Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6350/2018 ~ М-6645/2018 от 06.11.2018

Дело №2-6350/12-2018г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2018 года г. Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи:      Машошиной С.В.,

при секретаре:      Оксюк К.Ю.,

с участием представителя истца по доверенности: Сычевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кирееву Николаю Владимировичу о взыскании задолженности по договору о карте,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Кирееву Н.В., в котором просило взыскать с ответчика в их пользу сумму задолженности по договору о карте № в размере 188 492 руб. 95 коп., из которых: 138 931 руб. 64 коп. – сумма основного долга, 27 948 руб. 79 коп. – сумма просроченных процентов, 600 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 14 162 руб. 52 коп. – комиссия за страхование, 550 руб. 00 коп. – плата за смс – услугу; 6 300 руб. 00 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления Заключительного счета – выписки за период с 13.12.2014г. по 10.09.2015г., а также, 42 599 руб. 41 коп. – неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, а также, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 510 руб. 92 коп.

В обоснование заявленных требований в иске указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ Киреев Н.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов - Заявлении, Условиях и Тарифах, банк открыл счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ. По карте клиенту был установлен лимит в размере 100 000 руб., впоследствии лимит был увеличен: 11.11.2013г. – до 138 000 руб. 00 коп. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет - выписку. Однако, данное требование ответчиком не было исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Сычева О.Н. заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик Киреев Н.В. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Киреев Н.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте.

Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов - Заявлении, Условиях и Тарифах, банк открыл счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ. По карте клиенту был установлен лимит в размере 100 000 руб., впоследствии лимит был увеличен: 11.11.2013г. – до 138 000 руб. 00 коп., 05.09.2014г. – до 150 0000 рублей. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Договором о карте предусмотрены следующие условия (Тарифный план ТП 57/2):

- ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты 600 рублей (п.1.1. ТП);

- размер процентов 36% годовых (п.9. ТП);

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита - 4,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.) (п.11. ТП);

- плата за безналичную оплату товаров не взимается (п.12. ТП);

- размер минимального платежа 5% от задолженности на конец расчетного периода (п. 14. ТП);

- плата за пропуск минимального платежа: впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. (п. 15 ТП);

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.6.14 Условий) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки (п.6.22 Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.23 Общих условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 188 492 руб. 95 коп., направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку, установив срок уплаты задолженности не позднее 10.09.2015 года. Однако, данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В соответствии с п.9.11 Условий предоставления и обслуживания карт, клиент обязался своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом, выставленные банком к уплате в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности, в том числе, возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, плат и комиссий в порядке и сроки, установленные Условиями.

Как было установлено в судебном заседании, до настоящего времени задолженность по договору о карте № ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 188 492 руб. 95 коп., из которых: 138 931 руб. 64 коп. – сумма основного долга, 27 948 руб. 79 коп. – сумма просроченных процентов, 600 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 14 162 руб. 52 коп. – комиссия за страхование, 550 руб. 00 коп. – плата за смс – услугу; 6 300 руб. 00 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления Заключительного счета – выписки за период с 13.12.2014г. по 10.09.2015г.

Кроме того, при заключении Договора о карте банк и истец согласовали, что в рамках Договора о карте клиент вправе принять участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.

В соответствии с п.3.1 Условий Программы по организации страхования клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий по картам, с которыми клиент был ознакомлен, клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.

Согласно п.3.4. Условий Программы, для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, в том числе, одним из следующих способов:

п.3.4.1.1 обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

п.3.4.1.2. обратиться в Банк по телефону Сall - Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

п.3.4.1.3. обратиться в Банк с письменным заявлением в составе Заявления до заключения Договора;

Киреев Н.В. добровольно воспользовался услугами банка, присоединившись к программе страхования.

Согласно п. 25 Тарифного плана ТП 57/2, подписанного клиентом, комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов составляет 0,8%.

При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании комиссии за страхование подлежит удовлетворению.

При этом доводы ответчика о невыплате ему Русский Стандарт Страхование страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, не имеют правового значения для разрешения данного спора.

В соответствии с п. 6.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», неустойка начисляется в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании за каждый календарный день просрочки.

    В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

С учетом изложенного, применительно к размеру начисленной неустойки по кредитному договору, где сумма просроченного основного долга составляет 138 931 руб. 64 коп., сумма процентов – 27 948 руб. 79 коп., сумма начисленной неустойки за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета – выписки в размере 6 300 руб. и за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке в размере 42 599 руб. 41 коп., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Исходя из периода просрочки, который был обусловлен как поведением заемщика, так и суммы неисполненного обязательства, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки, заявленной ко взысканию, последствиям нарушения обязательства, и снижению с 6 300 руб. до 3 000 руб. 00 коп., с 42 599 руб. 41 коп. до 20 000 руб. 00 коп. соответственно.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 510 руб. 92 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Киреева Николая Владимировича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 185 192 руб. 95 коп., из которых: 138 931 руб. 64 коп. – сумма основного долга, 27 948 руб. 79 коп. – сумма просроченных процентов, 600 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 14 162 руб. 52 коп. – комиссия за страхование, 550 руб. 00 коп. – плата за смс – услугу; 3 000 руб. 00 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления Заключительного счета – выписки, а также, 20 000 руб. 00 коп. – неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, а также, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 510 руб. 92 коп., а всего сумму в размере 210 703 (двести десять тысяч семьсот три) рубля 87 (восемьдесят семь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 18 декабря 2018г.

Судья: