6); цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме (п. 11); в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 39,0% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п. 12); заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 17). (л.д.11-12)

Казанцева Е.А. обратилась в банк с просьбой одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и соглашается с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного (коллективного) страхования будет являться она, а в случае смерти – ее наследники. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1,25 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Казанцева Е.А. уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка. Осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг. Она подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату банка. Полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.

Из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Защитой дома Классика» с банковской картой MasterCard Gold следует, что Казанцева Е.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договор банковского счета, на вышеуказанных условиях, открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты, при этом заявление-оферта не может быть отозвано в течении срока, установленного для акцепта. В случае согласия банка на заключение с ней Договора банковского счета, просила банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении – оферты путем совершения следующих действий: открыть банковский счет в соответствии с действующим законодательством, заполнить все параметры договора банковского счета. Подтверждает свое согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» и обязуется их выполнять. В связи с заключением между ней и банком договора потребительского кредита и включения её в Программу, просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на её уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита, не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: сумму 18934 рубля на счет №, оставшуюся сумму кредита не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита направить на счет №. Подтвердила, что вышеуказанный способ получения потребительского кредита является её выбором, и что Банк полностью исполнил обязанность, предусмотренную ФЗ «О потребительском кредите (займе)», своей подписью подтвердила получение банковской карты (л.д. 13-19,23-24).

Из приложения к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № следует, что согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлены размер платежа по кредиту, а также платежная дата по кредиту – 02 число, по договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита. Если заемщиком будет принято решение расходовать денежные средства, предоставленные ей по договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по договору потребительского кредита ей необходимо руководствоваться графиком-памяткой. Из Графика следует, что ежемесячный платеж в период с 02.12.2016 по 02.10.2017 составляет 2270 рублей 36 копеек, последний платеж 03.11.2017 года 2 270 рублей 36 копеек (л.д. 20-22).

Из заявления на выдачу пакета «Золотой ключ с ЗАЩИТОЙ ДОМА _Классика» следует, что Казанцева Е.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договора банковского обслуживания, на вышеуказанных условиях. Подтвердила своей подписью получение банковской карты (л.д. 13).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (п.п. 4.1.2); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2) ; в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.п. 5.3). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1); в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.п. 6.2) (л.д. 26-28).

Согласно уведомления о наличии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании, банк 02 февраля 2021 г. направил Казанцевой Е.А. требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 02.11.2016 г. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору, на 02.02.2021 года составляет 63459 рублей 22 копейки. Уведомление направлено в адрес ответчика 09.02.2021 года (л.д.29-30,31).

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от 02 ноября 2016 года по состоянию на 21 июля 2021 года, выписки по счету, кредит ответчику выдан 02 ноября 2016 года в размере 22 275 рублей 29 копеек, из них 3 499 рублей удержано в счет уплаты комиссии за карту, 3 341 рубль 29 копеек - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 12 000 рублей - выдано наличными, 348 рублей удержано в счет уплаты комиссии за снятие наличных в банкомате. От Казанцевой Е.А. в погашение кредита поступили платежи: 03.12.2016 года - 107,05 руб., 02.01.2017 года - 0,01 руб., 16.01.2017 года – 5031, 28 руб., 02.02.2017- 18,72 руб.. Далее с 28.11.2018 года по 20.03.2019 года производилось погашение кредита путем перечисления денежных средств по исполнительному документу № 2-520/17-1 от 31.07.2017 года: 28.11.2018 - 63,58 руб., 10.12.2018 - 236,71 руб., 28.12.2018 - 180,97 руб., 18.01.2019- 230,32 руб., 22.01.2019 - 203,55 руб., 06.03.2019 - 350,74 руб., 20.03.2019 - 377,88 руб., всего в размере 1 643 рублей 75 копеек. По состоянию на 21.07.2021 года общая задолженность Казанцевой Е.А. перед банком составила 64330 рублей 71 копейка, из них: присужденная ранее сумма по приказу- 13565,99 руб., сумма платежей по ранее присужденному приказу -1643 руб. 75 коп., итого к взысканию- 52 408 руб. 47 коп., их которых: просроченная ссуда– 10312 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 1051 рубль 94 копейки; просроченные проценты по просроченной ссуде- 26890 рублей 87 копеек, неустойка по ссудному договору – 401 рубль 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 13751 рубль 68 копеек (л.д. 8-9,10).

Таким образом, судом установлено, что 02 ноября 2016 года банком с Казанцевой Е.А. заключен кредитный договор. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив Казанцевой Е.А. кредит в размере 22 275 рублей 29 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10), расчетом задолженности по договору (л.д. 8-9). Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию Казанцевой Е.А., установленный размер процентов за пользование кредитом 29,0 % ею не оспаривался. Поскольку заемщиком использовались денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, путем получения наличных денежных средств, процентная ставка установлена в размере 39,0 %, что предусмотрено п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Индивидуальные условия подписаны Казанцевой Е.А., условие о размере процентной ставки изложено и в Приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, а также приложен график уплаты платежей, исходя из процентной ставки по кредиту – 39,0 %, из которого следует, что сумма основного долга, подлежащая уплате 22 275 рублей 29 копеек, сумма процентов, подлежащая уплате составляет 4 969 рублей 80 копеек, ежемесячная комиссия за услуги – 0 рублей 00 копеек, всего подлежало уплате – 27245 рублей 09 копеек.

Осознавая возможные неблагоприятные последствия принятия на себя дополнительных долговых обязательств, добровольно подписав кредитный договор, ответчик выразила согласие на пользование кредитными средствами на условиях договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки по счету следует, что Казанцева Е.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла не надлежащим образом, нарушала сроки погашения кредита и процентов, платежи вносила не ежемесячно, в суммах меньше размера, чем предусмотрено графиком платежей, что привело к образованию задолженности.

31 июля 2017 года мировым судьей 1-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области был вынесен судебный приказ № 2-520/17-1 о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от 02.11.2016 года с Казанцевой Елены Анатольевны по состоянию на 25 июня 2017 года в размере 13565 рублей 99 копеек в пользу ПАО «Совкомбанк». С 28.11.2018 года по 20.03.2019 года производилось погашение кредита путем перечисления денежных средств по исполнительному документу № 2-520/17-1 всего в размере 1 643 рублей 75 копеек, более платежи Казанцевой Е.А. не вносились. По настоящему иску, банк предъявляет требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.11.2016 года за период с 26.06.2017 года по 21.07.2021 года.

Доводы ответчика о погашении задолженности по кредитному договору от 02 ноября 2016 года путем удержания денежных средств из ее заработной платы являются необоснованными, поскольку, как следует из постановления судебного пристава-исполнителя от 11 мая 2021 года об обращении взыскания на заработную плату и иные доходы должника ( л.д. 64-65), платежных поручений ( л.д. 66, 67,68,), удержания из заработной платы Казанцевой Е.А. производились в счет погашения задолженности по кредиту, взысканной судебным приказом № 2-77\19-1 от 08.02.2019 в размере 16 098 рублей 07 копеек.

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию Казанцевой Е.А., установленный размер процентов за пользование кредитом ею не оспаривался. Размер процентов, установлен в соответствии с п. 4 договора потребительского кредита, является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку потребовать возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Казанцевой Е.А. просроченной ссуды в размере 10312 рублей 00 копеек; просроченных процентов – 1051 рубля 94 копеек; просроченных процентов по просроченной ссуде - 26890 рублей 87 копеек. В этой части расчет задолженности обоснован истцом, ответчиком не оспорен, контрасчет не предоставлен.

Проанализировав условия договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Казанцевой Е.А., ее заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, суд приходит к выводу о том, что включение заемщика в Программу было осуществлено на добровольной основе, решение заемщика о согласии или отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита, Казанцева Е.А. была вправе отказаться от заключения кредитного договора на предложенных банком условиях. При заключении договора потребительского кредита Казанцева Е.А. согласилась с условиями страховой программы, что подтверждается ее подписью, проставленной в заявлении на включение в программу добровольного страхования.

При этом, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иного злоупотребления банка в форме навязывания ответчику несправедливых условий договора в материалах дела не имеется.

Суд приходит к выводу, что потребитель, действуя своей волей и в своем интересе, осуществил присоединение к программе добровольного страхования, оплатил эту услугу, зная о ее стоимости.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) за пользование кредитом по договору потребительского кредита, ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 401 рубль 98 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 13751 рубль 68 копеек

Иск в части требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Казанцевой Е.А. неустойки суд полагает удовлетворить частично.

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Ответчиком Казанцевой Е.А. в судебном заседании указано на несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу ст.333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате нарушения Казанцевой Е.А. взятых на себя обязательств по кредитному договору, учитывая при этом, что сумма кредита не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, процентов за пользование кредитом; длительность неисполнения обязательства; соотношение размера неустойки с размером ключевой ставки, ставки рефинансирования; имущественное положение должника.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения. В связи с изложенным, в соответствии со статьями 333 ГК РФ суд полагает уменьшить размер неустойки.

Суд исходит из того, что предусмотренная законом возможность снижать неустойку является одним из предусмотренных законом правовых способов установления баланса между имущественными интересами сторон, поскольку направлена против необоснованного завышения размера неустойки

Принимая во внимание сумму задолженности, период просрочки, возможные убытки кредитора в результате ненадлежащего исполнения Казанцевой Е.А. обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд, руководствуясь необходимостью установить баланс имущественных интересов сторон, полагает взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору в размере 401 рубль 98 копеек, неустойку на просроченную ссуду - в размере 8000 рублей.

Взыскание неустоек в указанном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежными средствами более выгодным, чем условия правомерного пользования. Дальнейшее уменьшение неустоек в данном случае приводит к нарушению интересов кредитора.

Дальнейшее уменьшение размера неустойки суд находит необоснованным, учитывая и грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 46656 рублей 79 копеек, из которых: просроченная ссуда – 10312 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 1051 рубль 94 копейки; проценты по просроченной ссуде – 26 890 рублей 87 копеек, неустойка по ссудному договору - 401 рубль 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 8 000 рублей.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика Казанцевой Е.А. задолженности по кредитному договору в указанном размере, так как сведений о погашении Казанцевой Е.А. задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ,) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно платежному поручению № 313 от 22.07.2021 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 1 772 рублей 25 копеек (л.д.6). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

                     РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Казанцевой Елены Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 02 ноября 2016 года в размере 46 656 рублей 79 копеек за период с 26 июня 2017 года по 21 июля 2021 года, а также уплаченную госпошлину в размере 1 772 рублей 25 копеек, всего 48429 рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд (апелляционная жалоба подается через суд, принявший решение), в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись     М.В. Решетникова

Решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2021 года

Председательствующий:     подпись М.В.Решетникова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-357/2021 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2021-000697-41