Решение по делу № 2-830/2016 ~ М-439/2016 от 19.02.2016

Дело № 2-830/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз                                    06 апреля 2016 г.

    Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Маликовой А.И.

при секретаре судебного заседания Сусловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефремовой ... к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании условия договора недействительным, расторжении договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    Ефремова Р.М. обратилась в суд с исковым заявлением, обосновав его тем, что <дата обезличена> заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») кредитный договор <№> на сумму 363360 рублей со сроком пользования кредитом 48 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрено удержание с суммы кредита комиссии за страхование жизни по полису серии ... <№> от <дата обезличена> единовременно в размере 63360 рублей. Считает страховую услугу навязанной, а указанное условие кредитного договора недействительным, как нарушающее ее права потребителя. Банк обязал ее внести страховой взнос. Сотрудники банка разъяснили, что без согласия на страхование кредит не будет выдан. Условия договора определены банком в стандартной типовой форме, текст договора отпечатан в типографии. Она была лишена возможности по своему усмотрению определять условия договора и менять их содержание. Кроме того, она была лишена возможности выбрать страховщика. В типовом бланке заявления на получение кредита не предусмотрена иная страховая компания кроме ЗАО СК «Резерв». Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования. Просила признать недействительным условие кредитного договора <№> от <дата обезличена> в части страхования, расторгнуть кредитный договор <№> от <дата обезличена>, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу плату за страхование в размере 63360 рублей, неустойку в размере 63360 рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

    В судебное заседание истица Ефремова Р.М., ее представитель Бикмаев Д.Т. не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

    Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду письменный отзыв на исковое заявление.

Согласно письменному отзыву ответчик исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать. В обоснование возражений по иску указывает, что истец самостоятельно изъявил желание быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, что подтвердил своей подписью в анкете-заявлении, заполненной до заключения кредитного договора. При этом истец выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств. Также истец был уведомлен, что договор страхования может быть заключен в любой страховой компании, а его заключение не является условием предоставления кредита. Кроме того, <дата обезличена> истец заключил с ЗАО СК «Резерв» договор страхования, подписав отдельное заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Истцу выдан страховой полис, полисные условия. В заявлении на страхование истец указал, что согласен с оплатой страховой премии в размере 63360 рублей путем безналичного перечисления денежных средств с его расчетного счета в ПАО КБ «Восточный» на расчетный счет страховщика. При заключении договора страхования истец также был информирован, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Банк не является стороной договора страхования либо выгодоприобретателем по договору. Договор заключен непосредственно со страховой компанией и не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В случае наступления страхового случая истец вправе сам распорядиться полученным страховым возмещением. Считает, что ПАО КБ «Восточный» не является надлежащим ответчиком по делу. Если бы истец не подписал заявление на добровольное страхование в ЗАО СК «Резерв», то банк не включил бы просьбу истца о перечислении страховой премии в кредитный договор. Права истца банком не нарушены. Закон о защите прав потребителей в данном случае неприменим. Действия банка по взиманию комиссии не являются недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка. Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу денежные средства (кредит). Кроме того, требования истца основаны на недействительности части сделки, что предусматривает применение последствий недействительности сделки, а не взыскание штрафных санкций. Требования о взыскании компенсации морального вреда также являются необоснованными, действиями банка вред истцу, нравственные или физические страдания не причинены. Требования истца о возмещении судебных расходов крайне завышены.

Представитель третьего лица ЗАО Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО СК «Резерв») в судебное заседание также не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно ст. 1 Закона РФ от <дата обезличена> <№> «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от <дата обезличена> <№> «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ от <дата обезличена> <№> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ, на которую ссылается истец, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как усматривается из материалов дела, согласно письменному заявлению Ефремовой Р.М. о заключении договора кредитования <№> от <дата обезличена> ПАО КБ «Восточный» предоставил истцу кредит на сумму 363360 рублей сроком на 48 месяцев, под 24,5% годовых. Указанное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) Ефремовой Р.М. банку для заключения с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Кроме того, из представленного заявления следует, что Ефремова Р.М. просила банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перечисление страховой премии по договору страхования в размере 63360 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на счет <№>, принадлежащий страховщику ЗАО СК «Резерв», с ее расчетного счета, открытого в Банке.

<дата обезличена> Ефремова Р.М. обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней <№>, в котором просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по следующим страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев предусмотренных как исключение в полисных условиях страхования. Срок страхования установлен с <дата обезличена> по <дата обезличена> В последнем абзаце данного заявления указано: «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере 63360 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с моего расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Заявление собственноручно подписано Ефремовой Р.М.

<дата обезличена> со счета истца <№> списана денежная сумма (страховая премия) в размере 63360 рублей согласно заявлению о перечислении страховой премии по полису серии ... <№> от <дата обезличена>

Таким образом, в день заключения вышеуказанного кредитного договора заемщиком Ефремовой Р.М. подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, согласно которому она была ознакомлена с условиями страхования у ЗАО СК «Резерв», просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, против заключения указанного договора не возражала, приняла на себя обязательства уплатить страховую премию в размере 63360 рублей.

При этом истец был уведомлен, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Из заключенного между Ефремовой Р.М. и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней следует, что договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления от <дата обезличена>, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Со стороны страховщика условия договора были исполнены, истцу выдан страховой полис серии ... <№>.

Из материалов дела не следует, что страхование является обязательным условием для заключения с банком договора о предоставлении кредита. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему страховой компанией, но не банком оказана указанная услуга, за которую по условиям договора предусмотрена оплата.

Письменные доказательства по делу свидетельствуют, что условия кредитного договора предоставляют заемщику возможность заключения договора страхования и услуга по перечислению банком страховой премии в сумме 63360 рублей страховщику оказывается только в случае, если заемщик заключил договор страхования. Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

Доказательства наличия в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ от <дата обезличена> <№> «О защите прав потребителей» навязывания услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении подробной информации, материалы дела не содержат. Доказательств того, что истцу было отказано в заключение кредитного договора без дополнительного заключения договора страхования, не представлено.

Учитывая, что кредитный договор <№> от <дата обезличена> не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность истца заключить договор страхования, ответчиком было разъяснено право Ефремовой Р.М. отказаться от услуги страхования и что ее отказ от этой услуги не послужит основанием для незаключения с ней кредитного договора, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке также не имеется.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ефремова Р.М. не представила доказательства существенного нарушения банком условий договора.

Получение суммы кредита истцом не оспаривается и подтверждается выпиской по счету.

Предъявление истцом настоящего иска о признании недействительными условий договора, как нарушающих права потребителя, не предусмотрено законом как основание для расторжения кредитного договора.

Кроме того, доказательства обращения в банк с предложением о досрочном расторжении договора в досудебном порядке согласно требованиям ч.2 ст. 452 ГК РФ истцом не представлены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ефремовой ... к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора <№> от <дата обезличена> в части страхования, расторжении кредитного договора <№> от <дата обезличена>, взыскании платы за страхование в размере 63360 рублей, неустойки в размере 63360 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Мелеузовский районный суд РБ в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 08 апреля 2016 г.

Председательствующий судья:              А.И. Маликова

    Копия верна.

Председательствующий судья:     А.И. Маликова